Deeltijdpensioen en minder gaan werken

Deeltijdpensioen (parttime met pensioen gaan) is in opkomst. Je gaat een paar jaar voor je pensioendatum minder werken en een deel van je pensioen komt al tot uitkering. Zo bereik je een geleidelijke overgang van werk naar pensionering. In deze blog leg ik uit hoe het precies werkt.

Doel

Er kunnen verschillende redenen zijn waarom gekozen wordt voor deeltijdpensioen. Vaak is er de behoefte om gewoon rustiger aan te gaan doen en iets meer te gaan genieten van vrije tijd. Maar het kan ook een ‘gedwongen’ situatie zijn. Stel dat je niet meer voldoende energie hebt om volledig door te werken. Of dat de motivatie minder is geworden, waardoor het zwaar valt om nog volledig door te werken. Misschien is het werk te zwaar geworden en kun je niet meer volledig doorwerken.

Deeltijdpensioen kan dan een middel zijn om de periode tot de pensioendatum toch door te komen. Maar het kan ook de bedoeling zijn om je zodanig te laten werken, dat je na de pensioendatum nog in deeltijd door kan werken.

Parttime werken

Minder werken betekent minder inkomen. Maar die inkomensterugval kun je opvangen door je pensioen voor een deel te laten ingaan. De regels zijn eenvoudig.

Stoppen meer dan 5 jaar voor de AOW-datum

Als je meer dan 5 jaar voor de AOW-datum stopt dan mag je maximaal dat gedeelte van je pensioen laten ingaan dat je ook bent gestopt met werken. Dus als je 20% van je pensioen wilt laten ingaan, dan moet je ook voor tenminste 20% gestopt zijn met werken.

Periode 5 jaar voor tot 5 jaar na de AOW-datum

In deze periode zijn er eigenlijk geen regels. Het maakt dus niet uit. Je kunt net zoveel werken en tegelijk pensioen laten uitkeren als je zelf wilt. Dus helemaal niet meer werken en (nog) geen pensioen laten uitkeren is bijvoorbeeld mogelijk. Maar ook volledig doorwerken en tegelijk je pensioen volledig laten ingaan is ook mogelijk. En elke tussenvariant is toegestaan. Je mag het helemaal zelf bepalen. Er is geen enkele toets of controle. Of alle keuzes slim zijn is natuurlijk de vraag. Maar alles is mogelijk.

5 jaar na de AOW-datum

Uiterlijk 5 jaar na de AOW-datum moet je pensioen volledig zijn ingegaan.

Voorbeeld

Als voorbeeld neem ik een werknemer met een fulltime dienstverband.

  • Salaris € 50.000
  • Hij krijgt AOW vanaf 67 jaar van € 10.000 per jaar
  • Hij heeft een (oud) pensioen opgebouwd dat uitkeert op 65 jaar van € 15.000
  • In de huidige pensioenregeling bouwt hij pensioen op dat op 67 jaar tot uitkering komt. Het bedrag bij doorwerken tot de pensioendatum zal € 8.000,- per jaar zijn.

Het werken valt hem echter zwaar. En hij wil ook aandacht en tijd voor andere dingen dan werken. Hij besluit deeltijd met pensioen te gaan.

Als hij 62 jaar is wil hij 80% gaan werken en vanuit zijn pensioen een aanvulling van € 5.000,- per jaar.

Op 65 jaar wil hij 60% gaan werken en aanvulling uit zijn pensioen van € 12.000,- per jaar.

Met 67 jaar wil hij volledig met pensioen gaan.

Als ik deze cijfers in een overzicht zet, dan kom ik op de volgende bedragen:

  • salaris tot 62 jaar is € 50.000,-. Netto inkomen is dan 100%
  • van 62 tot 65 jaar is € 45.000,- bij 80% werken. Netto inkomen is dan 90%
  • van 65 tot 67 jaar is € 42.000,- bij 60% werken. Netto inkomen is dan 84%
  • van 67 jaar levenslang is € 32.150,- bij volledige pensionering. Netto inkomen is door een lager belastingtarief 92%

Conclusie voorbeeld

De werknemer zou nog iets meer pensioen in kunnen laten gaan tussen 65 en 67 jaar. Dan krijgt hij een iets vlakker inkomensplaatje.

Conclusie deeltijdpensioen

Deeltijdpensioen biedt voor interessante mogelijkheden. Je kunt eerder rustig aan gaan doen. Terwijl de financiële consequenties beperkt zijn.


Technische uitwerking voorbeeld

Als eerste heeft de werknemer laten uitrekenen wat er gebeurt als hij gewoon op 67 jaar stopt met werken.

Hij heeft dan tot de pensioendatum een salaris van € 50.000,-. Vanaf pensioendatum € 10.000,- AOW-uitkering. Het pensioen van 65 jaar wordt 2 jaar uitgesteld en neemt toe tot € 17.000,- per jaar. Het pensioen dat op 67 jaar uitkeert is € 8.000,-.

Totaal inkomen na pensionering is € 35.000. Dat is bruto 70% van zijn salaris en netto ongeveer 100%, omdat vanaf de AOW-datum een lager belastingtarief geldt, zodat je netto meer overhoudt.

Vanaf 62 jaar 80% werken

Op 62-jarige leeftijd gaat hij 80% werken. Zijn inkomen wordt € 40.000,- (80%). Met de werkgever is afgesproken dat de pensioenopbouw gewoon doorloopt op basis van fulltime, dus de € 8.000,- op 67 jaar blijft onveranderd.
Vanuit zijn pensioen wil hij € 5.000,- aanvullend laten uitkeren vanaf 62 jaar, zodat hij totaal € 45.000,- inkomen heeft.

Omdat hij een deel van zijn pensioen eerder laat ingaan, zal het pensioen iets lager worden. Het moet immers 2 jaar langer worden uitgekeerd. 1 jaar eerder betekent dat je pensioen gemiddeld 6 tot 8% lager wordt. In dit voorbeeld reken ik met 7%.
Hij laat € 6.125 van zijn pensioen (dat vanaf 65 jaar zou uitkeren) 2 jaar eerder ingaan. Dat pensioen wordt daardoor € 5.000,-.
Er resteert een pensioen op 65 jaar van € 8.875,-. Het pensioen vanaf 67 jaar blijft onveranderd.

Vanaf 65 jaar 60% werken

Op 65 jaar gaat hij nog minder werken. Hij besluit 60% te gaan werken. Zijn inkomen wordt dan € 30.000,-. Er is al € 5.000,- pensioen ingegaan op 62 jaar. Dat loopt gewoon door. Hij wil aanvullend nog € 7.000,- pensioen zodat zijn inkomen € 42.000,- wordt.

Het pensioen op 65 jaar was € 15.000 maar € 6.125,- is 3 jaar eerder ingegaan (verlaagd tot € 5.000). Hij laat nu € 7.000,- ingaan. Er blijft dan € 1.875,- pensioen op 65 jaar dat nog niet is ingegaan. Dat stukje pensioen stelt hij uit tot 67 jaar. 1 jaar uitstel levert ongeveer 7% meer pensioen op. Zijn pensioen groeit aan tot € 2.150,-.

Vanaf 67 jaar volledig met pensioen

Op 67 jaar stopt hij volledig met werken.
Dan ontvangt hij een AOW-uitkering van € 10.000,-
€ 5.000,- pensioen was al ingegaan op 62 jaar
€ 7.000,- pensioen was al ingegaan op 65 jaar.
€ 1.875,- pensioen is uitgesteld van 65 jaar naar 67 en is € 2.150,- geworden
En er is € 8.000 pensioen dat op 67 jaar tot uitkering zal komen
Zijn totale pensioen is dan € 32.150,-

print

Jan van Harten is pensioenadviseur en financial planner. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen. bijna met pensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.

22 reacties

  1. Einde van dit jaar word ik 64 jaar en werkt al 48 jaar achter elkaar en met nog steeds met plezier. Maar merk wel dat het lichaam begint te sputteren. Daarom mijn vraag na het lezen van het artikel . Wat voor weg moet ik bewandelen om met 65 jaar minder te gaan werken. En van het deeltijdpensioen gebruik kunnen maken. Vanaf januari dit jaar ben ik al een dag minder gaan werken.

  2. Ik ben 43 jaar werkzaam in het grafisch bedrijf. Altijd met de drukpers gewerkt en ook heel veel overuren gemaakt. Hiervoor werkte ik in mijn vrije tijd in de bloemenveiling dus 45 jaar heb ik er zowiezo opzitten.
    Ik ben nu 60 jaar en zojuist mijn tweede kunstheup operatie ondergaan. Daarbij komt ook bij dat ik artrose in beide hanfen hebt.
    Bukken, tillen, veel heen en weer lopen en de trap op en neer met je handen vol zijn dagelijkse handelingen. Ik moet nog een aantal jaren maar in mijn situatie zie ik dat niet zitten.
    Wat zijn mijn mogelijkheden ?

