Hoe werkt pensioen aankopen op de pensioendatum? Als je pensioen opbouwt in een beschikbare premieregeling, dan krijg je op de pensioendatum een kapitaal tot je beschikking. En met dat kapitaal moet je een pensioenuitkering aankopen. En daarbij mag je shoppen. Maar hoe werkt dat nu precies?
Pensioen aankopen
Op de pensioendatum krijg je een pensioenkapitaal tot je beschikking en met dat kapitaal moet je een pensioenuitkering aankopen. De uitvoerder waar je het kapitaal hebt opgebouwd doet vaak ruim van tevoren aan aanbod. Maar is dat aanbod het hoogste bod? Om die vraag te beantwoorden, kun je gaan shoppen.
Shoppen
Op de pensioendatum heb je een wettelijk recht op te gaan shoppen. Het pensioen mag je dus bij een andere uitvoerder aankopen. Je mag dus op zoek gaan naar de uitvoerder met het beste aanbod.
Je hebt een adviseur nodig
Shoppen kun je niet zelf. Slechts een of twee uitvoerders werken mee aan shoppen zonder adviseur. De rest van de uitvoerders verwijst je door naar een pensioenadviseur. Het is dus zaak om een goede pensioenadviseur te vinden. Een pensioenadviseur kost geld, maar helpt je bij het maken van de juiste keuzes, helpt bij het zoeken van de beste aanbieding en begeleidt het verdere administratieve proces.
Vergelijkingssites
Je kunt ook vergelijken via internet. Er zijn meerdere sites waar je pensioen kunt vergelijken en aankopen. Deze sites rekenen net als een pensioenadviseur ook kosten. Een belangrijk verschil met een pensioenadviseur is dat een vergelijkingssite geen advies geeft. Zij bieden je alleen de mogelijkheid om te vergelijken en begeleiding bij de aankoop. Maar zij zullen je niet verder adviseren.
Lees ook:
Hoeveel pensioen kun je aankopen met je kapitaal
Pensioen aankopen is meer dan shoppen
Het gaat bij pensioen niet alleen om het vinden van de hoogste uitkering. Je moet veel keuzes maken rond de pensioendatum. Vaak hebben die andere keuzes nog meer impact (ook op de hoogte van je pensioen) dan het kiezen van de uitvoerder met het scherpste aanbod.
Ik denk dat het goed is om samen met een pensioenadviseur te kijken wat je wilt. Zij kennen en overzien alle keuzes die je moet maken en weten de consequenties van alle keuzes. Zij adviseren je over de exacte inrichting van je pensioen. Vervolgens laat je die adviseur shoppen. De pensioenadviseur gaat dan op zoek naar de hoogste uitkering. Vervolgens begeleiden zij het verdere administratieve proces. De adviseur zal zorgen dat aanvraag op tijd wordt gedaan en dat het geld wordt overgeboekt van ene naar andere verzekeraar.
Lees ook:
Keuzes op de pensioendatum
Voor lijfrente geldt hetzelfde als voor pensioen. Ook dan moet je op de ingangsdatum gaan shoppen. Laat de pensioenadviseur ook naar je lijfrentekapitaal kijken
Shoppen kan pas kort voor pensioendatum. Het is echt last-minute werk. Vaak is het exacte kapitaal pas op pensioendatum bekend. En bij het shoppen is sprake van dagkoersen. De tarieven veranderen bijna elke dag.
Dit betekent niet dat je pas kort voor de pensioendatum moet beginnen. Neem gerust een jaar van tevoren al contact op met een pensioenadviseur. Zij helpen je dan bij het invullen van je pensioenwensen en zorgen dat het shoppen helemaal is voorbereid.
Foto: Tima Miroshnichenko – Pexels.com
Jan van Harten is pensioenadviseur, financial planner en financial blogger. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen.
bijnametpensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.
Beste Jan,
Ik lees in je artikel dat je het pensioen moet aankopen op de pensioendatum.
Dit geldt in het artikel voor als je pensioenregeling een beschikbare premieregeling is of een kapitaalovereenkomst.
Dan krijg je op de pensioendatum een kapitaal tot je beschikking.
En met dat kapitaal moet je een pensioenuitkering aankopen.
Maar geldt dit ook voor als je pensioenregeling uit een pensioenbelegging bestaat die jezelf met beleggen hebt opgebouwd?
Bedankt alvast voor je reactie.
Vriendelijke groet,
Stewart
Stewart, dit geldt ook voor een pensioenregeling die uit beleggingen bestaat. Dat zijn ook beschikbare premieregelingen. Jij schrijft dat het gaat om pensioenbeleggingen die je zelf met beleggen hebt opgebouwd. Wat bedoel je daar precies mee? Pensioen bouw je op via je werkgever en niet zelf? Dus hebben we het hier over hetzelfde?
