Hoe kun je een pensioenplanning maken

Om een doordachte beslissing te maken over hoe en wanneer je met pensioen gaat, is het essentieel om een goede pensioenplanning te maken. Maar hoe maak je die? Waar moet je allemaal rekening mee houden?

In dit artikel geef ik je een korte impressie van hoe wij dit aanpakken. Dus als jij door ons een pensioenplanning laat maken, dan gaan wij als volgt te werk.

Pensioenplanning maken begin bij de bruto inkomsten

De basis van je pensioenplanning wordt gevormd door je inkomsten. Hoeveel komt er iedere maand bruto binnen? Tel dat allemaal bij elkaar op. Dat betreft dus pensioen, AOW, lijfrente, RVU-uitkeringen, eventuele andere uitkeringen en wanneer je (nog gedeeltelijk) werkt, je salaris. Als bron kun je gebruik maken van je pensioenoverzichten (UPO) maar ook de website mijnpensioenoverzicht.nl is een handige hulpmiddel.

Belasting

Hoeveel belasting moet je betalen over jouw totale inkomsten. Rekening houdend met alle heffingskortingen, zoals de algemene heffingskorting, ouderenkorting, alleenstaande ouderen korting. En wanneer je werkt, je arbeidskorting. Ook houden we rekening met de heffing ZVW.

Netto inkomsten

Mogelijk heb je nog netto inkomsten. Dat kan zijn uit een netto pensioenregeling, maar ook andere zaken zoals bijvoorbeeld huuropbrengsten uit een tweede woning.

Totaal netto inkomen

Dit alles totaliseren wij voor jouw inkomen en het inkomen van je partner tot een totaal netto inkomen. En dat berekenen wij in een pensioenplanning voor alle jaren vanaf pensionering. Daarbij rekenen wij ongeveer 30 jaar vooruit. Daarbij ben ik me bewust van het feit dat het niet mogelijk is om de toekomst te voorspellen. Maar op deze manier hou je in de pensioenplanning wel rekening met het feit dat inkomsten en uitgaven van jaar tot jaar kunnen verschillen. Je netto inkomen kun je vaak berekenen in de portal van je pensioenuitvoerder. Wanneer dat niet mogelijk is, dan zijn er verschillende online sites waarmee je een netto inkomen kan berekenen.

Maandelijkse uitgaven essentieel bij een pensioenplanning maken

Hoeveel geld ga je naar verwachting uitgeven wanneer je met pensioen bent? Breng dat in beeld en wij nemen die mee in de pensioenplanning. Die uitgaven verhogen wij ieder jaar met de verwachte inflatie. Op die manier krijg je een beeld van hoeveel geld er in totaal nodig is.

Eigen woning

Bij de berekening van je netto inkomsten en je maandelijkse uitgaven houden wij ook rekening met de eigen woning. Daarbij kijken wij naar aflossingen, maar ook wijzigingen in het belastingvoordeel de komende jaren.

Overschot of tekort

Op basis van een vergelijking tussen je netto inkomsten en je uitgaven berekenen wij voor iedere jaar een overschot of een tekort. Dat overschot of tekort salderen wij met je privévermogen. Op die manier kun je heel goed zien of jouw inkomsten en je privévermogen samen voldoende is om je pensioenplan te realiseren. Uiteraard houden wij hierbij ook rekening met de vermogensbelasting die je moet gaan betalen.

Finetunen

Wanneer wij een totaal beeld hebben is de laatste stap het finetunen. Hoe kun je vervolgens zorgen dat je het optimale pensioenplaatje krijgt dat past bij jouw situatie. Daarbij kijken we naar de gewenste ingangsdatum, hoog/laag, 10% opname ineens, pensioen uitruilen. Maar ook zaken als het optimaliseren van je privévermogen of het aanpassen van je uitgaven nemen we allemaal mee.

Waarmee kun je dit berekenen?

Het is erg lastig om dit allemaal zelf te berekenen. Veel pensioenuitvoerders bieden pensioenplanners aan, maar daarmee kun je vaak alleen maar een deel berekenen en kun je vaak alleen maar je actuele pensioen finetunen. De netto berekeningen die je krijgt zijn vaak gebaseerd op een onderdeel van je totale uitkering. Maar niet op basis van het totaal. En dat is precies waarom het zo ingewikkeld is, je kunt vaak alleen maar een onderdeel van je plan berekenen. En niet het totaal. Dat totaal moet je vervolgens zelf gaan berekenen. Maar als je dan ergens een onderdeel wilt aanpassen, moet je vervolgens alles weer handmatig opnieuw berekenen.

Zelf doen of een pensioenplanning laten maken?

Wanneer je een relatief eenvoudige situatie hebt, dan denk ik dat je zelf een heel eind komt. Maar wanneer je meerdere pensioen hebt, een eigen woning en privévermogen, dan is al snel te complex om dat met behulp van online rekentools te gaan berekenen. Denk er dan eens over na om jouw pensioenplan te laten doorrekenen. Voor de kosten hoef je het niet te laten, want voor een relatief gering bedrag heb je al een volledig doorgerekend plan. En wist je dat veel werkgevers dit soort adviezen betalen? Wil je meer weten klik dan op onderstaande button.

Foto: Anna Shvets op Pexels 

print

Jan van Harten is pensioenadviseur en financial planner. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen. bijna met pensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.

Laat een reactie achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *