Keuzes op de pensioendatum

Pensioen aanvragen is eenvoudig. Maar op de pensioendatum heb je naast het aanvragen van je pensioen ook nog een aantal keuzes te maken.

Niet alles op dezelfde pensioendatum

Pensioen keert uit vanaf de pensioendatum. De pensioendatum is de datum waarop je de leeftijd bereikt die is afgesproken in de pensioenregeling. Vroeger was dat meestal 65 jaar, maar er zijn ook mensen die een pensioenleeftijd hadden van 60 of 62 jaar. En de afgelopen jaren was de pensioenleeftijd een tijdje 67 jaar.

Oude pensioenen keren nog uit op de oorspronkelijke pensioenleeftijd. De huidige pensioenregeling keert uit op 68 jaar. Het kan dus zijn dat je op 3 of 4 verschillende momenten een stukje pensioen krijgt.

De AOW, het pensioen dat je van de overheid krijgt, heeft ook een eigen ingangsdatum. Dit jaar gaat je in AOW als je 66 jaar bent. Volgend jaar gaat je AOW in als je 66 jaar en 4 maanden bent. Voor een volledig overzicht zie het eerdere artikel over de ingangsdatum van de AOW.

Keuze 1: kies je pensioendatum

Je kunt er voor kiezen om je pensioen gewoon op al die verschillende momenten te laten ingaan. Maar dan krijg je op diverse verschillende momenten allemaal verschillende inkomsten.

Zie de figuur hiernaast, waarin een werknemer 3 pensioenen krijgt. De eerste op 62 jaar, de tweede op 65 jaar. Op 66 jaar krijgt hij AOW en stopt met werken en op 67 jaar gaat het laatste stuk pensioen in.

Vanaf 62 jaar krijgt de werknemer naast het salaris ook een pensioenuitkering. Op 65 jaar komt er nog een pensioenuitkering bij. Op 66 jaar stopt de werknemer met werken en gaat de AOW in. Na een jaar, op 67 jaar, gaat het laatste pensioen in. Flink wat wisselingen in het totale inkomen.

Je kunt er ook voor kiezen om je pensioen allemaal tegelijk te laten ingaan. Dus pensioen 1 en pensioen 2 stel je uit. Hierdoor neemt het pensioen iets in hoogte toe. Pensioen 3 vervroeg je, hierdoor neemt dat pensioen iets in hoogte af.

Het is dus zaak op op tijd na te denken wat je wilt. En met name, wanneer je iets wilt.

Keuze 2: koop pensioen aan met je kapitaal

Als je een eindloon of een middelloonregeling hebt gehad, dan staat de hoogte van je pensioenuitkering vast. Maar als je een kapitaal hebt opgebouwd dan moet je in actie komen op de pensioendatum. Als je een kapitaal hebt opgebouwd, bijvoorbeeld omdat je een beschikbare premieregeling had, dan komt op de pensioendatum het kapitaal ter beschikking. Met het kapitaal moet je een pensioenuitkering aankopen. De hoogte van je pensioen weet je dus nog niet van tevoren. Dat hangt er vanaf hoeveel pensioen je op jouw pensioendatum kunt kopen.

De pensioenuitvoerder waar je het kapitaal hebt opgebouwd zal je een paar maanden voor de pensioendatum een aanbieding doen. Zij sturen je dan een offerte met hoeveel pensioen je kunt krijgen voor jouw kapitaal. Je mag ook gaan shoppen met je kapitaal bij andere pensioenuitvoerders. Dat kan heel gunstig zijn. Dus onderzoek die mogelijkheid zeker.

Naast een offerte voor een vaste pensioenuitkering is het ook mogelijk om te kiezen voor een uitkering waarvan de hoogte niet vast staat. Er wordt een goede indicatie berekend van het uit te keren pensioen, vervolgens geld belegd. De beleggingsresultaten zorgen dat uitkering naar boven of naar beneden kan worden bijgesteld.

Keuze 3: wil je nog iets aanpassen aan je pensioen

Tenslotte kun je nog een aantal aanpassingen doen aan je pensioen:

• variatie in de uitkering, dus eerst iets meer, dan iets minder
• iets meer ouderdomspensioen in ruil voor iets minder partnerpensioen
• iets minder ouderdomspensioen in ruil voor iets meer partnerpensioen

Je ziet, er is genoeg te kiezen. De komende tijd zullen we in verschillende artikelen ingaan op de verschillende keuzes.

Dit artikel is een update van een eerder geplaatst artikel.