Pensioen vervroegen, check je beleggingen

Wanneer je van plan bent eerder met pensioen te gaan en je hebt een beschikbare premieregeling, kijk dan goed naar je beleggingen. Het kan zijn dat je onbedoeld teveel risico loopt. Ga jij pensioen vervroegen, check dan goed je beleggingen. En voorkom dat je ineens veel geld kan verliezen.

Beleggingen bij beschikbare premieregelingen

Wanneer je een beschikbare premieregeling hebt, dan beleg je jouw pensioengeld. Dat gebeurt volgens het zogenaamde lifecycle principe. Naarmate je dichter bij de pensioendatum komt, wordt het risico automatisch afgebouwd.

Je begint meestal met een beleggingsmix die bestaat uit 80% tot 90% zakelijke waarden zoals bijvoorbeeld aandelen. De rest10% tot 20% zijn vastrentende waarden, zoals bijvoorbeeld obligaties. Vanaf een bepaalde leeftijd, ergens tussen de 10 en 20 jaar voor de pensioendatum, gaat de uitvoerder je risico verminderen. Ze gaan dan ieder jaar minder in zakelijke waarden beleggen en meer in vastrentende waarden, zodat je op de pensioendatum bijna volledig, 80 tot 90%, in vastrentende waarden belegt.

Meer en minder risico nemen

Je kunt er ook voor kiezen om je beleggingsprofiel aan te passen. Het is mogelijk om te kiezen voor een offensiever of defensiever beleggingsprofiel. Je blijft dan wel in een lifecycle zitten, waarbij het risico automatisch wordt afgebouwd. Maar je hebt afhankelijk van je keuze meer of juist minder belegd in zakelijke waarden en de afbouw van het risico begint later of eerder.

Pensioen vervroegen

De afbouw van het risico is afgestemd op je pensioendatum. Wanneer jij besluit om je pensioen te vervroegen, dan loop je misschien teveel risico. Stel dat jouw lifecycle uitkomt op 10% zakelijke waarden op de pensioendatum en jij besluit 4 jaar eerder met pensioen te gaan. Dan kan het zomaar zijn dat je op dat moment nog 35% in zakelijke waarden belegt.

Pensioendatum is geen AOW-datum

Nog een punt van aandacht is dat veel pensioenregelingen zijn afgestemd op een pensioenleeftijd van 68 jaar. De AOW-leeftijd is eerder. Dit jaar 66 jaar en 4 maanden en die zal de komende jaren stijgen naar 67 jaar. Maar nog lang geen 68 jaar. Dus ook daar is niet altijd een goede afstemming van het risico op jouw pensioendatum.

Pensioen vervroegen, wat kun je doen?

Er zijn pensioenuitvoerders waarbij je een gewenste pensioendatum kunt invullen en die vervolgens de lifecycle afstemmen op die datum. Check dus goed de portal van je uitvoeder of dat kan en vul dan jouw persoonlijke gewenste pensioendatum in. Kom je er niet uit, vraag dan even bij je werkgever of die je, al dan niet via de pensioenadviseur, kan helpen.

Is er geen mogelijkheid om de pensioendatum aan te passen, zou je ook kunnen overwegen om je beleggingsprofiel aan te passen door bijvoorbeeld te switchen naar een defensiever profiel. Dan bouw je op die manier ook je risico af.

Foto: Tima Miroshnichenko op Pexels

print

Jan van Harten is pensioenadviseur en financial planner. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen. bijna met pensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.

