Er is veel discussie over het indexeren van pensioen. Indexeren is het pensioen aanpassen aan de ontwikkeling van de lonen of de prijzen. Op het eerste gezicht zou je denken dat iedereen wel een geïndexeerd pensioen zou willen. Een pensioen dat meestijgt met de prijzen. Zeker in deze tijd. Maar ik waag dat te betwijfelen.
Het huidige pensioenstelsel
In het huidige pensioenstelsel krijg je bij de meeste pensioenfondsen een ‘gegarandeerde’ pensioenuitkering. Garantie staat tussen aanhalingstekens, want het is geen harde garantie. Of je pensioen daadwerkelijk zo hoog is als beloofd, hangt af van de dekkingsgraad. Als ik nu zou moeten kiezen tussen een pensioen van € 10.000,- per jaar dat niet stijgt, of een pensioen van € 10.000,- dat jaarlijks verhoogd wordt met de inflatie, dan is de keuze makkelijk. Dan kies je voor een geïndexeerd pensioen.
Maar het pensioenstelsel gaat veranderen!
Het nieuwe pensioenstelsel
Wanneer het nieuwe pensioenstelsel ingaat worden alle pensioenen omgezet naar beschikbare premie. Dan heb je een pot met geld en de hoogte van die pot bepaalde de hoogte van de uitkering.
Beschikbare premie geeft nu nooit een geïndexeerd pensioen
Het systeem van beschikbare premie bestaat al jaren. Werknemers die zo een pot met geld hebben, kopen op hun pensioendatum een pensioenuitkering aan.
Het pensioen dat deze mensen aankopen is nooit een geïndexeerd pensioen. Sterker nog, er is geen vraag naar, dus die producten bestaan niet eens (meer).
Maar hoe kan dat dan? Iedereen wil een toch een geïndexeerd pensioen? Maar als je mag kiezen, dan kiest blijkbaar niemand voor een geïndexeerd pensioen?
De pot is bepalend
Geïndexeerd pensioen is duurder dan een niet geïndexeerd pensioen. Als je nu een pensioen aankoopt zonder indexatie dan koop je met een pot van € 100.000,- een jaarlijks pensioen van ongeveer € 4.900,- bruto per jaar (oktober 2022). Wil je een 2% stijgend pensioen, dan koop je met diezelfde pot van € 100.000,- een uitkering aan van € 3.750,-. Deze uitkering is lager, maar stijgt met 2%.
Je begint lager, maar stijgt ieder jaar. Na 15 jaar krijg je bij de stijgende uitkering ook € 4.900,- per jaar. Daarna jaarlijks meer. En na 25 jaar heb je in beide scenario’s in totaal evenveel uitgekeerd gekregen.
Bij beschikbare premie bepaalt de pot hoeveel pensioen je krijgt. De pot is niet groter bij een stijgend pensioen. Dus als je een geïndexeerd pensioen aankoopt, dan begin je altijd lager en stijgt je pensioen ieder jaar.
Wat kies jij?
De keuze lijkt me eenvoudig. Doe mij maar meer pensioen aan het begin. Je kan alles wat je teveel krijgt altijd op de bank zetten. Je hoeft het niet op te maken.
Wat wil jij in het nieuwe pensioenstelsel
Straks gaan we allemaal over naar het nieuwe pensioenstelsel. Alle pensioenen worden omgezet naar beschikbare premie. Wat wil jij dan liever? Een zo hoog mogelijk pensioen dat niet geïndexeerd is? Of een lager pensioen met indexatie?
Er komen in het nieuwe stelsel twee soorten pensioen.
1- Een pot met geld en jij moet op de pensioendatum kiezen hoe je die omzet in pensioen -> Dan koop jij waarschijnlijk een zo hoog mogelijk pensioen aan.
2- Een pot met geld, maar die wordt automatisch omgezet in een uitkering. Jij hebt zelf geen keuze. En we zien dat er op dit moment bij die keuze wordt ingezet op een geïndexeerd pensioen. Dus je begint lager met een kans op stijging.
Welk van deze twee systemen heb jij liever?
Foto: Filippo Dal Re op Pexels
Jan van Harten is pensioenadviseur, financial planner en financial blogger. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen.
bijnametpensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.
Ben al sinds 2015 met pensioen en voormalige werkgever en pensioenverstrekker laten het onderstaande weten ivm stoppen van indexering.
—————————
Geachte heer xxx,
U heeft ons vragen gesteld over het toeslagbeleid van yyy met betrekking tot uw ingegane pensioenaanspraken bij zzz.
U bent in 2015 met pensioen gegaan en krijgt vanaf dat moment een pensioenaanspraak uit de basis pensioenregeling. In deze regeling is een voorwaardelijke indexatie opgenomen. Deze vindt plaats indien er voldoende middelen beschikbaar zijn. In de periode 2015-2019 is deze in verband met beschikbare middelen jaarlijks aangepast met in totaal 5,3%. Uit de excedentregeling (kapitaal) heeft u toen een levenslang pensioen aangekocht waarop geen indexatie van toepassing is.
In juni 2019 heeft u bijgaande brief ontvangen van zzz waarin een toelichting wordt gegeven over de wijziging van het toeslagbeleid. Op dat moment is het toeslagendepot afgesloten omdat er geen middelen voor indexatie meer beschikbaar waren en deze ook niet meer voorzien werden. Daarmee zal uw pensioen uit de basisregeling niet meer worden aangepast.
Mogelijk dat u de brief uit 2019 niet heeft ontvangen vandaar dat wij deze nogmaals toevoegen. Wij gaan er vanuit dat wij daarmee uw vragen hebben beantwoord. Zo niet, dan is ons telefoonnummer nog steeds: 000-0000000
—————————-
En van zzz
—————————-
Geachte heer xxx,
Uw ex-werkgever yyy heeft besloten om de pensioenregeling bij zzz per 31 december 2018 te beëindigen. Deze verandering heeft gevolgen voor uw periodieke pensioenuitkeringen vanaf 1 januari 2019. In deze brief informeren wij u wat deze verandering voor u betekent.
Van De verhoging van uw pensioen verandert
De afspraken over verhogingen van uw pensioen veranderen.
Voor de financiering van verhogingen van uw opgebouwde pensioen is er een toeslagdepot. De verhogingen worden verleend zolang er voldoende middelen in het toeslagdepot aanwezig zijn. Gezien deze situatie verhoogt yyy per 1 januari 2019 uw lopende pensioenuitkering nog eenmalig met 1,82%.
Uw pensioenuitkering vanaf 1 januari 2019
Uw uitkering wordt per 1 januari 2019 dus nog eenmalig verhoogd.
Na deze eenmalige verhoging wijzigt de hoogte van uw pensioenuitkering niet meer.
Over de periode vanaf 1 januari 2019 tot 1 juli 2019 is de verhoging via een nabetaling aan u uitgekeerd.
Vanaf 1 juli 2019 zal u de verhoogde uitkering voor het eerst ontvangen.
Heeft u nog vragen? Neem dan gerust contact op met onze Klantenservice. U kunt ons telefonisch bereiken op werkdagen tussen 08.00 en 17.30 uur via 000-0000000 of door een e-mail te sturen naar yyy@yyy.nl.
Zet in een e-mail alstublieft duidelijk om welk polisnummer het gaat. Zo kunnen wii u direct verder helpen.
—————————–
De vraag is. Kan men zo eenvoudig uitkomen onder de indexering.
En wat verandert er met de komende nieuwe pensioenwet.
Een werkgever kan niet zo maar een toezegging voor indexering wijzigen.
Het komt vaak voor dat de indexering afhankelijk is van de beschikbare middelen, bijvoorbeeld de omvang van een depot. Dat depot wordt dan vaak gefinancierd uit winstdelingen. Door de lage rente van de laatste jaren zijn veel winstdelingsregelingen negatief geworden, waardoor de depots niet meer gevuld worden, zodat er dan niet meer geïndexeerd kan worden.
Alleen of dit zo kan en mag hangt sterk af van de toezegging die is gedaan. Is de toezegging (zie pensioenreglement) ook zo dat er alleen geïndexeerd wordt zolang er voldoende saldo is in het depot? En hoe wordt dat depot gevormd? is dat uitsluitend uit winstdeling, of stort de werkgever ook?
En dan is vervolgens de communicatie van belang. Is eerder aan jou als gepensioneerde gecommuniceerd dat de indexatie voorwaardelijk was? En waarvan afhankelijk?
Als de regeling voorwaardelijk was toegezegd en gecommuniceerd, dan lijkt hetgeen me in jouw situatie is gebeurd wel correct.
Echter, wanneer er geen voorwaardelijke toezegging is gedaan, of wanneer de voorwaardelijkheid van andere dingen afhankelijk is dan de winstdeling, dan kun je dit niet zonder toestemming van de belanghebbenden wijzigen.