Wat gebeurt er precies als je later met pensioen gaat? Hoe werkt het als je de pensioendatum gaat uitstellen ? In dit artikel geef ik een uitleg.
Pensioen keert standaard uit vanaf de pensioenrichtdatum. Dat is de datum die in het pensioenreglement is vastgelegd. Deze datum staat ook op je pensioenoverzicht. Het kan zijn dat je op verschillende data een pensioen gaat ontvangen. Op dit moment gaan de meeste pensioenregelingen uit van 68 jaar. Pensioen dat in het verleden is opgebouwd, gaat vaak uit van een eerdere pensioendatum. Bijvoorbeeld 65 of 67 jaar.
Als je later met pensioen wilt gaan, dan kun je het pensioen uitstellen en later laten uitkeren.
Maximale pensioenleeftijd
Er is in de wet een maximale pensioenleeftijd opgenomen. Je mag in principe zelf weten wanneer je het pensioen laat ingaan, maar het moet uiterlijk 5 jaar na de AOW leeftijd volledig zijn ingegaan.
Door uitstel van de pensioendatum neemt het pensioen toe. Er is geen maximum (meer) voor de hoogte van het pensioen. Dus hoe hoog het pensioen wordt door uitstel maakt niet uit.
Wat gebeurt er bij het uitstellen van pensioen?
Meestal blijven mensen die hun pensioen uitstellen doorwerken, maar dat is geen vereiste. Als je pensioen uitstelt, gaat het pensioen later is. Doordat het pensioen later ingaat, keert het korter uit, waardoor het pensioen toeneemt.
Meestal blijven mensen die hun pensioen uitstellen doorwerken, maar dat is geen vereiste.
Eindloon of middelloon
In het pensioenreglement is een tabel opgenomen met factoren op basis waarvan je de vervroeging of het uitstel kunt berekenen.
Ik heb bijvoorbeeld uit het pensioenreglement van ABP de uitstelfactoren gehaald. Let op, dit zijn de factoren uit het huidige reglement (vanaf 1-10-2018). De factoren kunnen jaarlijks worden bijgesteld.
Factoren van ABP bij later ingaan van het ouderdomspensioen dan bij leeftijd 65 jaar:
65 jaar 1,000
66 jaar 1,066
67 jaar 1,138
Stel een werknemer heeft als hij 65 jaar is een pensioen opgebouwd van € 5.000,-. Hij besluit dat pensioen uit te stellen en vanaf 66 jaar te laten uitkeren. € 5.000,- wordt dan vermenigvuldigd met factor 1,066. Het pensioen wordt dan € 5.330,-.
Stelt hij het pensioen uit tot 67 jaar, dan wordt het pensioen € 5.000,- vermenigvuldigd met 1,138 = € 5.690,-
Beschikbare premie
Bij een beschikbare premieregeling krijg je geen pensioen toegezegd, maar een premie. De premie wordt belegd en op de pensioendatum heb je een kapitaal, waarmee je een pensioen moet aankopen.
Als je dan de pensioendatum uitstelt, dan heb je een langere periode dat je rendement maakt. Vervolgens moet je een pensioen aan kopen dat korter zal uitkeren. Hierdoor neemt je pensioen in principe toe.
Let op wanneer je pensioen belegd wordt. Het kan ook dat tijdens de uitstelfase de beleggingen minder waard worden, waardoor je pensioen kan afnemen. Ook kunnen de aankooptarieven van pensioen ongunstiger worden, waardoor je minder pensioen aan kunt kopen.
Lees ook:
Deeltijd pensioen en minder gaan werken
Tenslotte
Later met pensioen gaan, zorgt ervoor dat je pensioen hoger wordt. Mensen die hun pensioen uitstellen, blijven vaak ook nog doorwerken. Tijdens de periode dat je doorwerkt bouw je meestal nog pensioen op. Daardoor neemt je pensioen nog meer toe. Opbouw tijdens de uitstelperiode is alleen niet in iedere regeling gebruikelijk. Vraag bij je werkgever of pensioenfonds na of je pensioenopbouw doorgaat, wanneer jij besluit je pensioen uit te stellen.
Jan van Harten is pensioenadviseur, financial planner en financial blogger. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen.
bijnametpensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.
