Eerder met pensioen, wachten op invaren of niet?

Wanneer pensioenfondsen de pensioenregeling aan het nieuwe pensioenstelsel aanpassen, dan varen ze de opgebouwde pensioenen in. Invaren wil zeggen dat het pensioenfonds je huidige pensioen omzet naar een pensioen op basis van de nieuwe regels. Daarbij maakt het niet uit of je pensioen al is ingegaan of niet. Maar wanneer je eerder met pensioen wilt gaan, is het goed om eerst te kijken wat er gebeurt bij het invaren. Want je kunt een flink bedrag mislopen.

Lees ook:
Waarom zou je tegen het invaren zijn?

Compensatie afschaffing doorsneepremie

Op dit moment wordt bij een pensioenfonds een doorsneepremie betaald. De premie is een percentage van je pensioengrondslag en dat percentage is voor iedereen, ongeacht leeftijd, gelijk. Jongeren betalen ’teveel’ pensioenpremie en ouderen betalen ’te weinig’ pensioenpremie. De jongeren financieren dus mede de pensioenopbouw van ouderen.

In het nieuwe pensioenstelsel krijgt iedereen een leeftijdsonafhankelijke premie en die premie wordt in je eigen pot gestort. Jongeren krijgen op de korte termijn dus meer pensioen opbouw. Ouderen krijgen minder. Zij missen straks de subsidie van jongeren.

Voor dit nadeel krijg je een compensatie voor een periode van maximaal 10 jaar (of tot de eerdere pensioendatum).

Pensioenfondsen betalen de compensatie uit het huidige fondsvermogen. Als er sprake is van voldoende overdekking in de dekkingsgraad, wordt deel van het overschot gebruikt om de compensatie te betalen.

Eerder met pensioen en invaren

Waarom moet je dan opletten als je eerder met pensioen gaat en het pensioen wordt ingevaren?

Veel pensioenfondsen vinden het een ingewikkelde en omslachtige methode om de compensatie gedurende 10 jaar uit te betalen. Daarom zullen veel pensioenfondsen, wanneer de dekkingsgraad het toelaat, de compensatie op het moment van invaren ineens betalen door een eenmalige storting in je pensioenpot.

Eerder met pensioen na het invaren

Stel, je wilt op 64 jaar met pensioen, en dat is net na het moment van invaren. Wanneer je zou blijven werken en pensioen opbouwen tot de pensioendatum, dan zou je nog 3 jaar compensatie krijgen. Deze compensatie kan oplopen tot 10 a 20% van je pensioengrondslag (in sommige gevallen zelfs nog meer). Maar omdat de compensatie op het moment van invaren ineens wordt gestort in je pensioenpot, krijg je dus 30 tot 60% van je pensioengrondslag ineens bijgeschreven. En kort daarna ga jij met pensioen.

Eerder met pensioen net voor het invaren

Wanneer je eerder met pensioen gaat, net voor het invaren, dan stopt je pensioenopbouw. Dan heb je geen recht op compensatie. En krijg je op het moment van invaren dus niet die grote compensatie ineens.

Kijk naar het transitiemoment

Wanneer pensioenfondsen overgaan verschilt per fonds. Er zijn fondsen die overgaan per 1 januari 2025. Maar de meerderheid richt op 1 januari 2026 of 2027. En de laatste fondsen gaan over per 1 januari 2028. Als je net voor het transitiemoment vervroegd met pensioen wilt gaan, kan het dus heel interessant zijn om een paar maanden later te gaan, net na de overgang. Dat kan je een flinke extra storting in je pensioenpot opleveren.

Kijk op de website van je pensioenfonds en lees het transitieplan voor meer informatie. Daarin staat alles over het transitiemoment, het invaren en de compensatie.

Let op, dit gaat over de pensioenregeling waar je actief pensioen opbouwt. Als je een pensioen hebt uit een eerder dienstverband, waar geen premie meer betaald wordt, dan geldt bovenstaande niet.

^{_{Foto: RDNE Stock Project – Pexels.com}}