Vanaf 1 juli 2023 worden alle pensioenregeling in Nederland aangepast. Ook het partnerpensioen verandert. Het wordt eenvoudiger, eenduidiger en hoger. Als gevolg van de overgang naar het nieuwe stelsel krijgen veel werknemers een dubbel partnerpensioen! Maar let op, het kan ook zijn dat je partnerpensioen tijdelijk aanzienlijk verminderd. Hoe dat zit leg ik uit in deze blog. En ik geef een aantal punten om op te letten.
Nieuw partnerpensioen
Het partnerpensioen wordt een vast percentage van het salaris. De hoogte is maximaal 50% van het salaris. Lager mag ook. De uitkering van het partnerpensioen gaat in direct na het overlijden. Het keert uit zolang je partner leeft. Het nieuwe partnerpensioen zal voor bijna iedereen hoger zijn dan het huidige partnerpensioen.
Het nieuwe partnerpensioen wordt verzekerd door middel van een risicoverzekering. Dus wanneer je uit dienst gaat, dan komt de verzekering voor het partnerpensioen te vervallen.
Opgebouwd partnerpensioen in het huidige stelsel
In het huidige stelsel heb je twee soorten partnerpensioen. Een partnerpensioen op basis van een risicoverzekering en een partnerpensioen op opbouwbasis.
Wanneer je een partnerpensioen op opbouwbasis hebt, dan bouw je ieder jaar een stukje partnerpensioen op. Als je uit dienst gaat, dan blijft het opgebouwde partnerpensioen bestaan.
Bij de overgang naar het nieuwe stelsel zullen alle bestaande partnerpensioenen stoppen. Daarvoor in de plaats komen nieuwe risicoverzekeringen op basis van het nieuwe stelsel.
Invaren opgebouwd pensioen
Het opgebouwde pensioen bij een pensioenfonds zal de komende jaren worden omgezet naar een persoonlijke pensioenpot. Dat noemen we invaren. Je oude rechten, inclusief het opgebouwde partnerpensioen, worden omgezet. Je partnerpensioen verminderd dan, maar daarvoor in de plaats krijg je het nieuwe partnerpensioen op risicobasis wat straks (maximaal) 50% van je salaris zal bedragen. Per saldo zal er niet veel veranderen. Mogelijk heb je een kleine vooruitgang.
Dubbel partnerpensioen
Het partnerpensioen op opbouwbasis zal ook stoppen. Maar alles wat je al hebt opgebouwd bij een verzekeringsmaatschappij blijft bestaan. Ook bij sommige pensioenfondsen blijft jouw opgebouwde pensioen ongewijzigd bestaan. En daar bovenop krijg je een nieuw partnerpensioen op basis van het nieuwe stelsel.
Wanneer je jong bent, dan heb je in het huidige stelsel nog niet veel opgebouwd. Maar als je bijna met pensioen gaat, dan heb je waarschijnlijk al veel partnerpensioen opgebouwd. Je hebt dan bij de overgang naar het nieuwe stelsel een bijna volledig dubbel partnerpensioen. Dat toegestaan, zo heeft de Belastingdienst ook bevestigd.
Tijdelijk minder partnerpensioen
Let op, het kan ook voorkomen dat je tijdelijk minder partnerpensioen krijgt. Dat speelt als je bij meerdere pensioenfondsen pensioen hebt opgebouwd.
Stel bij pensioenfonds A heb je in het verleden een partnerpensioen opgebouwd dat ongeveer 25% van je salaris is. Bij pensioenfonds B bouw je nu pensioen op en ook daar bouw je een partnerpensioen op dat 25% van je salaris is. In totaal 50%.
Pensioenfonds B gaat per 1 januari 2027 over naar het nieuwe pensioenstelsel. Zij varen dan jouw pensioen in waardoor je opbouwde partnerpensioen wordt omgezet in je persoonlijke pensioenpot en dus zal je partnerpensioen € 0,- worden. Maar je krijgt een partnerpensioen op basis van een risicoverzekering van 50% van je salaris. Dus geen verandering ten opzichte van de oude situatie.
Pensioenfonds A is alleen iets sneller en die gaat per 1 januari 2026 al invaren. Zij zetten jouw partnerpensioen dus al eerder om in een persoonlijke pensioenpot. Dan krijgt jouw partner, wanneer je komt te overlijden in 2026 alleen maar de 25% van pensioenfonds B en niets van A.
