Kies jij eerst wat meer en daarna wat minder pensioen?

Als je met pensioen gaat, dan mag je er voor kiezen om je pensioen in hoogte te laten variëren. Dus eerst een tijdje wat meer, daarna wat minder pensioen. Dit wordt variatie in de pensioenuitkering genoemd, of hoog/laag. In dit artikel een korte uitleg.

Variatie

Het is mogelijk om variatie aan te brengen in de hoogte van je pensioenuitkering. Je kunt kiezen voor eerst wat meer, een daarna wat minder, maar andersom kan ook. Als je variatie wilt aanbrengen dan moet je dat uiterlijk op je pensioendatum doen. Als je pensioen eenmaal is ingegaan kun je dat niet meer wijzigen.

Mogelijkheden

Variatie is mogelijk binnen de grens 100:75. Stel je pensioen is €  10.000,- per jaar. Dan kun je er voor kiezen om de eerste jaren wat meer pensioen te nemen. In die voorbeeld bedraagt die hogere uitkering € 11.250,-. Daarna daalt het pensioen naar 75% van dit bedrag, € 8.437,50.

In het pensioenreglement van jouw pensioenuitvoerder staan de factoren die gebruikt worden bij variatie. En in de pensioenplanner kun je de variatie voor jouw pensioen laten berekenen.

Ik denk dat ’10 jaar hoog’ het meest optimale is.

Voordelen hoog laag

1. Je kunt je pensioen afstemmen op je eigen inkomensbehoefte.
2. Als je voor hoog laag kiest ontvang je het pensioengeld sneller. Je hoeft het niet op te maken, maar je hebt het alvast binnen.
3. Kies je voor hoog laag, dan heb je de eerste jaren meer bestedingsruimte. In de praktijk blijkt namelijk dat mensen op latere leeftijd minder gaan uitgeven.

Meer weten over de voordelen van hoog laag, lees dan verder in dit artikel

Nadelen hoog laag

1. Je gaat de eerste jaren van je pensioen ga je misschien wel wennen aan hoger inkomen. En na een bepaalde tijd gaat je inkomen ineens met 25% naar beneden. Dat kan best een grote overgang zijn.
2. Mogelijk betaal je extra belasting. Dat is niet altijd het geval, maar laat dat goed uitzoeken voor je beslist je pensioen te laten variëren.

Meer weten over de nadelen van hoog laag pensioen, lees dan dit artikel

Hoe lang hoog?

In je pensioen reglement staat hoe lang je hoog kunt kiezen. Daarbij kun je kiezen uit verschillende periodes. Hoe langer de hoge periode, hoe lager het bedrag dat je extra krijgt.

Als ik bijvoorbeeld een pensioen heb van € 20.000,- en ik kies voor 1 jaar hoog, dan krijg ik ongeveer € 26.000,-. Na 1 jaar daalt mijn pensioen naar 75%, € 19.500,-.

Kies ik voor 10 jaar hoog, dan krijg ik 10 jaar lang € 22.800,- . Daarna daalt mijn pensioen naar € 17.100,-.

Wat is nu een optimale variatie periode?

Ik heb een analyse gemaakt van verschillende scenario’s. 4 jaar, 7 jaar en 10 jaar.

• Kies je voor 4 jaar hoog, dan ontvang je gedurende de eerste 6 jaar het meeste geld.
• Bij 7 jaar hoog, dan heb je na 7 jaar het meeste geld ontvangen.
• Wanneer je kiest voor 10 jaar hoog, dan heb je na 8 jaar het meeste geld ontvangen en dat blijft tot ongeveer 17 jaar na pensioen ingang het geval.
• Na die 17 jaar is 4 jaar hoog weer het meest gunstig.

Denk je redelijk kort of juist heel erg lang van je pensioen te genieten, kies dan voor ongeveer 4 jaar hoog. Denk je ergens tussen 7 en 17  jaar van je pensioen te genieten, kies dan voor 10 jaar hoog. Op basis van bovenstaande denk ik dat 10 jaar hoog het meest optimale is.

Let op: mijn cijfervoorbeelden zijn gemaakt op basis van gemiddelde cijfers. De factoren die worden gebruikt om variatie te berekenen verschillen per uitvoerder. 

Meer weten?

Vaak kun je berekeningen van hoog laag maken in de portal van je pensioenuitvoerder. Maar er spelen vaak meer dingen een rol dan alleen maar een keuze maken voor hoog laag. Want hoeveel krijg je nu en straks netto per maand? En welke rol speelt inflatie bij jouw keuzes? En heb je genoeg geld op latere leeftijd om van rond te komen. Wanneer je er niet helemaal uitkomt, of je twijfelt over jouw berekeningen, schakel dan hulp in. Wil je weten wat wij voor jou kunnen betekenen, klik dan op onderstaande button.

^{_{Foto: Elizabeth Baltadjieva – Pexels.com}}