Let wel op dat het opgebouwde pensioen door uitstel, niet geldt voor de nabestaande als in deze periode de pensioengerechtigde overlijd.
Bedoel jij hier de situatie van een nabestaandenpensioen op risico basis?
Dat is inderdaad een belangrijke toevoeging. Wanneer je een nabestaandenpensioen op risicobasis hebt, dan stopt die dekking op de pensioendatum. Stel je de pensioendatum vervolgens uit, dan is er geen dekking bij overlijden in die periode. Overigens is dat het gevolg van een praktische uitwerking die uitvoerders hebben gekozen. Voor mij een onbegrijpelijke keuze, want tijdens de uitstelfase heb je ook gewoon behoefte aan een nabestaandendekking. Dus waarom die er niet standaard bij zit is voor mij een raadsel.
Echter, dit is niet het geval bij een pensioenregeling waarbij gewoon een nabestaandenpensioen wordt opgebouwd. Die dekking blijft gewoon bestaan in de uitstelfase.
Hoe zit het wanneer je eerder stopt met werken, zeg 62, en je het pensioen pas bij 67 jaar laat uitkeren? In die periode leg je niet in. Geldt dan toch dat de pensioenuitkering bij 67 hoger is dan bij 62?
Vrgrt
Wanneer je een pensioen later laat uitkeren, dan is de uitkering altijd hoger. Andersom, wanneer je pensioen vroeger laat uitkeren, dan geldt uiteraard ook dat het pensioen lager is.
Een sterk vereenvoudigd rekenvoorbeeld: De levensverwachting vanaf 62 jaar is ongeveer 25 jaar. Als je pensioen € 10.000,- is, dan heb je dus ongeveer € 250.000,- (10.000 * 20). Als je 5 jaar later met pensioen gaat, dan is de levensverwachting nog 20 jaar. Dus dan deel je € 250.000 door 20, en is het pensioen € 12.500,-. Het kapitaal blijft gelijk (er wordt niet meer ingelegd) maar de uitkeringsduur wordt korter.
Dit voorbeeld is weliswaar sterk vereenvoudigd, maar geeft aan waardoor je pensioen hoger wordt als je het uitstelt.
Er staat in het foldertje van mijn pensioenfonds dat het met 6% omhoog gaat per jaar dat je doorwerkt.
Maar ik werk niet meer maar heb pensioen nog niet aangevraagd. Met hoeveel procent gaat mijn pensioen omhoog per jaar dat ik het niet krijg?
Ben, wanneer je doorwerkt neemt je pensioen toe doordat het korter uit gaat keren. Die toename is gemiddeld ongeveer 6%. Bij het ene fonds misschien iets lager, bij het andere iets hoger.
Daarnaast bouw je misschien nog pensioen op. Maar dat is niet in alle regelingen het geval. Hoeveel je pensioen toeneemt doordat er nog opbouw plaats vindt, kun je niet in een algemeen percentage uitdrukken.
Jij geeft aan niet meer te werken, dus dan kun je rekenen op een toename met ongeveer 6% per jaar dat je het pensioen later in laat gaan.
Het ABP vertelde mij dat je beter wel je pensioen kunt laten uitkeren vanaf de pensioengerechtigde leeftijd. Omdat het bedrag dat je niet het laten uitbetalen uitgesmeerd wordt over de restjaren van je pensioen. Maar als ik uit laat rekenen op hun website dan zie ik dat ik meer pensioen ontvang wanneer ik het pensioen een jaar later laat uitbetalen omdat ik nog 16 uur per week wil blijven werken. Dit meerdere bedrag wordt uitgekeerd zo lang als ik leef. En ik hoop dat ik oud mag worden. Uw berekening klopt dan met mijn veronderstelling dat ik per saldo meer pensioen ontvang wanneer ik een jaar later mijn pensioen in laat gaan. Hoe kan het dat het ABP mij iets anders laat weten?
Bijzonder dat ABP dat verteld. Niet zo zeer vanwege de inhoud, maar wel vanwege het feit dat dit een vorm van pensioenadvies is. En dat mag een helpdeskmedewerker van het ABP niet zomaar geven. Maar goed, dat zal met de beste bedoelingen zijn gedaan.