    1. Er zijn verschillende mogelijkheden. Bijvoorbeeld deeltijd werken en je pensioen deeltijd laten ingaan. Alleen moet je eerst overeenstemming met je werkgever bereiken of dat kan. En onder welke voorwaarden. Het wordt ook mogelijk om een regeling voor eerder te stoppen met werken af te spreken. Maar ook dat moet je met de werkgever afspreken. Het komt er kort gezegd op neer dat je het beste een plan kunt maken (wat je wilt en kunt doen nog) en dat bespreken met je werkgever met de vraag wat de mogelijkheden zijn en op welke manier zijn mee kunnen denken en helpen.

  3. Beste jan, ik heb 43 jaar in de bouw gewerkt. En wil stoppen ben 59 jaar. Daarnaast wil ik ander werk gaan doen niet in de bouw en wil mijn pensioen naar voren trekken kan dat b. v deeltijdpensioen? Moet ik extra belasting betalen.
    Gr Henk

    1. Henk, als jij dat doet in 2021 dan mag jij voor het gedeelte dat je pensioen is ingegaan niet meer werken. Dus als jij 50% van je pensioen laat ingaan, dan mag je nog 50% werken. Wil je meer werken, bijvoorbeeld 75%, dan mag je pensioen maar voor maximaal 25% ingaan. Stop je in 2022 of daarna, dan maakt het niet meer uit. Volgend jaar veranderen de regels en mag je 10 jaar eerder stoppen, zonder verdere beperkingen.

      1. Ok Jan ,dat klopt.
        Vervroegd deelpensioen.
        Als ik nu op mijn 65 jaar nog 2 dagen werk 20 uur.
        Kan ik dan gebruik maken van de nieuwe regeling die Koolmees geld heeft vrijgemaakt voor vroegpensioen 3 jaar eerder voor zware beroepen zoals ik 43 jaar chauffeur altijd vroeg op en laat thuis.
        Er is geld vrijgemaakt voor deze mensen en de werkgever betaald een soort van een VUT bedrag uit elke maand , de werkgever kan dat belasting verrekenen.
        Is dit voor mij mogelijk.
        Gr Henk

        1. Henk, dat hangt af van wat de cao partijen afspreken. Koolmees heeft het mogelijk gemaakt, maar vervolgens moet het nog in de cao worden afgesproken. Dan pas geldt het ook voor jou. Let overigens op, de regeling geldt maar tot eind 2025! Dus ik weet niet precies wanneer jij jarig bent, maar je zit net op de grens (je bent toch nu 59?)

  4. hallo
    Ik heb ook een v raag.
    Ik werk in de verpleging nu nog 36 uur per week
    Ik word a.s. mei 63 jaar. Wat zijn mijn opties straks in het kader van zware beroepen regeling. Kan ik helemaal stoppen? en per wanneer is dan het meest verstandig?
    wat moet ik dan doen en hoe aanpakken.

    1. Rosa, de regeling voor vervroegd uittreden moet eerst zijn opgenomen in de cao. Zolang dat niet het geval is, kun je daar nog geen gebruik van maken, tenzij de werkgever dit individueel met je afspreekt. Bij mijn weten staat het nog niet in jullie cao. De beste aanpak is om het met de werkgever te bespreken, of te wachten op de nieuwe cao.

    1. Gerrie, dat is geen probleem. Zeker wanneer je in de periode van 5 jaar voor je AOW-leeftijd zit dan zijn er eigenlijk geen regels. Ben je meer dan 5 jaar voor je AOW-leeftijd met deeltijdpensioen gegaan, dan moet je wel opletten dat je de uren die je werkt niet meer mag uitbreiden.

  5. Beste Jan,

    Ik (Cees- 64 jaar ) ben voornemens om minder te gaan werken of met deeltijdpensioen te gaan.
    Nu is mijn algemene vraag wat is financieel de beste keuze en waar moet ik op letten ?

