Niemand wil een geïndexeerd pensioen

Er is veel discussie over het indexeren van pensioen. Indexeren is het pensioen aanpassen aan de ontwikkeling van de lonen of de prijzen. Op het eerste gezicht zou je denken dat iedereen wel een geïndexeerd pensioen zou willen. Een pensioen dat meestijgt met de prijzen. Zeker in deze tijd. Maar ik waag dat te betwijfelen.

Het huidige pensioenstelsel

In het huidige pensioenstelsel krijg je bij de meeste pensioenfondsen een ‘gegarandeerde’ pensioenuitkering. Garantie staat tussen aanhalingstekens, want het is geen harde garantie. Of je pensioen daadwerkelijk zo hoog is als beloofd, hangt af van de dekkingsgraad. Als ik nu zou moeten kiezen tussen een pensioen van € 10.000,- per jaar dat niet stijgt, of een pensioen van € 10.000,- dat jaarlijks verhoogd wordt met de inflatie, dan is de keuze makkelijk. Dan kies je voor een geïndexeerd pensioen.

Maar het pensioenstelsel gaat veranderen!

Het nieuwe pensioenstelsel

Wanneer het nieuwe pensioenstelsel ingaat worden alle pensioenen omgezet naar beschikbare premie. Dan heb je een pot met geld en de hoogte van die pot bepaalde de hoogte van de uitkering.

Beschikbare premie geeft nu nooit een geïndexeerd pensioen

Het systeem van beschikbare premie bestaat al jaren. Werknemers die zo een pot met geld hebben, kopen op hun pensioendatum een pensioenuitkering aan.

Het pensioen dat deze mensen aankopen is nooit een geïndexeerd pensioen. Sterker nog, er is geen vraag naar, dus die producten bestaan niet eens (meer).

Maar hoe kan dat dan? Iedereen wil een toch een geïndexeerd pensioen? Maar als je mag kiezen, dan kiest blijkbaar niemand voor een geïndexeerd pensioen?

De pot is bepalend

Geïndexeerd pensioen is duurder dan een niet geïndexeerd pensioen. Als je nu een pensioen aankoopt zonder indexatie dan koop je met een pot van € 100.000,- een jaarlijks pensioen van ongeveer € 4.900,- bruto per jaar (oktober 2022). Wil je een 2% stijgend pensioen, dan koop je met diezelfde pot van € 100.000,- een uitkering aan van € 3.750,-. Deze uitkering is lager, maar stijgt met 2%.

Je begint lager, maar stijgt ieder jaar. Na 15 jaar krijg je bij de stijgende uitkering ook € 4.900,- per jaar. Daarna jaarlijks meer. En na 25 jaar heb je in beide scenario’s in totaal evenveel uitgekeerd gekregen.

Bij beschikbare premie bepaalt de pot hoeveel pensioen je krijgt. De pot is niet groter bij een stijgend pensioen. Dus als je een geïndexeerd pensioen aankoopt, dan begin je altijd lager en stijgt je pensioen ieder jaar.

Wat kies jij?

De keuze lijkt me eenvoudig. Doe mij maar meer pensioen aan het begin. Je kan alles wat je teveel krijgt altijd op de bank zetten. Je hoeft het niet op te maken.

Wat wil jij in het nieuwe pensioenstelsel

Straks gaan we allemaal over naar het nieuwe pensioenstelsel. Alle pensioenen worden omgezet naar beschikbare premie. Wat wil jij dan liever? Een zo hoog mogelijk pensioen dat niet geïndexeerd is? Of een lager pensioen met indexatie?

Er komen in het nieuwe stelsel twee soorten pensioen.

1- Een pot met geld en jij moet op de pensioendatum kiezen hoe je die omzet in pensioen -> Dan koop jij waarschijnlijk een zo hoog mogelijk pensioen aan.

2- Een pot met geld, maar die wordt automatisch omgezet in een uitkering. Jij hebt zelf geen keuze. En we zien dat er op dit moment bij die keuze wordt ingezet op een geïndexeerd pensioen. Dus je begint lager met een kans op stijging.

Welk van deze twee systemen heb jij liever?

Foto: Filippo Dal Re op Pexels

print

Jan van Harten is pensioenadviseur en financial planner. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen. bijna met pensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.

Laat een reactie achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.