4 reacties

  1. Beste Jan, Zelf heb ik een pensioenverzekering by Aegon waar ik idd kan kiezen uit zo’n Lyfe Cycle Defensief/Offensief/Neutraal. In deze mix zitten hoofdzakelijken financiele fondsen. Ook als je kiest voor vrij beleggen het hoofdzakelijk financieele fondsen waar je uit kunt kiezen. Alleen het grondstoffen- en vastgoed fonds zijn de enigste niet financiele fondsen. Ik volg mensen die werken in de financiele wereld via hun Twitter accounts en ben zo bij het bedrijf Incrementum terecht gekomen. In hun jaarlijkse rapport In Gold we Trust kun je lezen dat in een periode van hoge inflatie, en dat zitten wij nu, werkt een portfolio 40% obligaties/60% aandelen niet want in de periode 1975-1985 was er ook al hoge inflatie en maak je juist verlies als je voor 40% obligaties/60% aandelen koos. Als je belegde in grondstoffen , edelmetalen en energie maakte je winst en bouw je een mooi bedrag op voor je pensioen. Je kunt die rapporten gratis downloaden en het zelf nalezen. Er zijn diverse bedrijven in de edelmaalhandel in de VS die als extra service YouTube channels hebben waar diverse mensen worden geinterviewd die hun kijk op economische ontwikkelingen geven. In diverse interviews is ook al gezegd dat veel mensen geen kennis en ervaring hebben van hoe te beleggen in de hoge inflatie periode zoals uit de jaren 70/80 waardoor zelfs professionel investeerders verkeerd investeren omdat ze deze kennis niet hebben, en zo is mijn indruk dat bij Aegon, en ze zullen niet de enigste zijn, is die kennis ook niet hebben wat tot uitdrukking komt in het feit dat ze bijna alleen maar financiele fondsen aanbieden. Zelf ben ik overgestapt naar VRIJ BELEGGEN en zit voor ongeveer 50% in grondstoffen en voor de rest voor 5% , 10% procent maar in financiele fonden waardoor mijn pensioen opbouw goed is. Daarnaast is momenteel de reele rente in Nederland -7.15% = ( rente 10 jaar obligatie – 7.5% inflatie = 0.35 -7.5% -7.15%. Vroeg of laat gaan investeerder wakker worden dit jaar dat Centrale Banken de rente niet voldoende gaan verhogen om inflatie te bestrijden en verlaten massaal de obligatie markt, want investeren in obligaties is verliesgevend bij een lage rente die je krijgt op je obligaties. Peter Schiff uit de VS en Alasdiar Macloed uit Engeland hebben dit de laatste tijd al diverse keren uitgelegd in interviews en podcasts. Omdat ik nog een paar jaar te gaan heb voor mijn pensioen was ik aanvullend gaan sparen maar met een reeele rente van ruim -7% en hoge inflatie is dat niet verstandig dus heb ik mij hier tegen verzekerd door van het spaargeld goud te kopen wat mij beschermt tegen hoge inflatie en reeele rentie van -7%.

    1. Hoi Bert, Dank voor je uitvoerige analyse die je deelt. Je beschrijft inderdaad een aantal terechte risico’s. Inflatie, oplopende rente, obligaties. Heb jij jouw vragen ook al voorgelegd aan Aegon? Ik ben eigenlijk wel benieuwd naar hun reactie.

      1. Beste Jan ik heb dit idd bij Aegon ook voorgelegd maar die verwijzen mij naar een professionele belegger en doen er geen uitspraak over. De belangrijkste obligatie waar naar gekeken wordt is de 10 jaar obligatie van de VS en is nu al in de 1.9% beland en als deze de 2.0% passeert gaat vroeg of laat de rente stijgen op de kapitaal markt. Donderdag worden nieuwe inflatie cijfers verwacht is de VS kijken wat dat gaat brengen. En ondanks dat vorige week de groudprijs daalde beneden de 1800 maar nu alweer zit in de 1820-1830 geeft aan dat de druk vanuit de markt begint te groeien. Het aanzien van de FED staat op het spel de komende maanden. Investeerders gaan langzaam in de gaten krijgen dat de FED inflatie niet kan aanpakken en hoe meer de goudprijs stijgt de komende maanden des te meer het vertrouwen geld onderdruk komt te staan. We leven in interessante tijden.

        1. Beste Jan, inflatie in de VS was in januari uitgekomen op 7.5% , verwacht was 7.2% het was dus 0.3% meer , wat nog meer druk op de FED zet om dat te gaan doen. Ze zullen de rente gaan verhogen de vraag is met hoeveel. Deze en mogelijk nog 1 of 2 rente verhogingen zullen de beurzen in mineur brengen. Als de beurzen te hard gaan dalen zal de FED zijn koers wijzigen en weer met geld printen gaan beginnen en stoppen met rente verhogingen. Wat betekent dit voor gepensioneerden allemaal, wel allereerst ze krijgen met inflatie te maken tussende 7% en 10 (?)% in Nederland. Zitten ze in een pensioenfonds zal de korting in 2023 afhangen van de vraag hoeveel het pensioenfonds in financiele fondsen belegt dit jaar. Geen rooskleurig beeld volgens mij voor gepensioneerden want die hoopten wat anders.

Laat een reactie achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.