Wat kun je doen met je pensioen dat op 65 jaar tot uitkering komt? Laat je het ingaan, ook al werk je nog door? Of kies je voor de optie pensioen uitstellen? In dit artikel ga ik in op de verschillende mogelijkheden die er zijn.
AOW-leeftijd
Veel mensen gaan op de AOW-leeftijd met pensioen. Vanaf 2022 zal die leeftijd ieder jaar iets stijgen. In het verleden was in de meeste pensioenregelingen de pensioenleeftijd 65 jaar. Dus als je 65 jaar wordt zal een deel van je pensioen al tot uitkering komen.
Pensioen uitstellen
Het pensioen kun je uitstellen. Wanneer je al weet wanneer je precies met pensioen gaat, dan stel je het pensioen uit tot dat moment. Weet je jouw pensioendatum nog niet precies, dan kun je het pensioen ook jaar voor jaar uitstellen.
Door uitstel neemt je pensioen toe. Pensioenfondsen en verzekeringsmaatschappijen rekenen op basis van een gemiddelde levensverwachting uit hoe lang ze pensioen moeten uitkeren. Stel, dat is nog 22 jaar. Als je het pensioen met 1 jaar uitstelt dan hoeft er nog maar 21 jaar te worden uitgekeerd, terwijl er geld is voor een uitkering van 22 jaar. Het pensioengeld wordt dan niet over 22 maar over 21 jaar verdeeld, waardoor de jaarlijkse uitkering toeneemt.
Meer over pensioen uitstellen kun je hier lezen.
Laten uitkeren en niet je pensioen uitstellen
Wanneer je niets doet, dan begint het pensioen gewoon uit te keren wanneer je 65 jaar wordt. Vaak op de eerste van de maand waarin je jarig bent. Meestal 3 tot 4 maanden voor je 65e verjaardag krijg je hier bericht over van de verzekeringsmaatschappij of het pensioenfonds.
Je pensioen keert dan uit bovenop je salaris. Je krijgt dan én je salaris én een deel van je pensioen. Dat klinkt interessant. Maar de vraag is of het een verstandige keuze is.
Omdat je pensioen bovenop je salaris uitkeert, zal het waarschijnlijk tegen een hoger belastingtarief, zelfs hoger dan je normale salaris, worden belast. Terwijl pensioen na de AOW-datum vaak juist tegen een lager belastingtarief wordt belast. Je houdt dus netto minder over van je pensioen.
In vergelijking met uitstellen krijg je dan vanaf je werkelijke pensioendatum ook iets minder pensioen per maand.
Daarnaast kan het nadelige gevolgen hebben voor bijvoorbeeld je zorg- of huurtoeslag. Als je tijdelijk een hoger inkomen hebt, kunnen die naar beneden worden bijgesteld.
Ik heb een rekenvoorbeeld gemaakt om te laten zien wat er gebeurt in deze situatie. Dit voorbeeld kun je hier lezen.
Laten uitkeren en minder gaan werken
Het is ook mogelijk om je pensioen te laten uitkeren en vanaf dat moment minder te gaan werken. Je bent dus nog niet volledig met pensioen en je krijgt ook nog geen AOW-uitkering. Maar je gaat het in de aanloop naar je volledige pensioen iets rustiger aan doen. Feitelijk ga je met deeltijd pensioen.
Meer over deeltijd pensioen lees je hier.
Foto: Mikhail Nilov op Pexels
Jan van Harten is pensioenadviseur, financial planner en financial blogger. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen.
bijnametpensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.
Geachte
Mijn vrouw werkt 2 uurtjes per dag in loondienst van een school. Dus 10 uurtjes in de week. Ze doet dit werk nu ruim 20 jaar. Ze is nu 64 jaar en wordt dit jaar in november 65. Mijn vraag is kan zij met haar 65e jaar met pensioen gaan. Dan heeft ze meer geld in de maand als dat ze werkt. Pensioen zal ze niet veel meer opbouwen. Ik zelf zit al 20 jaar in de WAO. En wordt in mei 2021 66 jaar om precies te zijn 31 mei. En dan nog 4 maanden dan gaat ik met pensioen. Ik heb geluk dat tijdens mijn WAO mijn pensioen premie wordt door betaald. Maar mijn vrouw wil met haar 65 jaar stoppen. Is dat wijs en krijg ze dan haar volle AOW uitbetaald en dat kleine beetje pensioen wat ze heeft opgebouwd.
Met vriendelijke groet
E.J.Vissser
Ik kan voor jullie niet inschatten of het wijs is om te stoppen met werken en pensioen in te laten gaan. Om dat te kunnen bepalen moet ik inzicht hebben in jullie totale situatie. En dan niet alleen financieel, maar ook wat zijn jullie wensen, doelen en plannen. Op basis van een volledig beeld kan ik aangeven of iets wijs is of niet. Ik kan je doorverwijzen naar een pensioenadviseur als je daar behoefte aan hebt. Houdt er rekening mee dat een pensioenadviseur kosten in rekening brengt voor dit advies. Een indicatie van de kosten vind je op de pagina https://bijnametpensioen.nl/bestel/pensioenadvies/
Beste Jan,
Ik wordt in mei 64 jaar. Mijn AOW leeftijd is 67 jaar, dat is dus over 3 jaar. Als ik 65 wordt krijg ik al een pensioenuitkering van ongeveer 13.000,- euro per jaar. Als ik 68 wordt krijg ik nog van een ander pensioenuitvoerder een klein pensioentje. Mijn man is dit jaar met pensioen gegaan. Ik overweeg volgend jaar mei of november volledig te stoppen met werken. dus niet in deeltijd door te gaan.
Mijn vraag: hoe wordt mijn pensioenuitkering belast als ik geen loon meer ontvang en dat dus mijn enige inkomen is? Kan ik loonheffingskorting aanvragen?
Ik hoor het graag. Alvast bedankt, Hendrina
Je pensioen wordt hetzelfde belast als je loon. Je kan dus ook gewoon de loonheffingskorting aanvragen. Het enige verschil is dat je over je pensioen geen arbeidskorting krijgt.