Alles over deeltijdpensioen

Deeltijd pensioen bestaat al meer dan 20 jaar. Toch is het een mogelijkheid die (nog) niet veel gebruikt wordt. Maar deeltijdpensioen is in opkomst. Wat is deeltijdpensioen? Je gaat een paar jaar voor je pensioendatum minder werken en een deel van je pensioen komt al tot uitkering. Zo bereik je een geleidelijke overgang van werk naar pensionering. In deze blog leg ik uit hoe het precies werkt.

Parttime werken en deeltijdpensioen

Bij deeltijdpensioen ga je parttime werken. Dus je vermindert het aantal uren per week. En minder werken betekent minder inkomen. Maar die inkomens terugval kun je opvangen door een deel van je pensioen in te laten gaan.

Hoeveel pensioen gaat dan in?

Dat bepaal je in principe helemaal zelf. Je kunt dus op basis van je inkomensbehoefte je eigen salaris aanvullen. Stel dat iemand € 50.000,- bruto per jaar verdient, maar besluit 5 jaar voor de AOW-leeftijd om 70% te gaan werken. Het inkomen daalt dan naar € 35.000,-. Deze daling van het inkomen hoeft deze persoon niet helemaal op te vangen, want van € 42.000,- kan hij prima rondkomen. Dus hij kiest ervoor om € 7.000,- pensioen te laten ingaan.

Waarom deeltijdpensioen?

Er kunnen verschillende redenen zijn waarom iemand kiest voor deeltijdpensioen. Vaak is er de behoefte om gewoon rustiger aan te gaan doen en iets meer te gaan genieten van vrije tijd.

Maar het kan ook een ‘gedwongen’ situatie zijn. Stel dat je niet meer voldoende energie hebt om volledig door te werken. Of dat de motivatie minder is geworden, waardoor het zwaar valt om nog volledig door te werken. Misschien is het werk te zwaar geworden en kun je niet meer volledig doorwerken. Deeltijdpensioen kan dan een middel zijn om de periode tot de pensioendatum toch door te komen.

Maar deeltijd pensioen kan niet alleen vóór de pensioendatum, het kan er ook na. Dus als jij bijvoorbeeld de AOW-leeftijd bereikt, dan kun je er voor kiezen om in deeltijd door te blijven werken en daarnaast een deeltijdpensioen.

Let op bij meer dan 5 jaar voor de AOW-datum

Als je meer dan 5 jaar voor de AOW-datum met deeltijdpensioen gaat, dan mag je maximaal dat gedeelte van je pensioen laten ingaan dat je ook bent gestopt met werken. Dus als je 20% van je pensioen wilt laten ingaan, dan moet je ook voor tenminste 20% stoppen met werken. En je mag voor die 20% dan nooit meer aan het werk gaan.

Nieuw pensioenstelsel

Als de nieuwe pensioenwet, de Wet Toekomst Pensioenen ingaat, dan veranderen de regels een klein beetje. Dan mag je maximaal 10 jaar voor de AOW-datum met (deeltijd)pensioen. In die periode gelden verder geen beperkingen meer. En als je alsnog aan het werk wilt gaan, dan is dat gewoon toegestaan.

5 jaar na de AOW-datum

Uiterlijk 5 jaar na de AOW-datum moet je pensioen volledig zijn ingegaan. Dat is in de huidige wet zo en als straks de wet veranderd, dan blijft die 5 jaar gelden.

Wat betekent deeltijdpensioen voor de hoogte van je pensioen?

Ik kan dat het beste uitleggen aan de hand van een voorbeeldpersoon.

  • Salaris € 50.000,-
  • Hij krijgt AOW vanaf 67 jaar van € 10.000,- per jaar
  • Hij bouwt een pensioen op dat uitkeert op 67 jaar van € 22.000,- per jaar

Als hij 62 jaar is wil hij 70% gaan werken en vanuit zijn pensioen een aanvulling van € 7.000,- per jaar.

Hij laat dus een deel van zijn pensioen eerder ingaan. Als je pensioen eerder ingaat, dan krijg je minder pensioen. Het moet immers langer worden uitgekeerd. Hij laat € 9.400,- van zijn pensioen eerder ingaan. Doordat het eerder ingaat wordt het lager, namelijk precies de € 7.000,- die hij nodig heeft. Zijn pensioen neemt dus af met € 2.400,-.

Doordat hij minder werkt, bouwt hij ook minder pensioen op. In dit voorbeeld bouwt hij in totaal € 22.000,- als hij fulltime doorwerkt tot de pensioendatum. De komende 5 jaar zou dat nog € 500,- per jaar zijn. Omdat hij 70% gaat werken, gaat de pensioenopbouw ook achteruit. Hij bouwt nog maar € 350 per jaar op. Hij mis dus in totaal 5 x € 150,- pensioenopbouw. Dus hij krijgt straks € 750,- minder pensioen.

Wat betekent dit in netto bedragen?

  • salaris tot 62 jaar is € 50.000,-. Netto inkomen is dan 100%
  • van 62 tot 67 jaar is € 42.000,- bij 70% werken. Netto inkomen is dan 89%.
  • van 67 jaar levenslang is € 28.850,- bij volledige pensionering. Netto inkomen is door een lager belastingtarief 69%.

Als hij had doorgewerkt tot de AOW-leeftijd dan was zijn inkomen als volgt geweest:

salaris tot 67 jaar is € 50.000,-. Netto inkomen is dan 100%
van 67 jaar levenslang is € 32000,- bij volledige pensionering. Netto inkomen 75%.

Conclusie voorbeeld

Deze werknemer gaat 5 jaar voor de AOW-leeftijd met deeltijdpensioen. Hierdoor levert hij 5 jaar lang 11% van zijn inkomen in, terwijl hij 30% minder werkt. Zijn pensioen wordt van 75% (netto) verlaagd naar 69%. Hij levert dus levenslang 8% van zijn pensioeninkomen in.

Conclusie deeltijdpensioen

Deeltijdpensioen biedt interessante mogelijkheden. Je kunt eerder rustig aan gaan doen. Terwijl de financiële consequenties op korte termijn, maar ook voor je levenslange pensioen beperkt zijn.

Foto: Ave Calvar op Unsplash

print

Jan van Harten is pensioenadviseur en financial planner. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen. bijna met pensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.

26 reacties

  1. Einde van dit jaar word ik 64 jaar en werkt al 48 jaar achter elkaar en met nog steeds met plezier. Maar merk wel dat het lichaam begint te sputteren. Daarom mijn vraag na het lezen van het artikel . Wat voor weg moet ik bewandelen om met 65 jaar minder te gaan werken. En van het deeltijdpensioen gebruik kunnen maken. Vanaf januari dit jaar ben ik al een dag minder gaan werken.

  2. Ik ben 43 jaar werkzaam in het grafisch bedrijf. Altijd met de drukpers gewerkt en ook heel veel overuren gemaakt. Hiervoor werkte ik in mijn vrije tijd in de bloemenveiling dus 45 jaar heb ik er zowiezo opzitten.
    Ik ben nu 60 jaar en zojuist mijn tweede kunstheup operatie ondergaan. Daarbij komt ook bij dat ik artrose in beide hanfen hebt.
    Bukken, tillen, veel heen en weer lopen en de trap op en neer met je handen vol zijn dagelijkse handelingen. Ik moet nog een aantal jaren maar in mijn situatie zie ik dat niet zitten.
    Wat zijn mijn mogelijkheden ?

    1. Er zijn verschillende mogelijkheden. Bijvoorbeeld deeltijd werken en je pensioen deeltijd laten ingaan. Alleen moet je eerst overeenstemming met je werkgever bereiken of dat kan. En onder welke voorwaarden. Het wordt ook mogelijk om een regeling voor eerder te stoppen met werken af te spreken. Maar ook dat moet je met de werkgever afspreken. Het komt er kort gezegd op neer dat je het beste een plan kunt maken (wat je wilt en kunt doen nog) en dat bespreken met je werkgever met de vraag wat de mogelijkheden zijn en op welke manier zijn mee kunnen denken en helpen.

  3. Beste jan, ik heb 43 jaar in de bouw gewerkt. En wil stoppen ben 59 jaar. Daarnaast wil ik ander werk gaan doen niet in de bouw en wil mijn pensioen naar voren trekken kan dat b. v deeltijdpensioen? Moet ik extra belasting betalen.
    Gr Henk

    1. Henk, als jij dat doet in 2021 dan mag jij voor het gedeelte dat je pensioen is ingegaan niet meer werken. Dus als jij 50% van je pensioen laat ingaan, dan mag je nog 50% werken. Wil je meer werken, bijvoorbeeld 75%, dan mag je pensioen maar voor maximaal 25% ingaan. Stop je in 2022 of daarna, dan maakt het niet meer uit. Volgend jaar veranderen de regels en mag je 10 jaar eerder stoppen, zonder verdere beperkingen.

