Kies jij eerst wat meer pensioen en daarna wat minder?

Als je met pensioen gaat, dan mag je er voor kiezen om je pensioen in hoogte te laten variëren. Dus eerst een tijdje wat meer, daarna wat minder pensioen. Dit wordt variatie in de pensioenuitkering genoemd, of hoog/laag. In dit artikel een korte uitleg.

Variatie

Het is mogelijk om variatie aan te brengen in de hoogte van je pensioenuitkering. Je kunt kiezen voor eerst wat meer, een daarna wat minder, maar andersom kan ook. Als je variatie wilt aanbrengen dan moet je dat uiterlijk op je pensioendatum doen. Als je pensioen eenmaal is ingegaan kun je dat niet meer wijzigen.

Mogelijkheden

Variatie is mogelijk binnen de grens 100:75. Stel je pensioen is €  10.000,- per jaar. Dan kun je er voor kiezen om de eerste jaren wat meer pensioen te nemen. In die voorbeeld bedraagt die hogere uitkering € 11.250,-. Daarna daalt het pensioen naar 75% van dit bedrag, € 8.437,50.

In het pensioenreglement van jouw pensioenuitvoerder staan de factoren die gebruikt worden bij variatie. En in de pensioenplanner kun je de variatie voor jouw pensioen laten berekenen.

Ik denk dat ’10 jaar hoog’ het meest optimale is.

Voordelen hoog laag

  1. Je kunt je pensioen afstemmen op je eigen inkomensbehoefte.
  2. Als je voor hoog laag kiest ontvang je het pensioengeld sneller. Je hoeft het niet op te maken, maar je hebt het alvast binnen.
  3. Kies je voor hoog laag, dan heb je de eerste jaren meer bestedingsruimte. In de praktijk blijkt namelijk dat mensen op latere leeftijd minder gaan uitgeven.

Meer weten over de voordelen van hoog laag, lees dan verder in dit artikel

Nadelen hoog laag

  1. Je gaat de eerste jaren van je pensioen ga je misschien wel wennen aan hoger inkomen. En na een bepaalde tijd gaat je inkomen ineens met 25% naar beneden. Dat kan best een grote overgang zijn.
  2. Mogelijk betaal je extra belasting. Dat is niet altijd het geval, maar laat dat goed uitzoeken voor je beslist je pensioen te laten variëren.

Meer weten over de nadelen van hoog laag pensioen, lees dan dit artikel

Hoe lang hoog?

In reglement staat hoe lang je hoog kunt kiezen. Daarbij kun je kiezen uit verschillende periodes. Hoe langer de hoge periode, hoe lager het bedrag dat je extra krijgt. Als ik bijvoorbeeld een pensioen heb van € 20.000,- en ik kies voor 1 jaar hoog, dan krijg ik ongeveer € 26.000,-. Na 1 jaar daalt mijn pensioen naar 75%, € 19.500,-. Kies ik voor 10 jaar hoog, dan krijg ik 10 jaar lang € 22.800,- . Daarna daalt mijn pensioen naar € 17.100,-.

Wat is nu een optimale variatie periode?

Ik heb een analyse gemaakt van verschillende scenario’s. 4 jaar, 7 jaar en 10 jaar.

  • Kies je voor 4 jaar hoog, dan ontvang je gedurende de eerste 6 jaar het meeste geld.
  • Bij 7 jaar hoog, dan heb je na 7 jaar het meeste geld ontvangen.
  • Wanneer je kiest voor 10 jaar hoog, dan heb je na 8 jaar het meeste geld ontvangen en dat blijft tot ongeveer 17 jaar na pensioen ingang het geval.
  • Na die 17 jaar is 4 jaar hoog weer het meest gunstig.

Denk je redelijk kort of juist heel erg lang van je pensioen te genieten, kies dan voor ongeveer 4 jaar hoog. Denk je ergens tussen 7 en 17  jaar van je pensioen te genieten, kies dan voor 10 jaar hoog. Op basis van bovenstaande denk ik dat 10 jaar hoog het meest optimale is.

Let op: mijn cijfervoorbeelden zijn gemaakt op basis van gemiddelde cijfers. De factoren die worden gebruikt om variatie te berekenen verschillen per uitvoerder. 

print

Jan van Harten is pensioenadviseur en financial planner. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen. bijna met pensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.

11 reacties

  1. Goededag,
    Ik ben voornemens om mijn pensioen per 1 januari 2021 naar voren te halen, dus eerder te stoppen met werken. Ik ben van 12 oktober 1957 en ben dus op 1 oktober 2024 AOW gerechtigd.
    Ik kan kiezen uit 2 mogelijkheden: 1) eerder stoppen, 2) hoog-laag pensioen.

    Vraag 1 wat is het verschillen tussen 1 en 2.
    Mijn wens is om een hoger pensioen te ontvangen tot mijn AOW. Vanaf dat moment ontvang ik een lager pensioen, hetgeen voor een groot deel wordt opgevangen door AOW.
    Wat is dan de beste keuze: eerder stoppen of hoog-laag. Blijkbaar zijn er wel verschillen tussen die, hoewel ze best op elkaar lijken.

