In steeds meer pensioenregelingen wordt je geld belegd. Als jij ook een beleggingspensioen hebt en je gaat eerder met pensioen, dan moet je goed oppassen. Mogelijk loop jij meer beleggingsrisico dan je zou willen. Dus pas op je beleggingsrisico als je eerder met pensioen gaat!
Waarom wordt je geld belegd?
Pensioen is sparen voor de lange termijn. Je legt op jonge leeftijd geld in dat je misschien pas weer 50 jaar later uitgekeerd krijgt. Een groot risico dat je dan loopt is inflatie. Door inflatie wordt jouw geld ieder jaar minder waard. Wanneer je rendement maakt, dan voorkom je dat. Als de inflatie ieder jaar 2% is en jij maakt minimaal 2% rendement, dan wordt je geld niet minder, maar meer waard.
Hoe wordt je geld belegd?
Je geld wordt belegd volgens een lifecycle principe. Wanneer je nog ver van de pensioendatum af bent is de focus op rendement. Dus wordt er veel belegd in zakelijke waarden, zoals aandelen. Maar naarmate je dichter bij de pensioendatum komt, wordt het risico stapsgewijs afgebouwd. Dus er wordt steeds iets minder belegd in zakelijke waarden zoals aandelen en steeds meer in vastrentende waarden zoals obligaties.
Dit afbouwschema is afgestemd op de pensioendatum in de pensioenregeling. In veel regelingen is de pensioendatum 68 jaar. Maar als jij eerder met pensioen gaat, loop je dus meer risico.
Beleggingsrisico bij eerder met pensioen
Het beleggingsrisico wordt vaak in de laatste 10 tot 15 jaar afgebouwd. Dus ergens rond je 55e begint de afbouw van het beleggingsrisico. Maar als jij niet op je 68e met pensioen gaat, maar op je 64e, dan is dat 4 jaar eerder. Als het risico in 10 jaar zou worden afgebouwd, dan zit jij op je 64e nog te hoog in het risico. Stel de afbouw van het risico zou in 10 jaar tijd van 90% aandelen naar 25% aandelen gaan. Maar jij gaat met pensioen op je 64e. Dan is jouw risico nog niet afgebouwd tot 25%, maar slechts tot 51%. Er is dan nog twee keer zoveel geld belegd in aandelen.
Lees ook:
Help! Mijn pensioenkapitaal daalt heel hard
Pas dus op tijd je risicoprofiel aan
Pas dus op tijd je risicoprofiel aan als jij eerder met pensioen gaat. Wacht niet tot je vervroegde pensioendatum, maar zodra jij overweegt om eerder te stoppen moet je in actie komen.
Hoe je dat kunt doen verschilt per uitvoerder. Er zijn uitvoerders zoals BeFrank waarbij jij de beleggingen kan afstemmen op jouw gewenste pensioenleeftijd. Dus dan pas je simpelweg je beoogde pensioendatum aan en vervolgens bouwen zij op de juiste wijze je beleggingsrisico af.
Er zijn ook uitvoerders die dat niet hebben, maar wel de keuze bieden voor offensief, defensief en neutraal beleggen. Een defensief profiel bouwt vaak over langere periode af en gaat bijvoorbeeld van 70% aandelen in 20 jaar naar 15% aandelen. Als je dan op 64 stopt en je zou in de aanloop daar naar toe kiezen voor een defensief risicoprofiel, dan bouw je af in dit voorbeeld ook af naar naar 25% zakelijke waarden op 64 jaar.
Foto: Martin – Pexels.com
Jan van Harten is pensioenadviseur, financial planner en financial blogger. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen.
bijnametpensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.
De vraag die ik heb is of je op deze manier niet te vroeg afbouwt. Immers, het inflatierisico van een pensioen van 20 of 30 jaar is natuurlijk heel groot. Zou je ivm inflatie niet pas op bijv je 65e moeten gaan afbouwen van 80-20 naar 20-80 op je 85e?
Jan, je hebt een terecht punt. Alleen dan praat je over een variabel pensioen op basis van doorbeleggen. Dat is een andere situatie. Ik doel in het artikel met name op de afbouw van het beleggingsrisico richting een vaste en gegarandeerde pensioenuitkering.