Als je bijna met pensioen gaat en nog een flink aantal vakantiedagen hebt, wat is dan slim? Moet je jouw vakantiedagen in je pensioen storten? Of moet je ze laten uitbetalen of juist opnemen? In deze blog bekijken we aan de hand van een voorbeeld de verschillende opties.
Voorbeeld vakantiedagen
Ik begin met een voorbeeldpersoon. Iemand heeft een salaris van € 50.000,-. Hij of zij krijgt vanaf de AOW-leeftijd in totaal aan AOW en pensioen € 30.000,- bruto per jaar. Deze persoon stopt met werken en gaat met pensioen op de AOW-leeftijd.
Het salaris is € 50.000,- bruto per jaar. Er zijn 260 werkdagen dus een dag is € 192,- waard.
Stel deze persoon heeft 100 vakantiedagen opgespaard. De totale waarde is dan 192 x 100 = € 19.200,- (bruto).
Vakantiedagen laten uitbetalen
Je kan er voor kiezen om de vakantiedagen uit te laten betalen. Je krijgt dan bij het einde van je dienstverband ineens een bedrag uitgekeerd van € 19.200,- bruto. Dat is uitgaande van een belastingtarief van 38%( afgerond) € 12.000,- netto.
Vakantiedagen in pensioen storten
Het is soms ook mogelijk om je vakantiedage in je pensioen te storten. Je laat de vakantiedagen dan uitbetalen en doet op dat moment een extra storting in je pensioen. Dat kun je doen als je nog genoeg fiscale ruimte hebt. Hoeveel ruimte je hebt wordt berekend in de pensioenportal van je uitvoerder, of je kunt het door een pensioenadviseur laten berekenen. Niet alle pensioenregelingen bieden overigens deze mogelijkheid.
Er is € 19.200,- aan vakantiedagen dat in pensioen wordt gestort. Dat is op basis van de huidige tarieven ongeveer 80,- extra pensioen bruto per maand. In dit voorbeeld laat ik het belasten in het meest gunstige tarief na pensionering. Dat levert dan ongeveer netto € 65,- per maand op.
Vakantiedagen in je pensioen storten versus laten uitbetalen
Als je de vakantiedagen laat uitbetalen, dan krijg je meteen € 12.000,- netto op de spaarrekening. Als je het in je pensioen gaat storten, dan heb je die € 12.000,- niet, maar wel elke maand € 65,- netto meer pensioen. Om die € 12.000,- te krijgen moet je 185 maanden € 65,- extra pensioen krijgen. Dat is ruim 15 jaar. Dus als je op 67 met pensioen gaat, dan heb je op je 82e evenveel geld. Daarna krijg je bij het in je pensioen storten meer.
Vakantie opnemen en dan pas met pensioen
Je kunt ook je vakantie opnemen. Je blijft dan, zoals in het het voorbeeld na de AOW-leeftijd nog een tijdje in dienst en krijgt je salaris doorbetaald gedurende 100 dagen. Dat salaris komt bovenop de AOW, je pensioen wordt uitgesteld. Dat levert € 8.350,- meer netto inkomen op in het eerste jaar. Daarnaast neemt je pensioen toe met ongeveer € 25,- netto per maand.
Vakantie laten uitbetalen in vergelijking met vakantie opnemen
Wanneer je kiest voor je vakantie opnemen, dan is je banksaldo € 3.650,- lager in jaar 1, maar daarna krijg je € 25,- netto per maand meer. Na 146 maanden heb je weer evenveel geld als bij ineens uit laten betalen. Dat is ruim 12 jaar.
Lees ook:
Spaargeld of pensioen, wat maak je het eerste op?
Conclusie vakantiedagen in je pensioen storten
Als je jouw vakantiedagen ineens laat uitbetalen op de pensioendatum, dan heb je meer geld op de bank, maar op latere leeftijd een lager inkomen in vergelijking met je vakantiedagen in je pensioen te storten. Ook als je kiest voor opnemen, heb je een lager banksaldo. De belangrijkste vraag is, wanneer wil jij over meer geld beschikken? In de eerste 12 tot 15 jaar? Of pas daarna? Kies je voor meer geld in de eerste jaren van je pensioen, dan kun je jouw vakantiedagen vaak het beste maar laten uitbetalen.
Hoe de sommen precies uitpakken bij jou, hangt sterk af van jouw persoonlijke financiële situatie. Maak dus altijd eerst een berekening voordat je een beslissing neemt. Kom je er niet helemaal uit, druk dan op onderstaande knop voor hulp.
Foto: Xue Guangjian – Pexels.com
Jan van Harten is pensioenadviseur, financieel planner en financieel blogger. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen.
bijnametpensioen.nl is bedacht en uitgewerkt door Jan van Harten
