Pensioen samenvoegen op de pensioendatum of juist niet?

Wat kun je het beste doen? Je pensioen samenvoegen op de pensioendatum of juist niet? En mag dat wel? Regelmatig krijgen wij vragen van mensen die hun geld willen samenvoegen op de pensioendatum. Maar ook krijgen wij veel vragen van mensen die hun geld juist willen spreiden. In deze blog alles over je pensioen samenvoegen op de pensioendatum. Wat mag wel, wat mag niet en wat zijn de overwegingen.

Pensioen samenvoegen op de pensioendatum

Veel mensen vinden het prettig om hun pensioen zoveel mogelijk bij elkaar te hebben. Regelmatig krijgen wij het verzoek van mensen die met pensioen gaan of zij al hun pensioen bij elkaar kunnen voegen. Ze hebben dan meerdere pensioenen en willen dat bundelen.

Heel veel voordeel is er niet door al je pensioen te bundelen. Zeker niet als je met pensioen bent. Stel je hebt 10 pensioenen van € 1.000,-. Als je dat optelt, heb je € 10.000,- en dat is net zoveel als wanneer je het allemaal bij één partij hebt en van hen € 10.000,- krijgt. Het kan in je netto uitkering per maand iets schelen, maar na het doen van je belastingaangifte is er ook geen verschil meer. En werk heb je er niet aan. Want als het eenmaal is aangevraagd , komt het geld automatisch op je rekening. En bij de belastingaangifte is het allemaal al voor ingevuld.

De enige ‘goede’ reden kan zijn dat je al je geld wilt overdragen naar het ‘beste’ pensioenfonds met de hoogste dekkingsgraad en de meeste kans op indexatie. Dan kun je pensioenen die niet of nauwelijks geïndexeerd worden ineens wel laten meestijgen met de inflatie.

Waardeoverdracht op pensioendatum mag niet

Maar let op, het is niet toegestaan om al je pensioenen bij elkaar te voegen op de pensioendatum. Pensioenen samenvoegen noemen we waardeoverdracht. En dat mag alleen maar bij wisseling van werkgever. En niet bij pensionering.

Ik moet dit wel nuanceren. Want waardeoverdracht mag bij wisseling van werkgever, maar er is geen termijn waarbinnen je dat moet doen. Die was er vroeger wel, maar sinds 1 januari 2015 is die termijn vervallen. Dus ben je na 1 januari 2015 van werkgever gewisseld, kun je (vlak voor de pensioendatum) nog wel een waardeoverdracht aanvragen en je pensioenen samenvoegen.

Kapitalen voor je pensioen samenvoegen op de pensioendatum

Er is een uitzondering op de regel dat overdracht op de pensioendatum niet mag. Je mag je opgebouwde pensioen wel overdragen wanneer het een kapitaal is, waarmee je een pensioenuitkering moet aankopen. Dan mag je gaan shoppen. En dan kun je jouw kapitalen samenvoegen. Wanneer je dus meerdere kapitalen hebt, dan kun je die allemaal bundelen en één uitkering aankopen.

Pensioen aankopen bij twee verzekeraars?

Het tegenovergestelde is ook een optie. Wanneer je meerdere kapitalen hebt, kun je overwegen om je pensioen bij meerdere verzekeraars aan te kopen. De reden waarom mensen dat zouden willen doen is vanwege het risico op een faillissement van de verzekeraar.

Lees ook:
Pensioen aankopen bij één of meerdere verzekeraars?

Let op de nieuwe pensioenwet

Wanneer je nadenkt over een waardeoverdracht, neem dan de nieuwe pensioenwet ook mee in je gedachten. Als jij je pensioengeld van pensioenfonds A over laat maken naar pensioenfonds B, dan krijg je 100% van de waarde mee. Je gaat dus niet op vooruit en ook niet op achteruit. Stel pensioenfonds A heeft een dekkingsgraad van 130%, dan is er bij dat fonds dus 30% ‘extra’ maar dat krijg jij niet mee bij de overdracht.

Binnen nu en 4 jaar zal het pensioenfonds jouw pensioen gaan omzetten naar een persoonlijke pensioenpot. De hoogte van die pot wordt vervolgens bepalend voor de hoogte van jouw uitkering. Bij die omzetting zullen de buffers worden ingezet. Hoe die worden ingezet en wie hoeveel krijgt bepaalt het pensioenfonds op basis van een hele set aan regels en afwegingen. Maar de kans bestaat dus dat jij een deel van de ‘extra’ 30% krijgt. Als je nu je pensioen overdraagt, krijg je die 30% niet. Ga jij dus van een ‘rijk’ pensioenfonds naar een ‘armer’ pensioenfonds, dan moet je er goed over nadenken of je dat wel zou moeten doen. Andersom kan natuurlijk ook. Je zit nu bij een ‘armer’ fonds en je kunt overdragen naar een ‘rijk’ fonds. Dan profiteer jij straks mee als ze de extra buffers gaan uitdelen.

^{_{Foto: – Pexels.com}}

Jan van Harten

Jan van Harten is pensioenadviseur, financial planner en financial blogger. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen.

bijnametpensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.