Kies jij eerst wat meer pensioen en daarna wat minder?

Als je met pensioen gaat, dan mag je er voor kiezen om je pensioen in hoogte te laten variëren. Dus eerst een tijdje wat meer, daarna wat minder pensioen. Dit wordt variatie in de pensioenuitkering genoemd, of hoog/laag. In dit artikel een korte uitleg.

Variatie

Het is mogelijk om variatie aan te brengen in de hoogte van je pensioenuitkering. Je kunt kiezen voor eerst wat meer, een daarna wat minder, maar andersom kan ook. Als je variatie wilt aanbrengen dan moet je dat uiterlijk op je pensioendatum doen. Als je pensioen eenmaal is ingegaan kun je dat niet meer wijzigen.

Mogelijkheden

Variatie is mogelijk binnen de grens 100:75. Stel je pensioen is €  10.000,- per jaar. Dan kun je er voor kiezen om de eerste jaren wat meer pensioen te nemen. In die voorbeeld bedraagt die hogere uitkering € 11.250,-. Daarna daalt het pensioen naar 75% van dit bedrag, € 8.437,50.

In het pensioenreglement van jouw pensioenuitvoerder staan de factoren die gebruikt worden bij variatie. En in de pensioenplanner kun je de variatie voor jouw pensioen laten berekenen.

Ik denk dat ’10 jaar hoog’ het meest optimale is.

Voordelen hoog laag

  1. Je kunt je pensioen afstemmen op je eigen inkomensbehoefte.
  2. Als je voor hoog laag kiest ontvang je het pensioengeld sneller. Je hoeft het niet op te maken, maar je hebt het alvast binnen.
  3. Kies je voor hoog laag, dan heb je de eerste jaren meer bestedingsruimte. In de praktijk blijkt namelijk dat mensen op latere leeftijd minder gaan uitgeven.

Meer weten over de voordelen van hoog laag, lees dan verder in dit artikel

Nadelen hoog laag

  1. Je gaat de eerste jaren van je pensioen ga je misschien wel wennen aan hoger inkomen. En na een bepaalde tijd gaat je inkomen ineens met 25% naar beneden. Dat kan best een grote overgang zijn.
  2. Mogelijk betaal je extra belasting. Dat is niet altijd het geval, maar laat dat goed uitzoeken voor je beslist je pensioen te laten variëren.

Meer weten over de nadelen van hoog laag pensioen, lees dan dit artikel

Hoe lang hoog?

In reglement staat hoe lang je hoog kunt kiezen. Daarbij kun je kiezen uit verschillende periodes. Hoe langer de hoge periode, hoe lager het bedrag dat je extra krijgt. Als ik bijvoorbeeld een pensioen heb van € 20.000,- en ik kies voor 1 jaar hoog, dan krijg ik ongeveer € 26.000,-. Na 1 jaar daalt mijn pensioen naar 75%, € 19.500,-. Kies ik voor 10 jaar hoog, dan krijg ik 10 jaar lang € 22.800,- . Daarna daalt mijn pensioen naar € 17.100,-.

Wat is nu een optimale variatie periode?

Ik heb een analyse gemaakt van verschillende scenario’s. 4 jaar, 7 jaar en 10 jaar.

  • Kies je voor 4 jaar hoog, dan ontvang je gedurende de eerste 6 jaar het meeste geld.
  • Bij 7 jaar hoog, dan heb je na 7 jaar het meeste geld ontvangen.
  • Wanneer je kiest voor 10 jaar hoog, dan heb je na 8 jaar het meeste geld ontvangen en dat blijft tot ongeveer 17 jaar na pensioen ingang het geval.
  • Na die 17 jaar is 4 jaar hoog weer het meest gunstig.

Denk je redelijk kort of juist heel erg lang van je pensioen te genieten, kies dan voor ongeveer 4 jaar hoog. Denk je ergens tussen 7 en 17  jaar van je pensioen te genieten, kies dan voor 10 jaar hoog. Op basis van bovenstaande denk ik dat 10 jaar hoog het meest optimale is.

Let op: mijn cijfervoorbeelden zijn gemaakt op basis van gemiddelde cijfers. De factoren die worden gebruikt om variatie te berekenen verschillen per uitvoerder. 

print

Jan van Harten is pensioenexpert en adviseert mensen die met pensioen gaan. Hij begeleidt ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen. bijna met pensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.

2 reacties

  1. Goededag,
    Ik ben voornemens om mijn pensioen per 1 januari 2021 naar voren te halen, dus eerder te stoppen met werken. Ik ben van 12 oktober 1957 en ben dus op 1 oktober 2024 AOW gerechtigd.
    Ik kan kiezen uit 2 mogelijkheden: 1) eerder stoppen, 2) hoog-laag pensioen.

    Vraag 1 wat is het verschillen tussen 1 en 2.
    Mijn wens is om een hoger pensioen te ontvangen tot mijn AOW. Vanaf dat moment ontvang ik een lager pensioen, hetgeen voor een groot deel wordt opgevangen door AOW.
    Wat is dan de beste keuze: eerder stoppen of hoog-laag. Blijkbaar zijn er wel verschillen tussen die, hoewel ze best op elkaar lijken.

    Ik ben erg benieuwd naar uw reactie.

    Alvast bedankt.

    Groet HD

    1. Als je besluit eerder te stoppen, dan heeft dat effect op de hoogte van je pensioen. Je bouwt minder pensioen op, waardoor de uitkering lager zal worden. Ook zal het beschikbare geld over een langere periode worden uitgekeerd. Daardoor wordt het ook lager. Maar als het lagere pensioen voor jou voldoende is, dan kun je kiezen om eerder te stoppen.

      Hoog-laag kan worden ingezet om eerst een periode meer pensioen te ontvangen. Daarmee vang je zoals jij schrijft bijvoorbeeld een deel van het gat op dat ontstaat doordat je nog geen AOW krijgt.

      Je vraagt wat de beste keuze is, eerder stoppen of hoog laag. Ik denk dat je niet hoeft te kiezen. je kunt het allebei doen. Maar wat voor jou het allerbeste is, kan ik nu niet beoordelen. Het gaat om de vraag, hoeveel inkomen het jij nodig per maand en krijg je dat ook door de keuzes die je maakt. Ik denk dat het goed is om een helder financieel overzicht te maken en op basis daarvan een beslissing te nemen.

Laat een reactie achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *