Deeltijdpensioen, alles wat je moet weten

Steeds meer mensen kiezen ervoor om de laatste jaren voor hun pensioen iets rustiger aan te gaan doen. Dat is logisch, want we moeten steeds langer doorwerken. En als je dan die laatste jaren, die vaak wat zwaarder zijn, parttime gaat werken, dan levert dat vaak meer motivatie, gezondheid en productiviteit op. Daarnaast kan het een keuze zijn om meer te gaan genieten van vrije tijd. En op die manier een geleidelijke overgang naar pensioen te creëren. We noemen dat deeltijdpensioen.

Wat is deeltijdpensioen?

Wat is deeltijdpensioen dan precies? Je gaat een paar jaar voor je pensioendatum minder werken en een deel van je pensioen komt al tot uitkering. Zo bereik je een geleidelijke overgang van werk naar pensionering. En niet alleen in tijd, maar ook in geld. Deeltijdpensioen is in opkomst en wij verwachten dat dit de komende jaren alleen maar verder zal toenemen. In deze blog leg ik uit hoe deeltijdpensioen precies werkt.

Parttime werken en deeltijdpensioen

Bij deeltijdpensioen ga minder uren werken. En minder werken betekent minder inkomen. Dat verlies aan inkomen kun je opvangen door een deel van je pensioen in te laten gaan. Je gaat dus deels werken en deels pensioen ontvangen. Voor de uren dat je nog werkt, bouw je wel gewoon pensioen op.

Hoeveel pensioen gaat dan in?

Dat bepaal je in principe helemaal zelf. Je kunt dus op basis van je inkomensbehoefte je eigen salaris aanvullen. Stel dat je € 50.000,- bruto per jaar verdient, maar besluit 5 jaar voor de AOW-leeftijd om 70% te gaan werken. Het inkomen daalt dan naar € 35.000,-. Deze daling van het inkomen hoef je niet helemaal op vangen, want van € 42.000,- kan je prima rondkomen. Dus kies je ervoor om € 7.000,- pensioen te laten ingaan.

Het concept is dus heel eenvoudig. En daar zit vaak de moeilijkheid, want veel mensen verwachten iets heel complex. En als je iets heel complex verwacht maar het blijkt eenvoudig te zijn, heb je vaak het gevoel dat het niet klopt. Maar wees gerust, het is eenvoudiger dan je denkt!

Voordelen van deeltijdpensioen

Er kunnen verschillende redenen zijn waarom je kiest voor deeltijdpensioen.

Vaak is er de behoefte om gewoon rustiger aan te gaan doen en iets meer te gaan genieten van vrije tijd.

Een ander voordeel van deeltijdpensioen is dat je rustig aan kunt afbouwen. Dus in plaats van volledig werken en dan overgaan naar volledig pensioen, doe je dat gefaseerd. Dus bijvoorbeeld eerst 1 dag minder werken en met deeltijdpensioen, vervolgens 2 dagen etc.

Maar het kan ook een ‘gedwongen’ situatie zijn. Stel dat je niet meer voldoende energie hebt om volledig door te werken. Of dat de motivatie minder is geworden, waardoor het zwaar valt om nog volledig door te werken. Misschien is het werk te zwaar geworden en kun je niet meer volledig doorwerken. Deeltijdpensioen kan dan een middel zijn om de periode tot de pensioendatum toch door te komen.

Maar deeltijd pensioen kan niet alleen vóór de pensioendatum, het kan er ook na. Dus als jij bijvoorbeeld de AOW-leeftijd bereikt, dan kun je er voor kiezen om in deeltijd door te blijven werken en daarnaast een deeltijdpensioen. Wanneer je doorwerkt na de AOW-leeftijd is het alleen niet standaard dat je dan nog pensioen opbouwt over de uren die je nog werkt. Check dit vooraf even bij je werkgever.

Let op bij meer dan 10 jaar voor de AOW-datum

In principe is het niet meer toegestaan om meer dan 10 jaar voor de AOW-datum je pensioen in te laten gaan. Oude pensioenrechten die nog onder de oude wetgeving vallen mag je nog wel eerder laten ingaan.

Maar let op, als je meer dan 10 jaar voor de AOW-datum met deeltijdpensioen gaat, dan mag je maximaal dat gedeelte van je pensioen laten ingaan dat je ook bent gestopt met werken. Dus als je 20% van je pensioen wilt laten ingaan, dan moet je ook voor tenminste 20% stoppen met werken. En je mag voor die 20% dan nooit meer aan het werk gaan.

Dit geldt alleen voor oude pensioen die meer dan 10 jaar voor de AOW-datum ingaan. Als jij minder dan 10 jaar voor de AOW-datum je pensioen in laat gaan, dan gelden er geen regels. Dan mag iedere combinatie van werk en pensioen. Het totaal mag meer of minder zijn dan 100%. Dus als jij ervoor kiest om 80% te werken en 50% van je pensioen in te laten gaan, dan is dat toegestaan.

