Het maakt uit of je in december 2023 met pensioen gaat of in januari 2024. Dit geldt voor mensen die vervroegd met pensioen gaan. Mensen die hun pensioen dus eerder laten uitkeren dan de reguliere pensioendatum. Bij een vervroeging wordt je pensioen verlaagd met een factor. En bij de meeste pensioenfondsen zal die factor in december 2023 gunstiger zijn dan in januari 2024.
Hoe werkt vervroegen?
Wanneer jij je pensioen eerder laat ingaan, dan vervroeg jij je levenslange pensioenuitkering. Je smeert je pensioen uit over een langere periode, waardoor het bedrag dat je per maand gaat krijgen lager wordt. Het verlagen van je pensioen gebeurt op basis van een factor.
Wat gebeurt er in januari 2024?
Per januari 2024 stellen de meeste pensioenfondsen hun nieuwe factoren vast. Die factoren zijn afhankelijk van de levensverwachting en de rente. Met name die rente is van belang. Hoe lager de rente, hoe minder je pensioen verlaagd wordt, hoe hoger de rente, hoe meer de verlaging is.
Omdat de rente flink gestegen is ten opzichte van vorig jaar, is de verwachting dat veel fondsen de factoren gaan bijstellen. Dat zal betekenen dat je bij een vervroeging van je pensioen minder krijgt op basis van de factoren van 2024 ten opzichte van 2023.
Praktijkvoorbeeld
Dit is niet nieuw. Dit gebeurt ieder jaar. Laat ik als voorbeeld het pensioenfonds van de bouw nemen, bpfBOUW. In het pensioenreglement van 2022 stond dat als je een pensioen vervroegd van 67 naar 65 jaar, dat het pensioen zou afnemen met 10%. In het reglement van 2023 staat dat bij diezelfde vervroeging in 2023 je pensioen zal afnemen met 13%. De belangrijkste oorzaak was de gestegen rente.
Maar omdat de rente verder is gestegen, moet je er rekening mee houden dat die factor dus weer zal worden aangepast. En misschien wel 15% gaat worden.
Hoeveel scheelt het?
Stel je hebt een pensioen van € 1.000,- netto per maand. Dat zou in 2022 bij bpfBOUW verlaagd worden naar € 900,-. In 2023 wordt het verlaagd naar € 870,-. Die verlaging is € 30,- extra per maand, keer 12 maanden en dat gedurende gemiddeld 22 jaar (20 jaar levensverwachting plus 2 jaar vervroegen) is € 7.920,- netto minder.
Is dit eerlijk?
De rente is sterk bepalend voor de waarde van je totale pensioen. Daarmee ook van invloed op de factoren bij vervroeging. Zo werkt het nu eenmaal. En jaarlijks worden factoren aangepast.
Wat kun je hier tegen doen?
Je kunt hier dus niets tegen doen. Je krijgt gewoon de factoren die gelden. Maar als jij vervroegd met pensioen gaat per 1 januari of februari 2024, kun je nog overwegen om je pensioen dan maar in te laten gaan per 1 december. Je hoeft niet te stoppen met werken op die datum. Maar je laat het alvast ingaan!
Let op, bij veel pensioenfondsen gaat het pensioen in op de eerste van de maand. Een andere dag kun je niet kiezen. En veel fondsen hebben ook een aanvraagtermijn. Dus misschien wordt je aanvraag per 1 december nog afgewezen, omdat je te laat bent in verband met de aanvraagtermijn.
En niet ieder fonds zal de factoren per 1 januari gaan aanpassen. Dus voor je beslissingen gaat nemen, check het eerst even bij je pensioenfonds.
Je reguliere pensioendatum
Als je gewoon op de reguliere datum met pensioen gaat, dus niet vervroegd, dan maakt het moment niet uit. Want als je jouw pensioen niet vervroegd, heb je ook niets met een factor te maken.
Uitstel wordt juist gunstiger
Wanneer jij besluit langer door te werken en je pensioen later te laten ingaan, dan werkt het precies andersom. Hoe hoger de rente, hoe gunstiger de uitstel. Dus wanneer je jouw pensioen uit hebt gesteld tot december 2023, kun je er nog over denken om daar toch maar januari 2024 van te maken.
Foto: Bich Tran – Pexels.com
Jan van Harten is pensioenadviseur, financial planner en financial blogger. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen.
bijnametpensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.
Jan, hallo. Rond het schrappen van de intentieverklaring heb ik je website al veel gevolgd, goede en snelle info, erg fijn. Recent zag ik een programma waarin werd aangegeven dat doorwerken na je pensioen niet altijd loont en dat dat tot een flinke belastingaanslag kan leiden. Helaas werd dit niet met inkomenscijfers onderbouwd vandaar mijn vraag, hoe voorkom je een torenhoge belastingaanslag als je doorwerkt na je pensioen? Is het zo dat als je onder een bepaald inkomen blijft je hier geen last van hebt? Indien mogelijk hoor ik het graag, alvast mijn hartelijke dank en groeten,
Hoi Bert, het is iets gecompliceerder. Dat heeft te maken met ons systeem van toeslagen en heffingskortingen. De belastingdruk is niet alleen per belastingschijf verschillend, maar eigenlijk verschilt die binnen een schijf ook heel erg. Het beste kun je (laten) berekenen wat de effecten zijn.
Jan, bedankt voor je reactie, ik ga ermee aan de slag. Waardering voor je website en alle info die er te vinden is, ik kan hem iedereen aanraden.
Hallo,
Mijn aow leeftijd is 67 jaar. Ik hoop de aow leeftijd te bereiken begin maart 2026.
Ik heb de intentie om per 1 januari 2025 te stoppen. Dus 14 maanden eerder. Ik val onder pensioenfonds ABP. Van plan die 14 maanden te overbruggen middels een laag constructie (laagste niveau) pensioenfonds ABP en een uitkering van een kapitaalverzekering dit jaar. Is het dan ook slimmer om te stoppen per 1 december 2024, of gewoon toch maar per 1 januari 2025 aanhouden?
Hoi Gerlof, het hangt van veel dingen af, waardoor ik nu niet in algemene zin kan antwoorden. Als je hier een weloverwogen afweging in wilt maken dan adviseer ik je een totaal overzicht te (laten) berekenen – van al je inkomsten bruto, netto, uitgaven, vermogenspositie – in de verschillende scenario’s. En op basis van die uitkomsten kun je een keuze maken. Als je wilt dat wij die voor je maken, kijk dan eens op de adviespagina hierboven in de menubalk.