Wanneer pensioenfondsen de pensioenregeling aan het nieuwe pensioenstelsel aanpassen, dan varen ze de opgebouwde pensioenen in. Invaren wil zeggen dat het pensioenfonds je huidige pensioen omzet naar een pensioen op basis van de nieuwe regels. Daarbij maakt het niet uit of je pensioen al is ingegaan of niet. Maar wanneer je eerder met pensioen wilt gaan, is het goed om eerst te kijken wat er gebeurt bij het invaren. Want je kunt een flink bedrag mislopen.
Lees ook:
Waarom zou je tegen het invaren zijn?
Compensatie afschaffing doorsneepremie
Op dit moment wordt bij een pensioenfonds een doorsneepremie betaald. De premie is een percentage van je pensioengrondslag en dat percentage is voor iedereen, ongeacht leeftijd, gelijk. Jongeren betalen ’teveel’ pensioenpremie en ouderen betalen ’te weinig’ pensioenpremie. De jongeren financieren dus mede de pensioenopbouw van ouderen.
In het nieuwe pensioenstelsel krijgt iedereen een leeftijdsonafhankelijke premie en die premie wordt in je eigen pot gestort. Jongeren krijgen op de korte termijn dus meer pensioen opbouw. Ouderen krijgen minder. Zij missen straks de subsidie van jongeren.
Voor dit nadeel krijg je een compensatie voor een periode van maximaal 10 jaar (of tot de eerdere pensioendatum).
Pensioenfondsen betalen de compensatie uit het huidige fondsvermogen. Als er sprake is van voldoende overdekking in de dekkingsgraad, wordt deel van het overschot gebruikt om de compensatie te betalen.
Eerder met pensioen en invaren
Waarom moet je dan opletten als je eerder met pensioen gaat en het pensioen wordt ingevaren?
Veel pensioenfondsen vinden het een ingewikkelde en omslachtige methode om de compensatie gedurende 10 jaar uit te betalen. Daarom zullen veel pensioenfondsen, wanneer de dekkingsgraad het toelaat, de compensatie op het moment van invaren ineens betalen door een eenmalige storting in je pensioenpot.
Eerder met pensioen na het invaren
Stel, je wilt op 64 jaar met pensioen, en dat is net na het moment van invaren. Wanneer je zou blijven werken en pensioen opbouwen tot de pensioendatum, dan zou je nog 3 jaar compensatie krijgen. Deze compensatie kan oplopen tot 10 a 20% van je pensioengrondslag (in sommige gevallen zelfs nog meer). Maar omdat de compensatie op het moment van invaren ineens wordt gestort in je pensioenpot, krijg je dus 30 tot 60% van je pensioengrondslag ineens bijgeschreven. En kort daarna ga jij met pensioen.
Eerder met pensioen net voor het invaren
Wanneer je eerder met pensioen gaat, net voor het invaren, dan stopt je pensioenopbouw. Dan heb je geen recht op compensatie. En krijg je op het moment van invaren dus niet die grote compensatie ineens.
Kijk naar het transitiemoment
Wanneer pensioenfondsen overgaan verschilt per fonds. Er zijn fondsen die overgaan per 1 januari 2025. Maar de meerderheid richt op 1 januari 2026 of 2027. En de laatste fondsen gaan over per 1 januari 2028. Als je net voor het transitiemoment vervroegd met pensioen wilt gaan, kan het dus heel interessant zijn om een paar maanden later te gaan, net na de overgang. Dat kan je een flinke extra storting in je pensioenpot opleveren.
Kijk op de website van je pensioenfonds en lees het transitieplan voor meer informatie. Daarin staat alles over het transitiemoment, het invaren en de compensatie.
Let op, dit gaat over de pensioenregeling waar je actief pensioen opbouwt. Als je een pensioen hebt uit een eerder dienstverband, waar geen premie meer betaald wordt, dan geldt bovenstaande niet.
Foto: RDNE Stock Project – Pexels.com
Jan van Harten is pensioenadviseur, financieel planner en financieel blogger. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen.
bijnametpensioen.nl is bedacht en uitgewerkt door Jan van Harten
Bizar dat dit het geval is cq kan zijn… Vraag , stel je hebt pot waar geen inleg meer in plaats vindt is het dan ook verstandig om vlak na invaren pensioen te laten uitkeren of maakt dat in dat geval niet uit ?
Wanneer er geen inleg meer plaats vindt, dan maakt het niet uit. Dit gaat over pensioenregelingen waar je actief pensioen opbouwt.
Beste Jan,
Ik ben 63, heb bijna 40 pensioenjaren bij het ABP opgebouwd en wil eerder met pensioen dan op mijn 67e. Nu zie ik in jouw blog dat ik de compensatie mis als ik bijvoorbeeld 3 jaar eerder met vroegpensioen ga, op mijn 64e, september 2025. Dat komt omdat ik dan geen actieve deelnemer meer ben in het ABP-pensioenfonds. Kan ik dan beter wachten tot mijn 67e om die compensatie niet te verliezen. Ik weet niet over welke bedragen we spreken, gaat het om duizenden en tienduizenden euro’s? Ik snap dat je beter even een paar maanden kan wachten tot na het invaren door het ABP in januari 2027, maar als je een paar jaar eerder wil stoppen, mis je dan veel compensatie? Ik hoop dat je iets van een indicatie kan geven.
Jos, het gaat om maximaal enkele procenten van je pensioenuitkering. Als je dat moet omrekenen, dan werkt dat als volgt:
Uitkering is stel € 20.000,- per jaar (wat straks je pensioen wordt). In die opbouw ga je iets achteruit, stel 1%. Dan is dat € 200,- per jaar. Dat kent een waarde van ongeveer 20x dat bedrag is dus € 4.000,-. Hoe dichter je bij de pensioendatum zit hoe kleiner de achteruitgang, ergens rond de 50 tot 55 jaar zal die het grootste zijn en dus is de compensatie dan ook het grootste.
De bedragen zijn niet zodanig dat je hiervoor een paar jaar langer moet doorwerken. Daar is het ‘gemis’ denk ik veel te klein voor.
Dank voor de snelle informatie Jan!
Als je RVU wil aanvragen en nog geen pensioen, is het mogelijk om, terwijl.je in RVU zit, nog te blijven doorstorten in ABP ? Mis je dan geen compensatie als je dan na invaren met pensioen gaat ?
Gerrie, op de website van ABP staat het volgende:
Pensioenopbouw aanvullen kan als één van de volgende situaties voor u geldt:
U werkt niet meer bij een ABP-werkgever en u ontvangt geen WW- of ontslaguitkering.
Een RVU-uitkering is een ontslag-uitkering. Dus het lijkt erop dat dit niet is toegestaan. Maar om het zeker te weten kun je beste contact opnemen met ABP. Hoe zijn omgaan met voortzetting pensioenopbouw en compensatie is mij ook niet bekend.