Je werkt, maar je pensioen gaat uitkeren. Wat moet je doen? Dit is misschien wel een van de meest gestelde vragen. Wat is verstandig om te doen? Je pensioen gewoon laten uitkeren terwijl je blijft werken? Of moet je het pensioen uitstellen tot het moment dat je daadwerkelijk met pensioen gaat.
Waarom keert je pensioen al uit terwijl je werkt?
In het verleden was de standaard pensioenleeftijd in Nederland 65 jaar. Veel mensen hebben toen dus pensioen opgebouwd dat gaat uitkeren vanaf 65 jaar, maar soms ook vanaf een andere leeftijd zoals bijvoorbeeld 62 jaar.
De pensioenleeftijd is, net als de AOW-leeftijd, de afgelopen jaren verhoogd. Nu bouw je pensioen op dat later tot uitkering zal gaan komen. In veel pensioenregelingen zijn de oude pensioenen op de oorspronkelijke leeftijd blijven staan.
Wat wil je doen met dat pensioen?
Jij mag zelf bepalen wanneer je pensioen tot uitkering komt. Je mag het pensioen altijd eerder laten ingaan, maar ook later. Jij bepaalt zelf wat je doet.
Wat is slim om te doen?
Voor de meest mensen geldt dat je na je AOW-leeftijd minder belasting betaalt dan wanneer je werkt. Als jij je pensioen al laat uitkeren terwijl je nog werkt, dan betaal je dus meer belasting dan wanneer je jouw pensioen uitstelt totdat je echt met pensioen gaat.
Wanneer je recht hebt op toeslagen, zoals huurtoeslag of zorgtoeslag, kan het laten ingaan van je pensioen terwijl je nog werkt, zeer nadelige gevolgen hebben. Doordat je pensioen uitkeert bovenop je salaris, neemt je totale inkomen toe en krijg je een lagere of zelfs geen toeslag.
Als jij je pensioen niet nu laat uitkeren, maar pas vanaf het moment dat jij daadwerkelijk met pensioen gaat, neemt je pensioen toe. Daardoor krijg je levenslang een hoger pensioen.
Maar je kunt toch maar beter eerder ontvangen?
Er is iets voor te zeggen dat jij je pensioen maar beter eerder kunt ontvangen. Binnen is binnen. In mijn advisering is dit iets wat ik altijd wel meeneem. Hoe eerder jij je geld hebt, hoe beter. Je hoeft het niet op te maken, maar je kunt het maar vast op je rekening hebben staan. Alleen zoals ik hiervoor heb aangegeven, kan het eerder ontvangen van je pensioen heel nadelig zijn.
Voorbeeld iemand die werkt en pensioen gaat uitkeren
Een werknemer verdient een salaris van € 35.000,- bruto per jaar. Hij gaat stoppen met werken op de AOW-leeftijd van 67 jaar.
Er is een pensioen opgebouwd van € 10.000,- dat tot uitkering gaat komen als deze werknemer 65 jaar wordt.
En daarnaast nog een pensioen van € 5.000,- dat uitkeert als de werknemer 67 jaar wordt.
De werknemer heeft een partner en krijgt vanaf de AOW-leeftijd € 11.500,- AOW.
Pensioen uitstellen tot AOW-leeftijd
Het salaris bedraagt in dit voorbeeld € 2.360,- netto per maand.
Wanneer hij op 67 jaar met pensioen gaat bedraagt het totale pensioen inclusief AOW € 1.980,- netto per maand.
De werknemer werkt, maar laat het pensioen alvast uitkeren
Wanneer hij er voor kiest om het pensioen van € 10.000,- per jaar alvast vanaf 65 jaar te laten uitkeren bovenop het salaris, dan neemt het netto inkomen toe.
Vanaf 65 tot 67 jaar bedraagt het netto inkomen € 2.790,- netto per maand.
Wanneer hij op 67 jaar met pensioen gaat, dan bedraagt inkomen vanaf dat moment € 1.915,- netto per maand.
Conclusie rekenvoorbeeld
Als hij er voor kiest het pensioen op 65 jaar in te laten gaan, krijgt deze werknemer € 430,- per maand extra gedurende 24 maanden (65 tot 67 jaar). In totaal is dat € 10.320,-.
Als het pensioen wordt uitgesteld tot na de AOW-leeftijd, dan krijgt hij vanaf dat moment € 65,- per maand meer en dat de rest van zijn leven.
Na 159 maanden, dus ruim 13 jaar, heb je in beide situaties evenveel pensioen gehad. In de periode tot 13 jaar heb je meer als je het pensioen op 65 jaar laat ingaan. Vanaf 13 jaar heb je meer als je het pensioen laat ingaan op je AOW-leeftijd.
Als ik uitga van de gemiddelde levensverwachting is het dus voordeliger om je pensioen uit te stellen. De gemiddelde levensverwachting na pensionering is ruim 18 jaar, dus het uitstellen van je pensioen levert in dit voorbeeld een totaal voordeel op van bijna € 4.000,-.
Maar, een belangrijke vraag is, wil je zo lang wachten op je geld? Kies je voor het eerder laten ingaan van je pensioen heb je levenslang wel minder inkomen. Maar je beschikt de eerste jaren van je pensioen wel over meer privévermogen.
Let op, iedere situatie is anders!
Dit voorbeeld is slechts één situatie. Iedere situatie is anders en het effect van je pensioen laten ingaan naast je salaris kan veel gunstiger uitpakken dan in dit voorbeeld. Maar het kan ook veel ongunstiger uitpakken. Ik zou zelf niet op basis van natte vingerwerk of een algemeen voorbeeld een beslissing nemen. Maak een goede berekening van jouw eigen situatie en kijk wat voor jou het gunstigst is. Kom je er niet uit, neem dan contact met mij op via onderstaande button. Wij kunnen jouw totale situatie in kaart brengen en een berekening maken van jouw situatie. Dan kun jij een weloverwogen beslissing nemen.
Foto: Rodnae Productions – Pexels.com
Jan van Harten is pensioenadviseur, financial planner en financial blogger. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen.
bijnametpensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.