Beste Jan,
Ik ben sinds enkele dagen AOW-er. Deze maand komt een bedrag vrij van een pensioenregeling welke mijn werkgever bij NN heeft. Doordat dit in mijn geval maar over 7 dienstjaren gaat, betreft het een relatief klein bedrag, maar alles is natuurlijk meegenomen. Nu kan ik kiezen uit diverse mogelijkheden om hiervan een pensioen te kopen. Onder andere gelijkblijvend of variabel. Omdat het een om een relatief gezien niet zo groot maandbedrag gaat, ongeveer € 250,00 bruto, lijkt mij variabel een goede keus. Ik heb veel te winnen als het goed gaat en in absolute zin weinig te verliezen als het slecht gaat met de beleggingen. Klopt dit, of zie ik bij deze redenatie iets over het hoofd.
Ik heb daarbij al een beetje rondgekeken, waarbij Aegon er qua hoogte pensioen als beste uit lijkt te komen. Is dat een goede keuze? Zijn er nog andere maatschappijen waar een offerte aanvraag zinvol kan zijn?
Hoi Adrie, ik denk dat je redenering wel klopt. Je neerwaartse potentieel is beperkt, want het gaat maar om een relatief klein bedrag. Of Aegon de beste is kan ik niet aangeven. De verschillende bedragen zijn afhankelijk van het risicoprofiel. Hoe meer risico, hoe hoger de bedragen. Of Aegon het beste bij jou past hangt af van je risicobereidheid en je risicocapaciteit.
Beste Jan, Op dit moment wordt een nieuwe pensioenwet behandeld in de Tweede Kamer en wat ik er tot nu toe van begrijp betreft dit volgens mij alleen als je bij een pensioenfonds bent aangesloten en geldt niet voor mensen die in een pensioen verzekering zitten. Klopt dit ? Of zijn er nog veranderingen op komst voor mensen die in een pensioen verzekering zitten .
Bert, het klopt deels wat je zegt. Wanneer je bij een pensioenfonds pensioen opbouwt, dan zal tussen nu en 2027 de pensioenregeling worden aangepast. Daarbij zal de toekomstige opbouw worden aangepast. Maar waarschijnlijk ook het pensioen dat je al hebt opgebouwd. Bij een verzekerde pensioenregeling is dat anders. Daar zal alleen de toekomstige opbouw worden aangepast. En wat je al hebt opgebouwd blijft ongewijzigd.
Alle pensioenregelingen worden gewijzigd naar het systeem beschikbare premie. Wanneer jij al zo een regeling hebt, dan zullen de wijzigingen naar de toekomst toe ook beperkt zijn.
Beste Jan, ik heb 2 pensioenverzekeringen bij dezelfde pensioenverzekeraar. Een van mijn vorige werkgever en een van mijn huidige werkgever. Nu heb ik dacht ik in een van je blogs gelezen om niet bij dezelfde verzekeraar beide pensioens in te kopen want als die verzekeraar failliet gaat ben je alles kwijt beter is het om bij 2 verschillende verzekeraars een pensoen in te kopen. Heb ik dat goed ? Onlangs had ik vanuit mijn werkgever een informatie avond over onze pensioen verzekering en stelde deze vraag ook aan de tussen persoon en die vertelde dat als je eenmaal een lopende pensioen uitkering hebt maakt dat niets meer uit.
Klopt dat of maakt het wel degelijk uit als ik beide pensioen verzekeringen inkoop bij 2 ipv. 1 pensioen verzekeraar.
Bert, het is mogelijk om je pensioen te splitsen.
Dat heeft als nadeel dat je dubbele kosten maakt bij het aankopen van je pensioen. Het kan ook zijn dat je een iets minder scherpe aanbieding krijgt. Want een verzekeraar geeft voor hoge kapitalen (stel € 500.000,-) soms een beter tarief dan voor een lager kapitaal (dus 2 keer € 250.000,-).
Het voordeel is dat je bij een eventueel faillissement van een verzekeraar minder geraakt wordt. Het is niet zo dat je als een verzekeraar failliet gaat, je alles kwijt bent. Toen de (kleine) verzekeraar Conservatrix failliet ging, hielden de gepensioneerden uiteindelijk nog 90% van hun uitkering over. Als een verzekeraar failliet gaat, wordt je ook als je met pensioen bent, wel degelijk geraakt.
Het is dus een kwestie van voor en nadelen afwegen en de kans op een faillissement van een verzekeraar inschatten.