Ik publiceer vandaag een artikel met het antwoord op jouw vraag.
https://bijnametpensioen.nl/je-werkt-maar-je-pensioen-gaat-uitkeren-wat-nu/
In mijn pensioenregeling staat een jaarlijkse indexatie van 3% opgenomen. Wat gebeurt er met de indexatie als ik de pensioenuitkering met 1 jaar uitstel? Ben ik dan 3% over het 1e jaar kwijt?
Marlene, dat hangt van de regeling af. Ik ben bang dat je door uitstel dat inderdaad kwijt raakt. Maar ik vind dat niet logisch. Het is immers een verworven recht en zou dus meegenomen moeten worden in de uitstelberekening.
Wat is de factor na 5 jaar dan eigenlijk?
65 jaar 1,000,66 jaar 1,066,67 jaar 1,138……………….70 jaar 1,xxx?
Harrie, de factoren uit mijn artikel zijn uit 2018. Deze zijn inmiddels gewijzigd. Op pagina 113 van het pensioenreglement van ABP staan de actuele factoren. 66 is 1,062 67 is 1,129 en 70 is 1,377. De factoren zijn lager dan in 2018. Dat komt onder andere doordat de rente lager is, waardoor uitstel minder ‘extra’ pensioen oplevert.
Hartelijk dank voor je antwoord ,Jan.
Groeten Harrie
Beste Jan,
heb je ook nog een factor,als je,zeg 10 jaar eerder stopt.
Zeg als je i.p.v 67.5 maar met 57.5 jaar stopt met werken.
Hierbij wordt het partner pensioen voleedig ingerolen en een hoog-laag constructie toegepast van 57 t/m 72 jaar.
Alvast bedankt voor je antwoord.
Hoi Harrie, daar is geen factor voor. Die moet worden berekent op basis van meerdere factoren, die deels wel en deels niet worden gepubliceerd. Je kunt dit het beste berekenen in de pensioenplanner van ABP. Mocht je daar niet uitkomen, dan kunnen wij die berekening voor je maken. Laat maar weten als je dat wilt. Je kunt dan een bericht via het contactformulier sturen. Na ontvangst van jouw bericht sturen wij je eerst een kostenopgave.
Bij het pensioenfonds van mijn ex is de pensioendatum de eerste dag van de maand volgend op de dag waarop hij 65 jaar wordt. Hij werd in 2018 65 jaar. Zijn AOW leeftijd is echter 66 jaar.
Hij heeft zijn pensioen meerdere malen uitgesteld. Tot welk jaar kan hij nog uitstellen?
65 + 5 jaar of 66 + 5 jaar? Dus pensioendatum-jaar plus 5 jaar of AOW-jaar plus 5 jaar?
Trudy, hij kan uitstellen tot maximaal 5 jaar na de AOW-datum. Dus tot de dag dat hij 71 wordt.
Hallo Jan, sinds wanneer mag dit? Wanneer is deze wet ingegaan. Uitstel van max. 5 jaar. Mag dit ook op polissen die verdeeld zijn bij scheiding in 2015? Waar op dat moment in de polissen de pensioen datum 1 april 2027 staat? Kan in deze polissen niets vinden over uitstellen van pensioen na je aow behaalde leeftijd.
Sinds wanneer bestaat deze uitstelregeling?
Kreeg deze week een polis overzicht waar het nu ineens wel vermeld wordt. Mag dit?
Op deze manier kunnen exen tot het laatst toe hun ex-partner in de wurggreep houden? Graag jouw reactie. Dank alvast.
Marie, dit is wet sinds 1 juni 1999. Het is opgenomen in de fiscale wetgeving. Dus dat betekent dat je er als deelnemer er pas gebruik van kunt maken als het in je pensioenreglement staat. In de meeste pensioenreglementen is deze mogelijkheid echter wel opgenomen. Dus ga er vanuit dat iedere deelnemer zijn of haar pensioen kan uitstellen. En dan krijg je inderdaad de situatie dat je als ex-partners nog steeds van elkaar afhankelijk bent en invloed kunt uitoefenen in het (financiële) leven van de ander. We komen dat helaas best vaak tegen.