Het is dus te hopen dat alle pensioenfondsen tegelijk gaan invaren. Daarmee voorkom je dit soort risico’s.
Let op, dit is tot de pensioendatum
Het dubbele partnerpensioen heb je tot de pensioendatum. Daarna heb je weer een enkel partnerpensioen, waarvan de hoogte vaak gekoppeld is aan je ouderdomspensioen. Er zijn ook regelingen waarbij je na de pensioendatum geen partnerpensioen hebt. Dus wanneer een partnerpensioen voor jou belangrijk is, besteed hier dan aandacht aan bij het maken van keuzes op de pensioendatum.
Aanvullende verzekeringen
Veel werknemers hebben aanvullende verzekeringen gesloten. Dat kan zijn een extra partnerpensioen, een ANW-hiaatpensioen of een extra risicoverzekering, al dan niet voor de hypotheek. Straks krijg je een hoger en misschien wel een dubbel partnerpensioen. Kijk dan ook goed naar je aanvullende verzekeringen, want teveel verzekeren is zonde van je geld. Laat je hierbij goed adviseren.
Foto: Gabriele Palai – Pexels.com
Jan van Harten is pensioenadviseur, financieel planner en financieel blogger. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen.
bijnametpensioen.nl is bedacht en uitgewerkt door Jan van Harten
Beste meneer van Harten,
Weet u of het nabestaandenpensioen voor bestaande situaties ook zal worden aangepast?
Ik ontvang sinds 2019 een nabestaandenpensioen. Mijn man is op 61 jarige leeftijd geheel plotseling overleden.
Ik heb ook te maken met (een deel van) het nabestaandenpensioen op risico–basis.
Reeds ingegane nabestaandenpensioenen worden niet aangepast op basis van de wet. Het gaat om de nabestaandenpensioenen van de werkende mensen die nog actief pensioen opbouwen.
sinds 2 jaar maak ik gebruik van het generatiepact. Ik werk momenteel 70/85/100. Klopt het dat ik als ik van de RVU regeling gebruik ga maken ik recht heb op 85%?
Sjaak, dat hangt van je cao af. Er zijn cao’s die de hoogte koppelen aan hoeveel je werkt. Maar in andere cao’s gebeurt dat niet. Het kan ook zijn dat wanneer je gebruik maakt van de generatieregeling, je op grond van de cao geen recht hebt op de RVU. Mijn advies is om de cao van jullie bedrijf goed te checken.
Ik ben sinds 2005 met pre-vut gegaan in verband met reorganisatie en sinds dien geen inflatie toe gekend. Wordt dat ook verrekend met het nieuwe pensioen stelsel? dat is nu al plm. 13%.
Hoi Albert, dat is niet te zeggen op dit moment. Er is een nieuwe wet in de maak die de mogelijkheid geeft om pensioenen te verbeteren. Maar of dat gebeurt en in welke mate verschilt per pensioenfonds.
Beste meneer van Harten,
Ik heb pensioen opgebouwd bij verschillende werkgevers.
Bij de ene is het weinig en bij anderen us het iets meer.
Ik overweeg om bij een aantal geen partnerpensioen te kiezen zodat mijn pensioenuitkering hoger wordt.
Hypotheek is afgelost en mijn partner heeft ook eigen pensioen opgebouwd
Is dit verstandig? Zo ja bij wie kan het beste doen?( bij de laag of hoger pensioenuitkeerder)
Of dat verstandig is, kan ik niet in algemene zin beantwoorden. Wij maken altijd een berekening van de totale netto inkomsten na overlijden over de komende 20 jaar. En samen met degene die met pensioen gaat en de partner beoordelen wij of dat voldoende is. Op basis van die analyse worden er beslissingen genomen of er wordt uitgeruild (meer of juist minder partnerpensioen) en zo ja, welke pensioenen worden geruild. Mocht je dit ook willen, kijk dan eens op onze adviespagina bij ‘optimaal met pensioen gaan’.
Beste meneer Van Harten,
Hartelijk dank voor uw reactie.
Duidelijk.
Met vriendelijke groet
Y. Dam