    Ik ben erg benieuwd naar uw reactie.

    Alvast bedankt.

    Groet HD

    1. Als je besluit eerder te stoppen, dan heeft dat effect op de hoogte van je pensioen. Je bouwt minder pensioen op, waardoor de uitkering lager zal worden. Ook zal het beschikbare geld over een langere periode worden uitgekeerd. Daardoor wordt het ook lager. Maar als het lagere pensioen voor jou voldoende is, dan kun je kiezen om eerder te stoppen.

      Hoog-laag kan worden ingezet om eerst een periode meer pensioen te ontvangen. Daarmee vang je zoals jij schrijft bijvoorbeeld een deel van het gat op dat ontstaat doordat je nog geen AOW krijgt.

      Je vraagt wat de beste keuze is, eerder stoppen of hoog laag. Ik denk dat je niet hoeft te kiezen. je kunt het allebei doen. Maar wat voor jou het allerbeste is, kan ik nu niet beoordelen. Het gaat om de vraag, hoeveel inkomen het jij nodig per maand en krijg je dat ook door de keuzes die je maakt. Ik denk dat het goed is om een helder financieel overzicht te maken en op basis daarvan een beslissing te nemen.

  2. Goedemiddag
    ik ga 1 mei met pensioen en krijg ook mijn AOW
    42 JAAR gewerkt in loondienst, en bij 3 werkgevers pensioen opgebouwd
    mijn vrouw is 12 jaar jonger en werkt part-time en krijgt uiteraard nog geen AOW
    de kinderen zijn de deur uit
    wat is wijsheid?
    het pensioen eerste 5 of 10 jaren hoger laten uitkeren of normaal mijn pensioen laten uitkeren ?
    ps ik heb wel een AOW gat omdat mijn vrouw jonger is

  3. Dag Jan,
    Ik ben 64 jaar oud en wil dit jaar met pensioen. Ik wil graag tot mijn AOW leeftijd een hoger pensioen ontvangen. Ik heb 43 dienstjaren (Overheidsdienst). Wat zijn de mogelijkheden en hoe maak ik de juiste keuze? Alvast mijn dank voor je uitleg/reactie.

    Met vriendelijke groet,

    NB

    1. Hoi Nadia, als jij tot je AOW-leedtijd meer pensioen wilt ontvangen, dan heb je twee opties. Je kunt kiezen om een deel van je levenslange pensioen om te zetten in een tijdelijk overbruggingspensioen. De hoogte van dat pensioen is wettelijk gemaximeerd op ongeveer € 22.000,- bruto per jaar. Daarnaast kun je kiezen voor een hoog/laag uitkering in de verhouding 100:75. Je kunt beide combineren.

      Wat de beste optie is, en hoe de bedragen moeten zijn per jaar, dat hangt sterk van je persoonlijke situatie af. Wanneer je daar meer over wilt weten, raad ik je aan pensioenadvies in te winnen. Als je dat bij ons wilt doen, dan kun je via https://bijnametpensioen.nl/hulp/pensioenadvies/ contact met me opnemen.

  4. Ik wordt dit jaar 65 en wil met 65 stoppen met werken.

    Ik heb 3 werkgevers gehad in mijn werkzame leven.
    Van de 1e ontvang ik een klein bedrag omdat ik vanaf mijn 25e jaar pas pensioen ben gaan opbouwen.
    Van de 2e krijg ik een behoorlijk pensioen. En na een ontslagronde, een bedrag,welke ik in een stamrechtverzekering heb gezet bij NN. (dit bedrag moet ik op mijn 65e op een Banksparen Ontslag Vergoeding rekening zetten bij NN )
    Van de 2e krijg ik ook een 16 jaar opgebouwd pensioen.

    Zijn er belasting factoren waar ik rekening mee moet houden als ik mijn aan te vragen pensioenen wil laten ingaan?
    Ikzelf dacht eraan om het bedrag van die BOV rekening in de eerste 3 jaar te laten uitkeren, zodat ik niet mijn pensioenen naar voren hoeft te halen.

    1. Interessante casus. Of je nu 1 of 3 pensioenen krijgt maakt niet zoveel uit. Belangrijk is om te kijken hoeveel inkomen je wanneer nodig hebt en op welke manier dat aansluit bij jouw plannen. Zeker doordat je een stamrechtverzekering hebt, kun je flexibel plannen en zijn er dus veel mogelijkheden. Wat in jouw situatie het beste is, kan ik niet op basis van deze informatie aangeven. Wanneer je hier advies over wilt, kun je het beste even via het contactformulier een berichtje sturen naar mij. Ik neem dan snel contact met je op om dit door te spreken en te kijken wat ik voor je kan betekenen.

  5. Beste Jan,
    In een eerdere beantwoording noem jij dat het mogelijk is om een overbruggingspensioen op te nemen, of een combinatie vorm met hoog-laag pensioen.
    Wat is dit en wat is hier het voordeel van als je met 64 jaar met vervroegd pensioen wil gaan?
    Mvg.
    Anja

Laat een reactie achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *