Voordelen hoog laag pensioen

Pensioenplanning

Pensioen moet in principe levenslang worden uitgekeerd. Er is een uitzondering gemaakt voor een zogenaamde hoog laag pensioenuitkering. Je krijgt dan eerst een periode wat meer uitgekeerd, vervolgens de rest van je leven wat minder. In dit artikel ga ik in op de voordelen van een hoog laag pensioen.

Variatie

Het is mogelijk om variatie aan te brengen in de hoogte van je pensioenuitkering. Je kunt kiezen voor eerst wat meer, een daarna wat minder, maar andersom kan in principe ook. Als je variatie wilt aanbrengen dan moet je dat uiterlijk op je pensioendatum aangeven. Als je pensioen eenmaal is ingegaan kun je dat niet meer wijzigen. Variatie is mogelijk binnen de grens 100:75. Dus de laagste uitkering mag niet minder zijn dan 75% van de hoogste uitkering.

Voordelen hoog laag pensioen

Wanneer je kiest voor een hoog laag pensioenuitkering, dan krijg je gedurende een periode meer pensioen uitgekeerd. Je haalt een deel van je pensioen als het ware naar voren. Hierdoor is je inkomen de eerste jaren van je pensioenuitkering hoger. In de praktijk blijkt dat mensen op latere leeftijd steeds minder geld gaan uitgeven. Het naar voren halen van je pensioen zorgt ervoor dat je aan het begin van je pensioen meer financiële ruimte en mogelijkheden hebt.

Het naar voren halen van een deel van je pensioen zorgt er ook voor dat je sneller je geld ontvangt van de pensioenuitvoerder. Je hoeft het niet perse op te maken, maar je kunt het maar beter binnen hebben. Wanneer jij – en je partner als je die hebt – zijn komen te overlijden, vervalt je resterende pensioenkapitaal. Het is dus beter om het zo snel mogelijk te ontvangen.

Hoe lang een hoog pensioen?

Je mag in principe zelf kiezen hoe lang je een hoog pensioen wilt. Als je kiest voor een korte periode hoog, dan krijg je meer dan wanneer je kiest voor een langer periode.

Wanneer je kiest voor 1 jaar hoog, dan zal je uitkering in dat jaar ongeveer 30% hoger zijn dan de gelijkblijvende uitkering. Daarna krijg je levenslang ongeveer 1,5% minder dan de gelijkblijvende uitkering.

Wanneer je kiest voor 10 jaar hoog, dan zal je uitkering in die 10 jaar ongeveer 17% hoger zijn dan de gelijkblijvende uitkering. Daarna krijg je levenslang ongeveer 12% minder dan de gelijkblijvende uitkering.

In de onderstaande grafiek zie je het verschil tussen een hoog laag pensioen bij verschillende periodes hoog, ten opzichte van een gelijkblijvende uitkering.

In dit voorbeeld ben ik uitgegaan van een gelijkblijvend pensioen van ongeveer € 30.000,-. Je zit wanneer je kiest voor 1 jaar hoog een voordeel van ongeveer € 10.000,- en dat neemt daarna af doordat de uitkering vervolgens lager is. Bij een hoge uitkering van 10 jaar zie je het voordeel langzaam oplopen, maar uiteindelijk na 10 jaar heb je in dit voorbeeld ruim € 50.000,- meer uitgekeerd gekregen. Daarna neemt dat voordeel weer snel af.

Afweging maken

Er zijn voor- en nadelen aan een hoog laag pensioen. Bestudeer de voor- en nadelen heel goed en kijk wat voor jou zwaarder weegt. Er is geen goed of fout. Kijk wat het beste bij jou past.

Heb je vragen over hoog laag pensioen, of wil je geholpen worden bij het maken van een keuze, neem dan even contact met ons op.

Lees ook het artikel Kies jij eerst wat meer pensioen en daarna wat minder

Pensioenadvies aanvragen

Laat een reactie achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

15 reacties

  1. Ik zou graag willen weten
    Of het mogelijk is om. Diverse
    Pensioenen gelijktijdig. Te laten beginnen.
    Ik heb 6 potjes. Met alle een andere begin datum.

    Beantwoorden

  2. Beste Jan van Harten,
    Mijn pensioen en AOW ( voor samenwonenden) is ongeveer €1585 netto.
    Ik overweeg om de eerste tijd, bijvoorbeeld 10 jaar wat hoger te laten uitkeren. €1703 Krijg ik dan daarna mijn hele leven hetzelfde lagere bedrag van €1486? En Heeft zo’n hoger bedrag dan fiscale consequenties voor bijvoorbeeld mijn zorgtoeslag e.d?

    Beantwoorden

    1. Een hoger pensioen kan invloed hebben op je toeslagen en heffingskortingen. Hoe hoger je pensioen, hoe lager je heffingskortingen en toeslagen zijn over het algemeen. Dus een belangrijk punt om rekening mee te houden. Overigens staat daar tegenover dat wanneer je later een lager pensioen hebt, je heffingskortingen en toeslagen mogelijk weer hoger kunnen zijn.

      Beantwoorden

  3. Beste mr. van Harten,
    Heb ik het goed begrepen dat wanneer ik zou kiezen voor een hoog-laag-pensioen dat ik dan alleen de variabele ’tijd’ kan aanpassen en niet de hoogte van het percentage dat ik in die periode uitgekeerd krijg? Anders gesteld, als ik zou kiezen voor een hogere uitkering met een looptijd van 1 jaar, dan staat het percentage van 30%, zoals in uw voorbeeld, vast? Of mag ik het percentage ook naar beneden aanpassen?
    Met vriendelijke groet,
    K. Dekker

    Beantwoorden

    1. Kim, je kunt de periode kiezen. De verhouding is begrenst in de wet. De lage uitkering is minimaal 75% van de hoge uitkering. Je mag dus niet lager gaan zitten. Hoger zou wel kunnen, bijvoorbeeld 100:80 of 100:90. Minimaal is het 100:75.

      Beantwoorden

  4. Beste mr. van Harten,
    Ik lees net op een andere site het volgende ; ‘De hoog-laag periode duurt minimaal 5 jaar en maximaal 10 jaar.’ In uw voorbeeld lees ik dat men ook kan kiezen voor 1 jaar een hoog pensioen. Als ik uw tekst goed heb begrepen welke informatie is dan correct?
    Met vriendelijke groet,
    K. Dekker

    Beantwoorden

    1. De wet geeft geen minimale of maximale termijn. Er zijn pensioenfondsen en verzekeringsmaatschappijen die de periodes begrenzen. Maar ik zie dat de laatste jaren er steeds soepeler wordt omgegaan met de termijnen een dat je bijna elke periode kan kiezen. De informatie die ik in dit artikel heb opgenomen is dus correct

      Beantwoorden

  5. Dank u voor de stellingen en uitleg. Ik ga de diverse stappen, vragen en uitleg nogmaals doorlezen en u een e0mail sturen over mijn persoonlijke situatie ( 3 pensioenuitvoerders, diverse bedragen) en meervoudige uitkeringen op 65, 67 en 68 jaar.

    Beantwoorden

  6. Dag Jan,

    Helder verhaal, toch nog een vraag: als ik op ‘MijnABP’ diverse scenario’s laat voorrekenen van pensionering al bij 60 jaar, blijkt bij een maximaal hoog-laag-scenario na de AOW-leeftijd (67jr3mnd) het verschil tussen ABP-pensioen en pensioenbedrag-inclusief-AOW-bedrag groter dan bij een scenario waarin het pensioenbedrag-inclusief-AOW gelijkblijft aan het ABP-pensioen voorafgaande aan de AOW-leeftijd. In het eerste scenario is de netto-opbrengst van de AOW dus hoger. Gaat bij mij om ruim € 100 per maand. Hoe kan dit? Heeft dit iets met heffingkortingen te maken?

    Beantwoorden

    1. Hans, ik kan op basis van de info die jij hier geeft niet een verklaring geven. Dan zouden wij inzicht moeten hebben in de totale berekeningen. Er zijn heel veel mogelijke verklaringen voor dit verschil.

      Beantwoorden

  7. Beste Jan,

    Volgend jaar maart 2024 ga ik met pensioen (67 jaar) en krijg ik ook AOW. Ik wil de hoog-laag keuze toepassen op mijn pensioen. Ik heb ook nog leefrente die ik op die datum kan laten uitkeren. Mijn vraag is of het verstandig is om de hoog-laag toe te passen en zo ja voor welke periode , en de leefrente uitkering ook in te laten gaan of de leefrente uitkering in een later periode.

    Beantwoorden

  8. Beste Jan van Harten,

    Mijn vrouw en ik willen met 62 jaar eerder stoppen met werken. Een pensioenadviseur heeft ons geadviseerd om dan 1 vd hogere pensioenaanspraken van 62-67 in zijn volle omvang te laten uitkeren in de vorm van overbruggingspensioen. Als ik uw verhaal lees vraag ik me af of dit überhaupt wel mogelijk is binnen de regels van hoog-laag constructie.

    Beantwoorden