Je pensioen laten uitkeren, maar je werkt gewoon door

De meeste mensen laten hun pensioen uitkeren vanaf het moment dat ze stoppen met werken en met pensioen gaan. Maar wist je dat je ook je pensioen al mag laten uitkeren terwijl je nog werkt? Dus je laat je pensioen uitkeren en je werkt gewoon door in je baan.

5 jaar voor de AOW-datum mag jij je pensioen laten uitkeren

Je mag je pensioen 5 jaar voor je AOW-datum laten ingaan. En dan mag je gewoon blijven werken. Deze flexibele regel is ingesteld om deeltijd pensioen mogelijk te maken. Daarbij werk je gedeeltelijk door en laat je een deel van je pensioen ingaan. Om dit in de praktijk niet al te ingewikkeld te maken, is besloten om geen beperkende regels op te leggen. Het gevolg van deze flexibele regels is dus dat je ook je pensioen kan laten uitkeren, terwijl je volledig doorwerkt.

Wanneer jij jouw pensioen- of AOW-leeftijd bereikt en je besluit dan door te werken, dan geldt hetzelfde. Ook dan mag jij je pensioen gewoon in laten gaan, terwijl je doorwerkt.

Je pensioen opbouw gaat vaak gewoon door

Wanneer je werkt hebt je recht op pensioenopbouw over het salaris dat je verdient. Wanneer je dus volledig doorwerkt, maar wel je – tot dat moment opgebouwde – pensioen laat ingaan, dan bouw je in de meeste regelingen gewoon nog pensioen op. Maar dat is niet altijd het geval. Dus check voordat je besluit je pensioen in te laten gaan, of de opbouw wel of niet doorloopt. Als je pensioenopbouw stopt doordat jij je pensioen laat ingaan, dan wordt het een dure grap.

Pensioen uitkeren terwijl je werkt wordt 10 jaar!

De huidige regels zullen nog verder worden opgerekt als de nieuwe pensioenwet ingaat. Zeer waarschijnlijk gaat deze wet in op 1 juli 2023. En vanaf dat moment mag je niet 5, maar 10 jaar voorafgaand aan je AOW-datum je pensioen in laten gaan.

Je betaalt soms meer belasting maar niet altijd

Als jij je pensioen in laat gaan terwijl je werkt, dan keert je pensioen uit, bovenop je salaris. Dat wordt dus tegen jouw hoogste belastingtarief belast.

Door je pensioen eerder te laten ingaan, kan het zijn dat jij in plaats van 19,03% ineens 49,5% belasting betaalt. Maar het kan ook voorkomen dat je pensioen dat je nu al laat uitkeren gewoon tegen 36,93% belast is, terwijl dat na je AOW-leeftijd ook het geval is.

Over je inkomen tot € 73.071,- betaal je 36,93% belasting. Als jij in totaal meer krijgt dan € 73.071,- betaal je 49,5% belasting.

Als jij je pensioen laat uitkeren na de AOW-leeftijd, dan betaal je over je pensioen tot € 37.149,- 19,03% belasting. Over je pensioen tussen € 37.149,- en € 73.071,- betaal je 36,93% belasting. En over het meerdere betaal je 49,5% belasting.

Wanneer is pensioen uitkeren terwijl je werkt slim om te doen?

Dit hangt dus heel sterk af van hoeveel jouw salaris en jouw totale pensioen is.

Wanneer je na je AOW-leeftijd net zoveel belasting betaalt over je pensioen als wanneer je het nu al zou laten uitkeren, dan maakt het dus niet veel uit. Het enige nadeel dat je hebt is dat door een hoger inkomen je heffingskortingen lager worden. Maar daar staat tegenover dat die dan na je AOW-leeftijd juist weer hoger worden.

Als jij dus voor en na de AOW-leeftijd tussen die € 37.149,- en € 73.071,- blijft, dan betaal je dus evenveel belasting.

Toch doen ook al is het niet slim?

Toch zien wij ook dat mensen besluiten om hun pensioen in te laten gaan, ondanks dat ze daardoor meer belasting moeten betalen. Zij kiezen ervoor om hun pensioengeld zo snel mogelijk te laten uitkeren. Binnen is binnen. En het feit dat je meer belasting betaalt, betekent niet dat je nu minder geld hebt. Je hebt juist op de korte termijn meer geld, want je krijgt een extra inkomen. Het nadeel merk je vaak pas vele jaren later. Uit de meeste berekeningen die wij maken blijkt dat het nadeel pas vaak na 10 tot 15 jaar zichtbaar wordt. Dus tot die tijd heb je altijd meer geld op je rekening. Voor veel mensen reden genoeg om hun pensioen toch maar in te laten gaan.

Lees ook:
Je werkt, maar je pensioen gaat uitkeren, wat nu?

Let op, niet iedere pensioenuitvoerder kan dit uitvoeren

Bijna iedere pensioenuitvoerder kan je pensioen eerder laten uitkeren. Dus dat is niet het probleem. Maar niet iedere uitvoeder kan jouw pensioen eerder laten uitkeren en tegelijkertijd nog pensioen opbouwen. En wanneer je pensioenopbouw niet verder kan gaan, dan wordt het een dure grap.

Mocht je pensioenuitvoerder het niet kunnen uitvoeren, dan kun je ook nog met je werkgever in gesprek gaan. Misschien is die bereid om de pensioenpremie die dan niet kan worden betaald, aan jou uit te betalen. Dan heb je die ook alvast maar binnen.

Laat een berekening maken

Je kunt een beslissing nemen op gevoel of op basis van een globale inschatting. Maar wil je precies weten wat de gevolgen zijn op korte en op lange termijn, laat dan een goede berekening maken.

^{_{Foto: Jeshwin Thomas – Pexels.com}}