Een lage hypotheekschuld na pensionering is prettig. Zonder schulden ben je vrij en zijn je maandlasten een stuk lager. En dan heb je minder pensioen nodig. Je hypotheekschuld beperken kan zeker interessant zijn, maar je kunt ook te veel aflossen. Let dus goed op en los nu niet teveel hypotheek af richting je pensioen.
Hypotheek aflossen
Een (te) hoge hypotheekschuld kan je flink in de weg zitten. Na 2008, de kredietcrisis, daalde de gemiddelde huisprijs flink waardoor veel hypotheken ‘onder water’ kwamen te staan. De waarde van de woning was lager geworden dan de schuld. En bij verkoop van de woning zou een restschuld overblijven. Zolang je er woonde en maandelijks de hypotheeklasten kon betalen, was er niet veel aan de hand. Maar wanneer je situatie veranderde als gevolg van werkloosheid, een scheiding, pensionering of overlijden, kon de situatie problematisch worden. Sindsdien is er veel veranderd in de regelgeving over hypotheken. De belangrijkste verandering is de focus op aflossing. Het is goed om de hypotheekschuld zoveel mogelijk te beperken.
Los niet teveel hypotheek af richting je pensioen!
Toch is het niet altijd goed om je hypotheekschuld volledig af te lossen. Veel mensen die met pensioen gaan hebben spaargeld en zetten dat na hun pensionering in om hun pensioen aan te vullen. Wat zij tekort komen halen zij van de spaarrekening. Maar dan moet je wel een spaarrekening hebben. Want als je de hypotheek hebt afgelost, heb je niet meer de beschikking over je geld.
Gevolgen van teveel aflossen
Ik zal dat uitleggen aan de hand van een voorbeeld.
Iemand gaat met pensioen en heeft ook een woning met een hypotheek van € 100.000,-. Daar betaalt deze persoon ongeveer 2,5% rente over. Dus € 200,- per maand. Eventueel belastingvoordeel laten we buiten beschouwing.
Hij heeft € 50.000,- spaargeld. De rente die hij krijgt over dit geld laten we voor de eenvoud ook buiten beschouwing.
Hij wil zijn uitgaven continueren zoals hij gewend was en haalt daarvoor elke maand een bedrag van € 200,- van de spaarrekening. Dat kan hij dus 250 maanden, ruim 20 jaar, volhouden.
Hij kan er ook voor kiezen om de hypotheek te verlagen met € 50.000,-. Dan nemen de maandlasten af met € 100,-. Dan hoeft hij dus nog maar € 100,- op te nemen van zijn spaargeld. Alleen dat kan niet meer, want het spaargeld is volledig gebruikt om de hypotheek af te lossen.
Maak een goede planning voordat je besluit af te lossen
Als je geen schuld hebt, dan ben je vrij. Dat hoor en lees ik regelmatig. Maar is dat echt zo? Met geld op de bank kun je na pensionering nog dingen doen. Jij bent vrij om te kiezen. Geld dat jij hebt gebruikt om af te lossen kun je niet meer aan iets anders besteden. Het geld zit ‘in de woning’ en daar kun jij niet meer vrij over beschikken.
Ik ben niet tegen aflossen van je hypotheek. Integendeel. Maar je kunt ook teveel aflossen. Want spaargeld is, zeker na pensionering, vaak geen overbodige luxe, maar een noodzakelijke aanvulling.
Maak dus altijd een goede planning van jouw inkomsten, uitgaven én vermogenspositie na pensionering. En doe dat voor meerdere jaren. Op die manier kun jij goed inschatten of, en zo ja hoeveel je nog kunt aflossen.
Los niet teveel hypotheek af richting je pensioen en laat je adviseren
Wil je hulp bij het maken van die planning? Klik dan op onderstaande button en kom meer te weten over onze adviesmogelijkheden. Als je wilt weten of en hoeveel je kunnen aflossen, bezien vanuit je pensioensituatie, kies dan voor: Optimaal met pensioen gaan.
Foto: – Pexels.com
Jan van Harten is pensioenadviseur, financial planner en financial blogger. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen.
bijnametpensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.