      1. Ok Jan ,dat klopt.
        Vervroegd deelpensioen.
        Als ik nu op mijn 65 jaar nog 2 dagen werk 20 uur.
        Kan ik dan gebruik maken van de nieuwe regeling die Koolmees geld heeft vrijgemaakt voor vroegpensioen 3 jaar eerder voor zware beroepen zoals ik 43 jaar chauffeur altijd vroeg op en laat thuis.
        Er is geld vrijgemaakt voor deze mensen en de werkgever betaald een soort van een VUT bedrag uit elke maand , de werkgever kan dat belasting verrekenen.
        Is dit voor mij mogelijk.
        Gr Henk

        1. Henk, dat hangt af van wat de cao partijen afspreken. Koolmees heeft het mogelijk gemaakt, maar vervolgens moet het nog in de cao worden afgesproken. Dan pas geldt het ook voor jou. Let overigens op, de regeling geldt maar tot eind 2025! Dus ik weet niet precies wanneer jij jarig bent, maar je zit net op de grens (je bent toch nu 59?)

  4. hallo
    Ik heb ook een v raag.
    Ik werk in de verpleging nu nog 36 uur per week
    Ik word a.s. mei 63 jaar. Wat zijn mijn opties straks in het kader van zware beroepen regeling. Kan ik helemaal stoppen? en per wanneer is dan het meest verstandig?
    wat moet ik dan doen en hoe aanpakken.

    1. Rosa, de regeling voor vervroegd uittreden moet eerst zijn opgenomen in de cao. Zolang dat niet het geval is, kun je daar nog geen gebruik van maken, tenzij de werkgever dit individueel met je afspreekt. Bij mijn weten staat het nog niet in jullie cao. De beste aanpak is om het met de werkgever te bespreken, of te wachten op de nieuwe cao.

    1. Gerrie, dat is geen probleem. Zeker wanneer je in de periode van 5 jaar voor je AOW-leeftijd zit dan zijn er eigenlijk geen regels. Ben je meer dan 5 jaar voor je AOW-leeftijd met deeltijdpensioen gegaan, dan moet je wel opletten dat je de uren die je werkt niet meer mag uitbreiden.

  5. Beste Jan,

    Ik (Cees- 64 jaar ) ben voornemens om minder te gaan werken of met deeltijdpensioen te gaan.
    Nu is mijn algemene vraag wat is financieel de beste keuze en waar moet ik op letten ?

    Groeten en alvast bedankt Cees

    1. Cees, als je deeltijd gaat werken en/of met deeltijd pensioen gaat, dan heeft dat effect op je inkomen tot aan je pensioen én op je inkomen na je pensioen. Dus op je inkomen voor de rest van je leven. Mijn belangrijkste tip is, reken heel goed uit wat de consequenties zijn voor je netto inkomen nu en na je pensioen. Want je wilt niet dat je vanaf pensionering te weinig inkomen hebt. Kom je er niet uit – en dat is mijn tweede tip – zoek hulp bij een pensioenadviseur. Die kan dit precies voor je uitrekenen. Uiteraard kunnen wij dat ook voor je doen.

      https://bijnametpensioen.nl/hulp/pensioenadvies/

  6. beste jan,
    ik heb een vraag.ik ben 1 december 2020 van 20u naar 15u per week gegaan,en heb voor die 5 uren deeltijd pensioen opgenomen.Dus ik mag nu niet meer werken dan 15u per week ivm de belasting.Maar als ik nu 15u in een week werk,en in diezelfde week heb ik ook 2 vakantie dagen staan van 6u,wordt het totaal 21u,mag dat.
    alvast bedankt gr.Mieneke

    1. Mieneke, het antwoord hangt af van jouw leeftijd. Was je op 1 december 2020 meer of minder dan 5 jaar van de AOW-datum verwijderd?

      Zit je namelijk in de 5 jaar voor je AOW-datum (62 jaar of ouder) dan mag je gewoon weer meer gaan werken. Je kunt zelfs volledig je pensioen laten uitkeren en tegelijk weer volledig gaan werken.

      Was je jonger dan 62 dan gelden inderdaad beperkingen. Alleen ik zou dat niet op weekbasis gaan bekijken, maar gewoon over het jaar gemeten. Dus een keer iets extra’s door vakantie lijkt me geen bezwaar, zolang je overall maar onder je 15 uur blijft.