    Groeten en alvast bedankt Cees

    1. Cees, als je deeltijd gaat werken en/of met deeltijd pensioen gaat, dan heeft dat effect op je inkomen tot aan je pensioen én op je inkomen na je pensioen. Dus op je inkomen voor de rest van je leven. Mijn belangrijkste tip is, reken heel goed uit wat de consequenties zijn voor je netto inkomen nu en na je pensioen. Want je wilt niet dat je vanaf pensionering te weinig inkomen hebt. Kom je er niet uit – en dat is mijn tweede tip – zoek hulp bij een pensioenadviseur. Die kan dit precies voor je uitrekenen. Uiteraard kunnen wij dat ook voor je doen.

      https://bijnametpensioen.nl/hulp/pensioenadvies/

  6. beste jan,
    ik heb een vraag.ik ben 1 december 2020 van 20u naar 15u per week gegaan,en heb voor die 5 uren deeltijd pensioen opgenomen.Dus ik mag nu niet meer werken dan 15u per week ivm de belasting.Maar als ik nu 15u in een week werk,en in diezelfde week heb ik ook 2 vakantie dagen staan van 6u,wordt het totaal 21u,mag dat.
    alvast bedankt gr.Mieneke

    1. Mieneke, het antwoord hangt af van jouw leeftijd. Was je op 1 december 2020 meer of minder dan 5 jaar van de AOW-datum verwijderd?

      Zit je namelijk in de 5 jaar voor je AOW-datum (62 jaar of ouder) dan mag je gewoon weer meer gaan werken. Je kunt zelfs volledig je pensioen laten uitkeren en tegelijk weer volledig gaan werken.

      Was je jonger dan 62 dan gelden inderdaad beperkingen. Alleen ik zou dat niet op weekbasis gaan bekijken, maar gewoon over het jaar gemeten. Dus een keer iets extra’s door vakantie lijkt me geen bezwaar, zolang je overall maar onder je 15 uur blijft.

      1. Onder de 15 u betekend dat per week inc de va dagen,of 15u per week,en dan mogen er in diezelfde week nog va dagen bijzitten.Dat wil ik graag even weten,anders geven ze mij teveel uren in een week.En ik heb juist gekozen om 15u in een week te werken.

  7. BESTE Jan
    Ik heb een misschien wat ingewikkelde vraag.
    Ik werk fulltime en ben snel 63 jaar in mei.
    Nu wil ik graag gaan verhuizen richting mijn kinderen woonachtig in frl.
    Nu zit ik in een dilemma omdat ik mogelijk daar geen vaste fulltime baan meer krijg door mijn leeftijd.
    Nu zou ik graag tips willen hoe ik dit het beste zou kunnen oplossen financieel. Is het verstandig om hier door te werken tot welke leeftijd?
    of geheel stoppen?
    of een baan daar vinden voor bijvoorbeeld 24 uur? als dit mogelijk is?
    kom ik in aanmerking ivm lager loon voor sociale huur? nu alleen vrije sector.
    Nou al met al hangt alles met elkaar vast.
    wat is u advies, en wat is wijsheid in deze
    bvd
    Rosa

    1. Beste Rosa, ik begrijp dat je hier vragen over hebt. Het zijn ingewikkelde keuzes en de consequenties zijn vergaand. En je keuzes zijn vaak levenslang en kunnen niet meer teruggedraaid. Wij kunnen je helpen met een individueel advies.

      Kijk eens op onze adviespagina en als je van ons advies gebruik wilt maken, stuur dan even een berichtje via het contactformulier. Dan nemen wij snel contact met je op.

      https://bijnametpensioen.nl/hulp/pensioenadvies/

  8. Beste Jan,
    Een flink deel van mijn pensioen keert volgens mijnpensioenoverzicht.nl uit vanaf mijn 65e jaar. Zij noemen ook een bruto bedrag. Stel dat ik inderdaad stop op de dag dat het uitkeren begint, blijft het bruto bedrag dan inderdaad zoals aangegeven, of wordt het dan tóch lager omdat ik volgens de wet pas met 67 met pensioen ga? Ik begrijp dat ik dan nog geen AOW krijg, maar dat vang ik op met spaargeld.

    1. Het pensioen dat jij volgens het overzicht krijgt op 65, blijft hetzelfde wanneer je daadwerkelijk stopt op 65 jaar. Het pensioen dat je vanaf een latere leeftijd krijgt, wordt wel minder, omdat je minder opbouwt en/of het eerder laat uitkeren.

Laat een reactie achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *