Wat jij nog niet wist over vervroegd met pensioen gaan

Vervroegd met pensioen gaan is voor veel mensen een grote wens. De behoefte om eerder te stoppen met werken neemt de laatste tijd toe. Steeds meer mensen zijn aan het kijken of er ook voor hen een mogelijkheid is om ook vervroegd met pensioen te gaan. Misschien jij ook wel.

Waarom gaan steeds meer mensen vervroegd met pensioen

Er zijn op dit moment drie belangrijke redenen aan te wijzen waarom steeds meer mensen vervroegd met pensioen willen gaan. De AOW- en pensioendatum schuift steeds maar op naar achteren. We moeten steeds langer doorwerken, maar ergens wordt een punt bereikt dat het genoeg is. Daarnaast volgen de (technologische) vernieuwen elkaar steeds sneller op, waardoor er meer druk wordt ervaren. En dan komt er ook nog een crisis eroverheen die niet alleen financieel, maar ook mentaal en emotioneel veel impact heeft. Logisch dat er steeds meer mensen zijn die, als het even kan, wel eerder willen stoppen met werken.

Vervroegd met pensioen mag altijd

Het is altijd mogelijk om eerder te stoppen met werken en je pensioen in te laten gaan. De pensioenleeftijd is in de meeste pensioenregelingen 68 jaar. Pensioenen die in het verleden zijn opgebouwd hebben vaak nog een andere pensioenleeftijd, bijvoorbeeld 62, 65 of 67 jaar. Maar het maakt niet uit welke datum er in de regeling is opgenomen. Jij bepaalt zelf je pensioendatum! En je hebt geen toestemming van je werkgever nodig.

Eerder stoppen dan de AOW-leeftijd

Dit jaar krijg je AOW wanneer je 66 jaar en 4 maanden bent. De AOW-leeftijd zal de komende jaren in stappen verder worden verhoogd naar 67 jaar. Maar ook aan die leeftijd ben jij niet gebonden. Je kunt altijd eerder met pensioen. Je kunt zelfs 5 jaar eerder dan de AOW-leeftijd stoppen met werken.

Geen AOW-uitkering

Wanneer je eerder dan de AOW-leeftijd stopt, dan krijg je wel je pensioenuitkering, maar nog geen AOW. Dat scheelt al snel € 11.000,- bruto per jaar (wanneer je een partner hebt, en € 16.000,- wanneer je alleenstaand bent). En daarnaast betaal je een hoger belastingtarief. Hiermee lijkt het voor veel mensen een onhaalbare kaart.

Overbruggingsuitkering is de oplossing

Maar – en dat weten niet veel mensen- je mag altijd een deel van je pensioen uitruilen voor een overbruggingsuitkering. Daarmee vang je het tekort op dat ontstaat doordat je nog geen AOW-uitkering hebt. Je mag maximaal € 22.066,- per jaar aan overbrugging laten uitkeren. Een aanzienlijk bedrag dus. Uiteraard daalt je pensioen door deze uitruil. € 1,- overbrugging per jaar kost je ongeveer € 0,05 pensioen *.

Dus wanneer je € 10.000,- overbrugging wilt gedurende 1 jaar, dan zal je pensioen (levenslang) ongeveer € 500,- bruto per jaar lager worden. Dat is ongeveer € 30,- netto per maand. Wil je bijvoorbeeld € 20.000,- overbrugging gedurende 3 jaar, dan zal je pensioen ongeveer € 3.000,- bruto per jaar lager worden.

* de exacte kosten van uitruil verschillen per fonds. De hier genoemde bedragen zijn indicatief

Overbrugging is de sleutel

Vervroegd met pensioen gaan kan altijd. Het feit dat je bij eerder stoppen nog geen AOW-uitkering krijgt is op te lossen. Dat kost je uiteindelijk wel een stukje van je pensioen. Maar de gevolgen vallen vaak best mee. En jij bepaalt zelf hoe lang en hoeveel overbrugging je wilt. Dus jij bepaalt ook zelf de impact op je eigen pensioen.

Foto: Pixabay via Pexels

print

Jan van Harten is pensioenadviseur en financial planner. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen. bijna met pensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.

36 reacties

  1. Beste Jan
    Ik lees het artikel over vervroegd uittreden. Tot nu dacht ik dat het mocht op basis van 45 dienstjaren in eenzelfde sector. Ik ben 63 en kom wel aan de 45 dienstjaren maar deze zijn verspreidt over verschillende typen werk (metaal en zorg) maar zelfs ook gedeeltelijk in het buitenland. Gaat voor mensen als ik de vervroegd uitreden vlieger ook op? De laatste 30 jaar in de zorg.

    1. Deze regeling is niet gekoppeld aan 45 jaar werken. Daar is nog geen officiële landelijke regeling voor afgesproken. Daar wordt wel over nagedacht, maar ik verwacht daar op korte termijn nog geen regeling voor. De RVU regeling staat los van het aantal dienstjaren.

  2. Hallo Jan.
    Als 64 jarige schilder met een 46 dienstjaren ben ik ook serieus aan het kijken naar eerder ophouden met werken. Mede omdat mijn vrouw een paar jaar ouder is en we samen hopelijk nog mooie jaren kunnen hebben.
    Het hierboven genoemde “overbruggingsuitkering” wordt hier als oplossing genoemd. Is er ergens meer info over te vinden of moet ik daarvoor naar de pensioen uitvoerder PPGM? Of is het inschakelen van een pensioenexpert aan te raden? Alvast hartelijk dank voor de reaktie.

    1. Rein, op de site van veel pensioenuitvoerders kun je keuzes aangeven en door laten rekenen. Dat kan gaan over eerder of later met pensioen gaan. Maar je kunt ook een overbrugging door laten rekenen. Wanneer de site hier niet in voorziet, kun je het altijd even navragen bij het pensioenfonds. Kom je er dan niet uit, dan is het verstandig om een pensioenexpert in te schakelen.

      Wanneer je hulp nodig hebt, dan kun je altijd via de volgende link even contact met me opnemen.
      https://bijnametpensioen.nl/hulp/pensioenadvies/

    2. Hallo Jan, ik ben 64 jaar (wordt in oktober 65) en ben sinds september 2020 in de WW.
      Neem aan dat ik niet gauw een baan zal krijgen, heb niet veel pensioen opgebouwd maar zou ik desondanks met vervroegd pensioen kunnen gaan. Heb financiële buffer.

      1. Monique, 5 weken voor je ww uitkering afloopt kun je een iow. Uitkering aanvragen bij Uwv van 1022 euro netto per maand. Het is daarnaast dan ook mogelijk om zonder risico op korten van deze uitkering andere bronnen van inkomen te gebruiken ,zoals handdruk, spaargeld of
        geld uit beleggingen e.d

        1. Hoi Betty, ik weet niet of ik het helemaal met je antwoord eens ben. Er wordt bij de WW en de IOW meer en vaker gekort dan bijvoorbeeld bij een WAO- of WIA uitkering.

          Ik heb hier ook een artikel over geschreven. https://bijnametpensioen.nl/samenloop-ww-uitkering-en-pensioen-een-uitleg/?v=796834e7a283

          Daarom ben ik ook iets terughoudender in mijn antwoord naar Monique dan jij bent. Het zou niet fijn zijn als ze dingen waar ze later spijt van krijgt. Je kunt alles beter heel goed checken voordat je een beslissing neemt.

  3. Hallo Jan,
    ik wil mijn pensioen gaan vervroegen, 11 jaar voor de Aow datum ( pensioen uit eerdere arbeid) ik heb na mijn arbeid een Iva uitkering gekregen, wordt mijn inkomen van de Iva uitkering nu gezien als een economische gegenerende activiteit? zo ja dan woedt mijn pensioen gezien als afkoop dus fiscaal niet aantrekkelijk en zo nee dan beter neem
    ik aan

      1. nee dat weet ik Jan maar word mijn inkomen vd Iva gezien als inkomen als ik eerder dan 5 jaar mijn pensioen ontvang, want dan wordt het fiscaal gezien niet aantrekkelijk

          1. als ik mijn oensioen wil binnen 5 jaar voor aow datum dan mag je nog werken dus is het oensioen extra en wordt niet extra zwaar belast, als ik meer dan 5 jaar eerder met pensioen ga dan moet ik stoppen met werken dus geen inkomen uit arbeid hebben anders wordt het gezien als afkoop dus zware fiscale gevolgen, nu heb ik inkomen uit de Iva dus ik werk niet maar krijg wel inkomen, ik kan dan wel eerder met pensioen maar ik wil geen extra fiscale gevolgen op mijn pensioen vanwege dat iva inkomen.dus zou mijn oensioen onzuiver worden.

          2. Dus nu komt stukje Belasting om de hoek kijken en vandaar mijn vorige vraag: Word mijn inkomen uit Iva gezien als een economische gegenereerde activiteit als ik eerder dan 5 jaar (10jaar) voor de Aow datum mijn pensioen laat uitkeren ( want binnen 5 jaar,bv met 65 jaar dan mag je nog inkomen uit arbeid hebben zonder extra fiscale gevolgen) maar ik heb geen inkomen uit arbeid maar een uitkering uit eerdere arbeid en daar zit hem de clou.
            een lastige materie kom ik intussen achter
            bij veel instanties informatie ingewonnen, zelfs bij de belastingdienst maar helaas zit daar niet veel kennis aan de telefoon
            alvast bedankt

          3. Hoi Yvonne, ik begrijp je vraag. Wanneer je het pensioen meer dan 5 jaar vervroegd, dan mag je niet meer gaan werken. Anders krijg je een sanctie op je pensioen. Je IVA uitkering telt daarbij niet mee. Dus je zult geen sanctie krijgen op je pensioen. Overigens wordt die termijn van 5 jaar volgend jaar verlengd naar 10 jaar. Het wetsvoorstel hiervoor zal na de zomer worden ingediend (uitwerking van het pensioenakkoord) en vanaf 1-1-2022 mag je dus ‘straffeloos’ je pensioen met 10 jaar vervroegen.

            Overigens vraag ik me af of het vervroegen van pensioen wel kan en verstandig is als je een IVA uitkering hebt. Want krijg je geen premievrijstelling bij je pensioenopbouw? Als je premievrijstelling hebt, dan kun je dat pensioen niet vervroegen. En in mijn opties is dat ook niet verstandig. Mocht je op dat pensioen geen premievrijstelling hebben, dan is mijn opmerking niet van toepassing.

  4. Hallo Jan,
    Dat is een helder antwoord en daar heb ik wat aan, bedankt daarvoor.
    Dan wacht ik het eerst af betreft die datum van 01-01-2022 want dan hoef ik geen intentieverklaring in te leveren en is dat stukje ook iets rustgevender, qua gezondheid weet je toch nooit hoe het loopt, maar dan sluit ik dat stuk ook uit met die evt nieuwe regel.
    Betreft premievrijstelling is bij mij niet aan de orde omdat ik geen pensioen meer opbouw met deze Iva uitkering ook geen premievrijstelling heb van mijn vorige werkgever, dus alles staat stil zeg maar.
    Nogmaals bedankt
    Yvonne

  5. Een vraag waarom zou een baas jou RVU uitkering betalen.
    Ik werk in de bouw Heftruck werkzaamheden.
    En ik ben 62 wil graag stoppen met 63 jaar vanwege gezondheidsproblemen.
    Of is het voor je werkgever belasting technisch beter.
    Alvast bedankt.

  6. Hallo Jan,
    Mijn man werkt als techneut bij een groot waterbedrijf. Zij willen niet meewerken aan de RVU-regeling of enig andere generatiepact-regeling, maar gaan alleen voor Duurzame inzetbaarheid.
    Mogen zij, enkel op grond van het feit dat er bij het inzetten van de RVU in één klap veel werknemers opstappen, ons deze regeling ontzeggen?
    Omdat ze niet marktconform belonen zijn de nieuwe werknemers nl. ook moeilijk te krijgen/vinden.
    Opengevallen functies worden niet naar evenredigheid opgevuld en daar wordt mijn man nu ook de dupe van.
    Hij wil graag eerder stoppen met werken, mede door het zware werk en zijn lichamelijke conditie. Wij willen ook nog kunnen genieten van een fijn leven na het pensioen.

    1. Het bedrijf mag dat weigeren. Het is een mogelijkheid in de wet, maar geen verplichting. Dus als een werkgever niet wil, en er is geen cao van toepassing waar de RVU in is opgenomen, dan kun je als werkgever weigeren. Als je man eerder wil stoppen, dan moet dat dus op ‘eigen kracht’ en uit eigen middelen. Wanneer je daar advies over wil, neem dan even contact op met ons via de adviespagina onder hulp in het menu.

  7. Hallo Jan.

    Kan ik eerder stoppen met werken? Ik werk in metaalsector. Ben 45 jaar. Als dat zou kunnen, hoe eerder kan dat en wat zal ik ongeveer netto krijgen? Groeten.

    1. Orhan, de cao in de metaal heeft nog geen afspraak over RVU. Die wordt op zijn vroegst eind dit jaar verwacht. Dus hou de ontwikkelingen van jullie nieuwe cao in de gaten. Dan is ook bekend hoeveel je krijgt en hoeveel dat netto per maand is.

  8. Hallo Jan,
    Ik zou graag van de RVU regeling gebruik willen maken, maar helaas is het in de houtverwerkende industrie niet tot een akkoord hierover gekomen, nu lees ik op internet van alles over de RVU regeling o.a. dit.

    Staat het in de cao en voldoet de werknemer aan de voorwaarden, dan kan de werknemers gebruik maken van zijn of haar recht. Staat het niet in de cao, dan is het geen recht voor de werknemer, maar kun je altijd een individuele regeling afspreken.

    Wat wordt er met een individuele regeling bedoeld, valt daar de RVU regeling ook onder, of moet dat in de cao staan, en zo niet wat zijn er dan nog voor regelingen wat ik kan proberen, het pensioen naar voren halen is niet mijn voorkeur.

    Groeten, en alvast bedankt.

    1. Aad, met een individuele regeling wordt bedoeld een RVU regeling die de werkgever afspreekt met een individu, dus met de mensen voor wie een cao niet van toepassing is, of waar de RVU niet in de cao staat.

      1. Bedankt voor het antwoord Jan, het staat niet in de cao bij mij, was ook voorlopig niet aan de orde volgens de cnv.
        Vanmiddag een gesprek met de werkgever gehad, en hij wil alle medewerking verlenen.
        Dat mag ook wel na 46 jaar werken.

        Groet Aad.

  9. dag Jan.
    heldere site met veel vragen en antwoorden
    ik wordt in juli 65 en wil graag in september gebruik maken van die regeling, kan dat of moet dat per se 1 of 2 volle jaren zijn. dus in mijn geval 22 maand

    groet Bert

    1. Je mag elke periode afspreken met je werkgever, zolang het maar niet meer dan 36 maanden is. Maar let op, dit is hoe het in de wet staat. Het kan zijn dat er in jouw cao andere regels gelden. Dus check nog even goed je cao.

  10. goedendag,
    ik werk in de metaal en ben 64 jaar. Ik wil volgend jaar gebruik maken van de RVU regeling, die vanaf januari 2022 in de CAO zit. Nu heb ik n contract van 32 uur. Kan ik dan toch de maximale RVU uitkering krijgen?

    1. Hoi Jan, de exacte regels staan in de cao opgenomen. Ik ken niet alle cao’s uit mijn hoofd. Je kunt het beste even in de cao kijken. Kom je er niet uit kun je het aan je werkgever vragen.

  11. Hallo Jan,
    Ik woon in Duitsland maar werk in Nederland. (Grensganger)Mijn leeftijd is 64 jaar. Stel ik ga 2 jaar voor mijn aow leeftijd gebruik maken van de rvu regeling bouw ik dan nog wel aow op.?
    Groet Maria

    1. Dat hangt er van af. Als je RVU periodiek wordt uitbetaald vermoed ik van wel. Als je hem ineens laat uitkeren, dan stopt je dienstverband, maar betaal je daarna ook geen belasting en premies meer in Nederland. Dus dan stopt de opbouw.

  12. Beste, ik overweeg om met pensioen te gaan nu ik de 60 gepasseerd ben, ik zit meer dan 5 jaar voor mijn AOW. Ik ben naast mijn werk ZZP-er en wil mijn tijd daarin steken. Ik overweeg om dan een klein bedrag (10%) aan pensioen aan te vragen de komende jaren en vraag me af hoeveel ik dan mag bijverdienen?

  13. Beste Jan,
    Ik ben 60 jaar en werk in het VO. Ik wil binnen een paar maanden tijd stoppen met werken. Ik ben geboren in 1962 betekent dat nou dat mijn werkgever niet mee hoeft te werken aan een RVU regeling? De gangbare oplossing van mijn werkgever is dat ik gewoon vervroegd pensioen opneem, maar liever laat ik dat pensioen natuurlijk nog even ongemoeid.

    1. Jouw werkgever hoeft inderdaad niet mee te werken. Wanneer die wel zou meewerken aan een regeling om eerder te stoppen met werken, dan krijgt jouw werkgever een ‘boete’ opgelegd ter grootte van 52% van het totale bedrag dat jij mee zou krijgen. Om die reden werken de meeste werkgever niet mee aan een regeling, behalve de sinds vorig jaar toegestane RVU regeling.
      Je moet dus je eigen pensioen of vermogen aanspreken wil je eerder stoppen met werken.

Laat een reactie achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.