Is je spaargeld voldoende na je pensioen? Veel mensen die ik spreek hebben een spaarpotje dat zij gaan gebruiken om hun pensioen aan te vullen. Maar hoe weet je of jouw spaargeld voldoende is na je pensioen?
Inzicht in de situatie nu
Het is belangrijk om te starten met een goed inzicht in je situatie nu. Hoeveel pensioen en AOW krijg jij maandelijks binnen. En dat alles opgeteld netto per maand, rekening houdend met belasting, heffingskortingen etc. En hoeveel geef jij per maand uit?
Kort geleden sprak ik een vrouw. Zij is van plan binnenkort met pensioen te gaan. Ze heeft € 60.000,- spaargeld en wil dat gebruiken om haar pensioen iets aan te vullen. Ze krijgt een AOW-uitkering en verschillende pensioenuitkeringen. In totaal krijgt zij € 2.200,- netto per maand. Maar ze geeft iets meer uit. In totaal heeft ze € 2.500,- per maand nodig. Ze komt dus € 300,- per maand tekort.
Deze vrouw had een sommetje gemaakt € 60.000 spaargeld / 300 tekort = 200 maanden, is bijna 17 jaar. Ze gaat met pensioen op haar 67e. Dus ze heeft tot haar 84e genoeg geld om van te leven. De gemiddelde levensverwachting is 85. En als ze ouder zou worden dan 84, dan verwacht zij dat ze dan wel minder geld zal uitgeven.
Ze vroeg wat ik er van vond?
Reken met inflatie!
Ik vertelde haar dat haar sommetje te rooskleurig is omdat ze niet met inflatie rekent. Als ik voor komende 17 jaar een inflatie meereken van 3%, dan stijgt het benodigde bedrag per maand naar € 4.132,-.
3% inflatie is op dit moment laag, en als we terugkijken naar afgelopen 20 jaar is het hoog. Hoe lang we een hoge inflatie blijven houden kunnen we niet voorspellen, maar het beleid van de ECB is gericht op een lage inflatie van rond de 2%.
Ik heb voor haar pensioen geen indexatie meegenomen, op AOW wel een jaarlijkse stijging.
Mevrouw komt nu dus € 300,- per maand tekort en vangt dat op met spaargeld. Maar als we met inflatie rekenen, dan heeft ze niet genoeg spaargeld tot haar 84e, maar tot haar 75e. Haar spaargeld is dus aanzienlijk sneller op dan zij zelf had verwacht.
En haar tekort is wanneer zij 84 is geen € 300,- maar ruim € 1.500 per maand. Ze verwacht als ze ouder is minder te gaan uitgeven en dat is een beeld dat wij herkennen. Maar als ze haar inkomsten en uitgaven wil matchen, dan moet ze 35% minder gaan uitgeven. Dat is een forse besparing.
Oplossing wanneer spaargeld niet voldoende is na je pensioen
We hebben vervolgens kritisch gekeken naar haar uitgaven en die waren erg ruim ingeschat. In haar uitgaven zat bijvoorbeeld opgenomen dat ze nog iedere maand zou sparen. Dat konden we dus van haar uitgaven afhalen, of aan haar spaargeld toevoegen. En er kon verder ook nog wel iets van haar uitgaven af. Op die manier zou ze het dus langer volhouden met haar spaargeld. En ze had ook nog een flinke overwaarde op haar woning. Ze kan te zijner tijd altijd nog besluiten om een extra hypotheek te nemen of haar woning te verkopen. Dus haar plan om met pensioen te gaan kan gelukkig wel doorgaan.
Wat betekent dit voor jou?
- Kijk als je met pensioen gaat heel goed naar je uitgaven
- Vergelijk je uitgaven met je totale netto pensioen, dus alle uitkeringen opgeteld inclusief AOW
- Reken de toekomstige jaren door voor een lange periode
- Reken met inflatie
Hulpbronnen
Voor veel mensen is dit een ingewikkelde rekenexercitie. Maar hij is essentieel om te maken, voordat je daadwerkelijk besluit om met pensioen te gaan.
Wij hebben jarenlange ervaring in zowel pensioenadvies als in het bouwen van rekenmodellen en rekensoftware. Wij hebben een uniek rekenprogramma ontwikkeld. Hiermee kunnen wij jouw totale situatie doorrekenen en jou het inzicht geven dat jij nodig hebt.
Foto: Agung Pandit Wiguna op Pexels
Jan van Harten is pensioenadviseur, financial planner en financial blogger. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen.
bijnametpensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.
Ik ben benieuwd met welke indexatie (AOW) en inflatie jij rekent. Even de actualiteit buiten beschouwing latend.
Ernst, ik reken voor de AOW met ongeveer 2% stijging. Dat lijkt me een voorzichtige benadering. De afgelopen jaren was de indexatie op de AOW gemiddeld 1,9% en voor de komende jaren is die gegarandeerd hoger. De indexatie op pensioenuitkeringen zet ik vaak op 0%. De inflatie is lastig in te schatten en meestal stel ik die vast in overleg met degene voor wie wij rekenen. Vaak reken ik de eerste 3 jaar met een hoger percentage van 6 tot 8%. Daarna vaak met 2% of 3%. Daarbij ga ik, net als het kabinet, er vanuit dat het de ECB weer lukt om hun doelstelling, namelijk een inflatie van rond de 2%, te halen.