Vervroegen van je pensioen is dit jaar bij de meeste pensioenfondsen flink duurder dan vorig jaar. Dat komt door de gestegen rente. Let dus goed op als jij eerder met pensioen gaat. De berekening die je vorig jaar hebt gemaakt, kan dit jaar een stuk ongunstiger uitpakken.
Wat zijn vervroegingsfactoren
Als jij eerder met pensioen gaat, dan moet jouw pensioen over een langere periode uitgekeerd worden. Daardoor wordt jouw pensioen lager. Dat wordt berekend aan de hand van een vervroegingsfactor. Stel jouw pensioen is € 10.000,- per jaar en jij wilt dat 4 jaar vervroegen. De factor van jouw pensioenfonds is 0,75. Dan is jouw vervroegde pensioen € 7.500,- per jaar.
De factoren verschillen per uitvoerder
De vervroegingsfactoren zijn uitvoerder specifiek. Dus ieder pensioenfonds en iedere verzekeraar hanteert eigen factoren en die verschillen onderling.
Vervroegen van pensioen dit jaar duurder
Het vervroegen van pensioen is dit jaar bij veel pensioenfondsen duurder geworden. De vervroegingsfactoren zijn lager geworden, waardoor je bij vervroegen van je pensioen dus minder pensioen krijgt.
Wij hebben fondsen gezien die de factoren flink hebben veranderd, waardoor je bij een vervroeging aanmerkelijk minder krijgt. Maar er zijn ook fondsen die niet tot nauwelijks zijn veranderd. Bijvoorbeeld ABP heeft slechts een geringe aanpassing doorgevoerd. En die is zelfs gunstiger dan die in het verleden was. In 2022 was de factor bij ABP voor vervroeging van 68 naar 64 jaar 0,789. In 2023 is die factor 0,795. Daar krijg je dus meer pensioen als je in 2023 vervroegt in vergelijking met 2022.
Waarom is vervroegen van pensioen duurder geworden?
De factoren zijn afhankelijk van een paar dingen. De belangrijkste zijn de rente, de levensverwachting en de samenstelling van het bestand (mannen en vrouwen). De grote verandering dit jaar komt met name door de rente.
Dit werkt als volgt:
Stel de jaarlijkse pensioenuitkering vanaf 68 jaar is 10.000,-. Deze wordt tot en met 85 jaar jaar uitgekeerd. Dat is dus naar verwachting 18 jaar. Als de rente 0% is, dan heb je dus een totaal kapitaal op de pensioendatum nodig van 18 keer 10.000,- = 180.000,-. Als je dit vervroegd naar 64 jaar, dan deel je dit kapitaal door 22 (18 jaar + 4 jaar vervroeging) = € 8.182,- pensioen per jaar. De factor is dan 0,818.
Als de rente 2,2% is, dan heb je op de pensioendatum geen kapitaal van € 180.000,- maar van € 150.000,-. Want door uitkering daalt je kapitaal jaarlijks, maar door de rente groeit het kapitaal ook weer een stukje aan. Je hebt dus een lager kapitaal nodig om hetzelfde pensioen uit te keren. Dit lagere kapitaal deel je door 22 = € 6.844,-. De factor is dan 0,684.
Een hoge rente is dus ongunstig voor het vervroegen van je pensioen.
Waarom heeft ABP dan een gunstigere factor in 2023 dan in 2022?
De verklaring voor de gunstigere factoren van ABP is te vinden in de berekeningsgrondslagen van de premie en de factoren. ABP berekent de premie en de factoren op basis van een verwacht rendement. Zij rekenen dus niet met de werkelijke rente. Het verwachte rendement was in 2022 nog 2,2% en in 2023 is dat 2%. Dus zij rekenen met een lagere rente. En dat verklaard dus een verhoging van de factor.
Er zijn echter ook fondsen die niet met een verwacht rendement rekenen, maar met de werkelijke rente. En die rente is dit jaar flink hoger dan vorig jaar. Dus dan krijg je ongunstigere factoren.
Let op bij vervroegen!
Wanneer je vorig jaar een berekening hebt gemaakt voor het vervroegen van je pensioen, loop je dus het risico dat je nu aanzienlijk minder pensioen krijgt. Voordat je dit jaar definitief beslist om vervroegd met pensioen te gaan, is het dus belangrijk om je berekening opnieuw te maken om te kijken wat de actuele bedragen zijn.
Uitstellen is juist gunstiger
Wat nadelig is bij vervroegen, is juist voordeliger bij uitstellen. Dus als jij niet besluit om je pensioen te vervroegen, maar uit te stellen, krijg je dit jaar juist meer dan vorig jaar (behalve bij ABP).
Foto: Rodnae Productions – Pexels.com
Jan van Harten is pensioenadviseur, financial planner en financial blogger. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen.
bijnametpensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.
Jan , elders schrijf je dat bij Beschikbare Premieregeling het juist aantrekkelijker wordt ivm de rentestijging . Dus een hybride benadering voor mij als bijna 62 jarige met een zowel een BPR als een pensioenpot zou dan goede optie zijn : eerst BPR inzetten en dan op AOW datum pensioen in laten gaan ? Overigens werk ik nog wil minderen en dan kan ik toch eventueel ook nog met loon aanvullen tot AOW/pensioendatum.
Ron, als je puur kijkt naar de hoogte van de uitkering, dan heb je gelijk. Dus nu een BPR omzetten in pensioen levert met een hoge rente een hoger pensioen op. Alhoewel dat deels waar is, zie ook: https://bijnametpensioen.nl/help-mijn-pensioenkapitaal-daalt-heel-hard/
Door de ongunstige factoren kan het daarnaast slim zijn om je andere pensioen niet te vervroegen. Maar er spelen ook andere elementen een rol.
Even een eenvoudige rekensom als voorbeeld. Als jij tussen 62 en 67 een pensioen van 1000 netto per maand zou krijgen (vervroegd met ongunstige factoren) heb je op 67 jaar al 60.000,- in totaal ontvangen. Als jij op dat moment dat je 67 wordt je pensioen regulier laat ingaan, dan is dat ongeveer 1.350 per maand. Dus 350 meer. Maar je begint dan met 60.000 minder. Wil je dat goed maken met je hogere uitkering ben je ruim 14 jaar verder. Dus ondanks een ongunstige factor, kan het toch slim zijn om wel je pensioen te vervroegen.
Jan, ik begrijp dat ABP dit jaar gunstiger uitvalt als je besluit eerder met pensioen te gaan.
Gaat ABP deze rekenmethode ook voor 2024 toepassen? ik zou per 1 maart 2024 (dan word ik 64 ) graag met vervroegd pensioen gaan .
Dat weet je nooit zeker. Maar in het huidige beleid staat dat zij in 2024 dezelfde rente gebruiken om de factoren te berekenen als in 2023. Dus de verwachting is dat deze niet substantieel zullen wijzigen.