5 jaar na de AOW-datum

Uiterlijk 5 jaar na de AOW-datum moet je pensioen volledig zijn ingegaan. Dat is in de oude wet zo en ook onder de nieuwe Wet Toekomst Pensioenen blijft die 5 jaar gelden.

Wat betekent deeltijdpensioen voor de hoogte van je pensioen?

Als je deeltijd met pensioen gaat, dan krijg je uiteindelijk minder pensioen. Want je gaat een deel van je pensioen eerder laten uitkeren. En je gaat minder werken, waardoor je ook minder pensioen opbouwt.

Ik kan dat het beste uitleggen aan de hand van een voorbeeldpersoon.

• Salaris € 50.000,-
• Hij krijgt AOW vanaf 67 jaar van € 10.000,- per jaar
• Hij bouwt een pensioen op dat uitkeert op 67 jaar van € 22.000,- per jaar

Als hij 62 jaar is wil hij 70% gaan werken en vanuit zijn pensioen een aanvulling van € 7.000,- per jaar.

Hij laat dus een deel van zijn pensioen eerder ingaan. Als je pensioen eerder ingaat, dan krijg je minder pensioen. Het moet immers langer worden uitgekeerd. Hij laat € 9.400,- van zijn pensioen eerder ingaan. Doordat het eerder ingaat wordt het lager, namelijk precies de € 7.000,- die hij nodig heeft. Zijn pensioen neemt dus af met € 2.400,-.

Doordat hij minder werkt, bouwt hij ook minder pensioen op. In dit voorbeeld bouwt hij in totaal € 22.000,- als hij fulltime doorwerkt tot de pensioendatum. De komende 5 jaar zou dat nog € 500,- per jaar zijn. Omdat hij 70% gaat werken, gaat de pensioenopbouw ook achteruit. Hij bouwt nog maar € 350 per jaar op. Hij mist dus in totaal 5 x € 150,- pensioenopbouw. Dus hij krijgt straks € 750,- minder pensioen.

Wat betekent dit in netto bedragen?

• salaris tot 62 jaar is € 50.000,-. Netto inkomen is dan 100%
• van 62 tot 67 jaar is € 42.000,- bij 70% werken. Netto inkomen is dan 89%.
• van 67 jaar levenslang is € 28.850,- bij volledige pensionering. Netto inkomen is door een lager belastingtarief 69%.

Als hij had doorgewerkt tot de AOW-leeftijd dan was zijn inkomen als volgt geweest:

salaris tot 67 jaar is € 50.000,-. Netto inkomen is dan 100%
van 67 jaar levenslang is € 32.000,- bij volledige pensionering. Netto inkomen 75%.

Conclusie voorbeeld

Deze werknemer gaat 5 jaar voor de AOW-leeftijd met deeltijdpensioen. Hierdoor levert hij 5 jaar lang 11% van zijn inkomen in, terwijl hij 30% minder werkt. Zijn pensioen wordt van 75% (netto) verlaagd naar 69%. Hij levert dus levenslang 8% van zijn pensioeninkomen in.

Lees ook:
Deeltijdpensioen en belasting

Pensioen aanvulling is niet altijd nodig

Wij krijgen regelmatig verzoeken van mensen die deeltijd met pensioen willen gaan. Maar vaak blijkt dat de inkomensterugval gewoon opgevangen kan worden, zonder dat het pensioen in moet gaan. Dan is dus geen sprake van deeltijdpensioen, maar ga je gewoon deeltijd werken.

Inzicht in parttime werken

Alles begint met inzicht. Hoeveel heb je nodig en is je parttime salaris voldoende? In 2 stappen kun jij inzicht krijgen of je gewoon parttime kunt gaan werken, of dat je ook deeltijd pensioen nodig hebt.

Stap 1: Vaststellen hoeveel geld je exact nodig hebt. Dat kun je doen door deze checklist in te vullen.

Stap 2: Laat een netto berekening maken door je werkgever hoeveel netto salaris jij krijgt als je minder gaat werken.

Alleen wanneer blijkt dat er een tekort is kun je overwegen om een deel van je pensioen eerder in te laten gaan. En hoeveel pensioen moet er dan ingaan? Exact het bedrag dat je tekort komt!

Wanneer er geen tekort is, kun je gewoon parttime gaan werken!

Conclusie deeltijdpensioen

Deeltijdpensioen biedt interessante mogelijkheden. Je kunt eerder rustig aan gaan doen. Terwijl de financiële consequenties op korte termijn, maar ook voor je levenslange pensioen beperkt zijn.

^{_{Foto: Ave Calvar – Unsplash.com}}