      1. Onder de 15 u betekend dat per week inc de va dagen,of 15u per week,en dan mogen er in diezelfde week nog va dagen bijzitten.Dat wil ik graag even weten,anders geven ze mij teveel uren in een week.En ik heb juist gekozen om 15u in een week te werken.

  7. BESTE Jan
    Ik heb een misschien wat ingewikkelde vraag.
    Ik werk fulltime en ben snel 63 jaar in mei.
    Nu wil ik graag gaan verhuizen richting mijn kinderen woonachtig in frl.
    Nu zit ik in een dilemma omdat ik mogelijk daar geen vaste fulltime baan meer krijg door mijn leeftijd.
    Nu zou ik graag tips willen hoe ik dit het beste zou kunnen oplossen financieel. Is het verstandig om hier door te werken tot welke leeftijd?
    of geheel stoppen?
    of een baan daar vinden voor bijvoorbeeld 24 uur? als dit mogelijk is?
    kom ik in aanmerking ivm lager loon voor sociale huur? nu alleen vrije sector.
    Nou al met al hangt alles met elkaar vast.
    wat is u advies, en wat is wijsheid in deze
    bvd
    Rosa

    1. Beste Rosa, ik begrijp dat je hier vragen over hebt. Het zijn ingewikkelde keuzes en de consequenties zijn vergaand. En je keuzes zijn vaak levenslang en kunnen niet meer teruggedraaid. Wij kunnen je helpen met een individueel advies.

      Kijk eens op onze adviespagina en als je van ons advies gebruik wilt maken, stuur dan even een berichtje via het contactformulier. Dan nemen wij snel contact met je op.

      https://bijnametpensioen.nl/hulp/pensioenadvies/

  8. Beste Jan,
    Een flink deel van mijn pensioen keert volgens mijnpensioenoverzicht.nl uit vanaf mijn 65e jaar. Zij noemen ook een bruto bedrag. Stel dat ik inderdaad stop op de dag dat het uitkeren begint, blijft het bruto bedrag dan inderdaad zoals aangegeven, of wordt het dan tóch lager omdat ik volgens de wet pas met 67 met pensioen ga? Ik begrijp dat ik dan nog geen AOW krijg, maar dat vang ik op met spaargeld.

    1. Het pensioen dat jij volgens het overzicht krijgt op 65, blijft hetzelfde wanneer je daadwerkelijk stopt op 65 jaar. Het pensioen dat je vanaf een latere leeftijd krijgt, wordt wel minder, omdat je minder opbouwt en/of het eerder laat uitkeren.

  9. dag jan
    ik ben op 61,5 voor 29 % met deeltijdpensioen gegaan en tevens voor 70% gaan werken. Dit bevalt mij prima. Ik heb echter bij een ander pensioenfonds nog een klein pensioen opgebouwd en zou deze uit willen laten betalen over de periode van 62,5 jaar tot mijn AOW leeftijd dus daar volledig met pensioen willen gaan. De rekentool op de site van het fonds geeft aan dat dat kan.
    Gaat de fiscus hiermee accoord (ik ga immers niet meer uren werken) of moet ik dan in 1 keer fiscaal afrekenen over het gehele opgebouwde pensioentegoed?

    1. Als jij op 61,5 voor 29% met pensioen bent gegaan mag je maximaal 71% werken. Daar voldoe je aan. Het is niet mogelijk om daarna meer te gaan werken. Het is wel mogelijk om in de periode binnen 5 jaar voor de AOW-leeftijd een groter deel van je pensioen in te laten gaan. Dus je mag gewoon je pensioen in laten gaan.

  10. Hallo Jan,
    Ik ben 60 jaar en ga binnenkort 3 dagen werken voor 24 uur/week.
    Hiernaast heb ik 40%vervroegd deeltijd pensioen aangevraagd m.i.v. 01-01-23.
    Rekent de belastingdienst met een 40-urige werkweek?
    Ik weet dat het totaal aantal uren werken en deeltijd pensioen niet meer dan 100% mag zijn.
    Volgens mij zit ik op 100%, klopt dit? Ik begin te twijfelen omdat 24 uur werken/week 66,67% bedraagt volgens het arbeidscontract dat ik pas geleden heb getekend.

    1. Jan, je moet dit relateren aan je eigen werkweek voor de vermindering. Dus als jij eerst 36 uur werkte en nu 24, dan mag je nog maar 12 uur = 33% pensioen in laten gaan. Als je voorheen 40 uur werkte, dan is jouw constructie geen probleem.

Laat een reactie achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *