Pensioen op 65 jaar uitstellen of beter laten uitbetalen?

Je hebt een pensioen opgebouwd bij een verzekeringsmaatschappij met een pensioenleeftijd van 65 jaar. Een paar maanden voor je deze leeftijd bereikt krijg je een brief van de verzekeringsmaatschappij. Wat wil je doen met dit pensioen? Moet je dat pensioen laten ingaan of juist uitstellen? Je werkt voorlopig nog even door en het geld heb je niet echt nodig.

In deze blog lees je de mogelijkheden die er zijn met je pensioen dat een pensioenleeftijd van 65 jaar heeft, maar jij werkt nog.

Veel mensen gaan met pensioen op of rond de AOW-leeftijd

Veel mensen gaan op of rond de AOW-leeftijd met pensioen aldus het CBS. De AOW-leeftijd is nu 67 jaar en in 2028 stijgt die naar 67 jaar en 3 maanden.

De pensioenleeftijd in de pensioenregeling

De pensioenleeftijd in de pensioenregeling is niet gelijk aan de AOW-leeftijd. Dat komt doordat de wet een pensioenleeftijd voorschreef en die was niet gelijk aan de AOW-leeftijd. In veel pensioenregeling is de pensioenleeftijd op dit moment 68 jaar. In het verleden was de pensioenleeftijd vaak 65 jaar en later 67 jaar. In de nieuwe pensioenwet hebben we niet meer te maken met een wettelijke pensioenleeftijd.

In het verleden was in de meeste pensioenregelingen de pensioenleeftijd 65 jaar. Met name bij verzekeringsmaatschappijen is dat pensioen op die leeftijd blijven staan. En dus zal als je 65 jaar wordt dat pensioen al tot uitkering komen. Maar moet je dat pensioen dan laten uitkeren? Of is het beter om het uit te stellen?

Je kunt je pensioen uitstellen of vervroegen

Op welke leeftijd je pensioen gaat uitkeren maakt niet uit. Jij kunt er voor kiezen om je pensioen te vervroegen of uit te stellen. Dus als je pensioen tot uitkering komt op 65 jaar en jij werkt nog door, dan mag je jouw pensioen gewoon uitstellen tot het moment dat jij zelf kiest.

In de wet is een minimale pensioenleeftijd opgenomen van 10 jaar voor de AOW-leeftijd en een uiterste pensioenleeftijd van 5 jaar na de AOW-leeftijd.¹ De minimale pensioenleeftijd van 10 jaar voor de AOW-leeftijd staat sinds 1 juli 2023 in de wet. Pensioen dat is opgebouwd voor die datum kent geen minimale pensioenleeftijd².

Omdat het pensioen dat op 65 jaar uitkeert vaak onder de oude wet is opgebouwd, geldt de minimale pensioenleeftijd daarvoor dus niet. De uiterste pensioenleeftijd van 5 jaar na de AOW-leeftijd stond wel in de oude wet. Let op, verzekeringsmaatschappijen kennen vaak eigen begrenzingen van de te kiezen pensioenleeftijd. Het kan dus zijn dat de wettelijke mogelijkheden ruimer zijn dan in de praktijk.

Je kunt kiezen voor het pensioen uitstellen

Als je nog werkt en je hebt het geld niet nodig, kun je jouw pensioen met een pensioenleeftijd van 65 jaar dus uitstellen. Wanneer je al weet wanneer je precies met pensioen gaat, dan stel je het pensioen uit tot dat moment. Weet je jouw pensioendatum nog niet precies, dan kun je het pensioen ook jaar voor jaar uitstellen.

Door uitstel neemt je pensioen toe. Verzekeringsmaatschappijen stellen je pensioen uit op basis van de rente en de levensverwachting. Ze rekenen op basis van een gemiddelde levensverwachting uit hoe lang ze jouw pensioen moeten uitkeren. Je pension gaat in op 65 jaar, de gemiddelde levensverwachting is 85 jaar. Dan moeten ze dus 20 jaar uitkeren. Als je het pensioen met 2 jaar uitstelt dan hoeft er nog maar 18 jaar te worden uitgekeerd, terwijl er geld is voor een uitkering van 20 jaar. Het pensioengeld wordt dan niet over 20 maar over 18 jaar verdeeld, waardoor de jaarlijkse uitkering toeneemt. Daarnaast heeft de rente nog invloed op uitstel.

Lees ook:
Later met pensioen, de pensioenuitstellen

Niet je pensioen uitstellen maar nu al laten uitkeren

Je kunt er ook voor kiezen om je pensioen gewoon te laten uitkeren wanneer je 65 jaar wordt. Vaak op de eerste van de maand waarin je jarig bent. Meestal krijg je 3 tot 4 maanden voor je 65^e verjaardag hier bericht over van de verzekeringsmaatschappij.

Als je daar voor kiest, dan keert je pensioen uit bovenop je salaris. Je krijgt dan én je salaris je pensioen dat op 65 jaar tot uitkering komt. Dat klinkt interessant. Maar de vraag is of het altijd een verstandige keuze is.

Omdat je pensioen bovenop je salaris uitkeert, zal het waarschijnlijk tegen een hoger belastingtarief worden belast. Vaak zelfs tegen een hoger tarief dan je normale salaris. Terwijl pensioen dat uitkeert na de AOW-datum vaak juist tegen een lager belastingtarief wordt belast. Je houdt bij deze optie dus netto minder over van je pensioen.

In vergelijking met uitstellen krijg je dan vanaf je werkelijke pensioendatum ook iets minder pensioen per maand.

Daarnaast kan het nadelige gevolgen hebben voor bijvoorbeeld je zorg- of huurtoeslag. Als je tijdelijk een hoger inkomen hebt, kunnen die naar beneden worden bijgesteld.

Ik heb in een andere blog een rekenvoorbeeld gemaakt om te laten zien wat er gebeurt in deze situatie. Dit voorbeeld kun je hier lezen.

Je pensioen laten uitkeren en minder gaan werken

Het is ook mogelijk om je pensioen te laten uitkeren en vanaf dat moment minder gaan werken. Je bent dus nog niet volledig met pensioen en je krijgt ook nog geen AOW-uitkering. Maar je gaat het in de aanloop naar je volledige pensioen nu al iets rustiger aan doen. Feitelijk ga je met deeltijd pensioen. Meer over deeltijd pensioen lees je hier.

Bij een pensioenfonds wordt je pensioen vaak omgezet naar het nieuwe pensioenstelsel (Wtp)

Een pensioen met een pensioenleeftijd van 65 jaar kom je bijna alleen nog maar tegen bij een verzekeringsmaatschappij. De meeste pensioenfondsen zullen alle opgebouwde pensioenen bij de overgang naar het nieuwe pensioenstelsel omzetten naar een persoonlijke pensioenpot. Daarbij zullen de oude pensioenleeftijden niet meer worden gehanteerd.

Veel gestelde vragen

Kom je er zelf niet uit, neem dan contact met mij op via onderstaande button. Wij kunnen jouw totale situatie in kaart brengen en een berekening maken van jouw situatie. Dan kun jij een weloverwogen beslissing nemen.

Bronnen:

1. Wet op de loonbelasting 1964 artikel 18a lid 4 ↩︎
2. Wet op de loonbelasting 1964 artikel 38 lid 1 ↩︎

Foto: Mikhail Nilov op Pexels