In het kort: In deze blog vind je een stappenplan om eerder met pensioen te gaan. Begin op tijd met je voorbereidingen. Kies vervolgens een realistische datum en besef dat eerder met pensioen gaan ook een lager pensioen betekent. Laat vervolgens berekenen wat de gevolgen zijn voor je netto inkomen voor en na de AOW-datum. Ga vervolgens optimaliseren en kijk dan niet alleen naar de eerste paar jaar, maar ook naar de lange termijn. De laatste stap is je pensioen aanvragen via de portal van je pensioenuitvoerder(s).
Veel mensen willen eerder dan de AOW-datum met pensioen gaan. Dat is in theorie mogelijk. Maar hoe doe je dat in de praktijk? In deze blog vind je een stappenplan om eerder met pensioen te gaan. In 5 stappen bepaal je of en zo ja wanneer je vervroegd met pensioen kunt gaan.
1. Begin op tijd
Stap 1 van het stappenplan eerder met pensioen gaan is op tijd beginnen. Want als je eerder wilt stoppen, dan kost dat enige voorbereidingstijd. Afhankelijk van de pensioenuitvoerder moet je dat tussen 2 en 6 maanden van tevoren aanvragen. Dus begin op tijd met het regelen van je vervroegde pensionering. Begin minimaal een jaar eerder. Dus als je op je 65e met pensioen wilt gaan, begin dan uiterlijk op je 64e met de voorbereidingen. En liever nog iets eerder.
Lees ook:
Eerder met pensioen, een uitleg over de pensioendatum vervroegen
2. Eerder met pensioen, bepaal je pensioendatum
In Nederland ben jij redelijk vrij om te bepalen wanneer je met pensioen wilt gaan. Dus wanneer wil jij stoppen met werken en met pensioen gaan? Kies je datum. Wees daarbij wel realist. Eerder stoppen met werken betekent ook minder pensioen. Hoe eerder je stopt, hoe lager je pensioen. Zoek dus een optimale balans. Er geldt wel een vroegste datum waarop je pensioen mag ingaan. Dat is 10 jaar voor de AOW-leeftijd1. Die is vanaf 2028 67 jaar en 3 maanden2. Dus de vroegste pensioendatum op dit moment is dus 57 jaar en 3 maanden.
3. Bereken, of laat berekenen hoeveel je pensioen wordt
Doordat je eerder met pensioen gaat, zal je pensioen iets minder worden. Maar hoeveel dat is moet je (laten) berekenen. Gebruik hiervoor de portal van je pensioenuitvoerder, bel met de werknemers-helpdesk van je pensioenuitvoerder of vraag een pensioenadviseur je te helpen. Als vuistregel kun je aanhouden dat je pensioen 6 tot 8% minder zal worden per jaar dat je het eerder laat ingaan3.
Wanneer je meerdere pensioenen hebt en eventueel nog lijfrentes, dan raad ik je aan om sowieso een adviseur in te schakelen voor deze berekening. Jouw situatie is dan redelijk complex en je wilt geen verkeerde beslissing nemen. Besef dat wanneer je eenmaal hebt gekozen en je pensioen of lijfrente hebt laten ingaan, je daarna niet meer kunt wijzigen.
Vraag in ieder geval om de volgende berekeningen:
- Hoeveel is je pensioen bruto per maand tot aan de AOW-datum?
- Hoeveel is je pensioen bruto per maand vanaf de AOW-datum inclusief AOW?
- Hoeveel is je pensioen netto vanaf jouw eerdere pensioendatum tot aan de AOW-datum?
- Hoeveel is je pensioen netto vanaf de AOW-datum
4. Beoordeel de bedragen en pas aan
Je zult zien dat je netto pensioen tot aan de AOW-datum lager is dan je netto pensioen vanaf de AOW-datum. De meeste mensen die met pensioen gaan willen echter eerst een periode netto méér te besteden hebben en na een aantal jaren daarna wat minder. En niet andersom.
Dit kan worden gecorrigeerd door een aantal aanpassingen te doen. Je kunt je pensioen gebruiken om een AOW-overbrugging in te kiezen4. Daarnaast kun je kiezen voor hoog/laag5. Je pensioen wordt dan een eerste periode hoger en daarna lager.
Ook kun je kijken of je door middel van lijfrentes of misschien spaargeld een optimale verdeling kunt creëren.
Een belangrijk aandachtspunt hierbij is dat je niet alleen moet kijken naar de eerste jaren van je pensionering. Zeker als je gaat schuiven met inkomens. Let dan ook goed op de lange termijngevolgen. Wij rekenen meestal de eerste 25 jaar na pensionering volledig door.
5. Maak je keuze en vraag je pensioenuitvoerder om het pensioen uit te betalen
De laatste stap is je definitieve keuze kenbaar te maken aan je pensioenuitvoerder(s).
Bronnen:
- Wet op de loonbelasting 1964 artikel 18a lid 4 sub a ↩︎
- https://www.rijksoverheid.nl/documenten/kamerstukken/2025/11/07/kamerbrief-vaststelling-aow-leeftijd-2031-en-pensioenrichtleeftijd-2027 ↩︎
- In een artikel in De Telegraaf wordt vervroeging behandeld. Hierin geef ik ook aan hoeveel je pensioen ongeveer zal afnemen https://www.telegraaf.nl/financieel/geld/verkeerde-pensioenkeuzes-kunnen-erg-slecht-uitpakken-zo-pak-je-het-wel-goed-aan-volgens-experts/64055374.html ↩︎
- Wet op de loonbelasting 1964 artikel 18d lid 2 ↩︎
- Wet op de loonbelasting 1964 artikel 18d lid 1 ↩︎
Foto: Karola G – Pexels.com
Jan van Harten is mede-eigenaar van &Gommer Pensions Group en behoort tot de meest ervaren pensioenexperts in Nederland. Met meer dan 30 jaar praktijkervaring, een masteropleiding in pensioen en certificering als financial planner, combineert Jan diepgaande kennis van fiscale en civiele wetgeving, actuariële- en verzekeringstechniek.
Hij was jarenlang docent bij toonaangevende pensioenopleidingen, waaronder Wft Pensioen, en verzorgt nog regelmatig PE-webinars voor gecertificeerde planners. Jan wordt frequent gevraagd als spreker, deskundige in rechtszaken en bron voor gerenommeerde media zoals De Telegraaf.
Als onafhankelijk adviseur begeleidt hij particulieren, ondernemers en directies van beursgenoteerde ondernemingen bij complexe pensioenvraagstukken.
Met bijnametpensioen.nl biedt Jan heldere, objectieve informatie voor mensen die bijna met pensioen gaan – altijd met het uitgangspunt om ingewikkelde materie begrijpelijk en praktisch te maken.