Bij een pensioentje krijg ik een voorstel tot afkoop of uitkering vanaf de AOW-datum. Kan ik in een of beide gevallen het uitkeren uitstellen?
Jo, dat kan. Je kunt je pensioen uitstellen tot het moment dat jij het wilt laten ingaan. Uiterlijk 5 jaar na de AOW-datum moet het zijn ingegaan.
Hoi Jan,
Ik heb bij verschillende pensioenverzekeraars pensioenen opgebouwd. De meeste gaan in op 68-jarige leeftijd. Een ervan gaat echter in op 65-jarige leeftijd. Zoals het er nu naar uitziet zal ik met 67 met pensioen gaan en AOW ontvangen. Ik wil in ieder geval voor nu het pensioen dat voor mij volgend jaar zou starten, uitstellen tot 67 jaar. Ik verwacht dan ook minder belasting hierover te betalen. Nu is dat de hoogste schijf en ik neem aan dat het pensioen dat ik naast mijn inkomen ontvang, ook in het hoogste tarief zal vallen? En omdat mijn pensioen een stuk lager is dan mijn huidige inkomsten dus ook minder belasting daarover ga betalen. Is dit juist? Bedankt voor je hulp!
Erik, dat zie je juist. Als je pensioen ingaat en je werkt door, dan komt je pensioen bovenop je salaris en wordt belast tegen het hoogste tarief dat jij op dat moment moet betalen.
Hallo Jan,
Ik zit in een wat andere situatie. Door ziekte moest ik mijn winkel van de hand doen en nu ontvang ik een IOAZ uitkering. Ik heb een klein pensioen opgebouwd via een eerdere werkgever. Dit jaar wordt ik in september 65 jaar. Ik heb begrepen dat mijn pensioen wordt afgetrokken van de IOAZ uitkering. Voor mij zou uitstel dus gunstiger zijn als zet het qua hoogte niet veel zoden aan de dijk. Of is het belastingtechnisch gunstiger om toch vanaf dit jaar pensioen uit te laten keren? Daar zit nauwelijks verschil tussen bruto en netto, in elk geval minder verschil dan bij de IOAZ uitkering.
Hoe vraag je trouwens uitstel aan bij een pensioenfonds? Ik zit bij die van de detailhandel.
Vriendelijke groet, Willy
Willy, het is belastingtechnisch niet gunstiger om je pensioen nu in te laten gaan. Dus om die reden hoef je het niet nu te laten ingaan. Uitstel vraag je aan bij het pensioenfonds. Dat kan via de website waarop je kunt inloggen. Als dat niet kan, kun je per mail of brief een verzoek indienen.
Hoi Jan,
Even een vraagje aan jou. Stel dat je afspreekt dat je het pensioen 3 jaar later laat ingaan, maar je wordt na 2 jaar ziek. Wat gebeurd er dan?
Groetjes Kim
In principe verandert dat de situatie niet. Je kunt het alsnog na 3 jaar laten uitkeren. Je kunt er ook voor kiezen om het weer te vervroegen en na 2 jaar te laten ingaan
Ik woon in het buitenland, ben nu 65 1/2 en wil doorwerken to mijn 70ste.
Ik heb recht op een deelpensioen van NL en daarnaast ook een bedrijfspension in NL.
Ik heb gevraagd of ik mijn bedrijfspensioen kan uitstellen en wacht op antwoord, maar hoe stel ik mijn NL pensioen uit? Boven staat dat ik het kan uitstellen tot een maximum van 5 jaar na mijn pensioengerechtigde leeftijd, maar niet HOE ik dat kan doen. Zowel NL als VS kennen het concept “wereldinkomen”, dus als ik doorwerk EN pensioen ontvang maak ik alleen de fiscus blij, misschien wel in 2 landen zelfs.
Uw advies zou erg welkom zijn.
Ken, pensioen uitstellen doe je door een verzoek te doen aan de pensioenuitvoerder. Dat kan soms door in te loggen op de portal. Vaak is dat met een Digid. Wanneer jij geen Digid hebt, kun je misschien inloggen met een email en wachtwoord, maar dat verschilt per uitvoerder of ze dat wel of niet aanbieden. Wanneer inloggen niet lukt, kun je ook een verzoek sturen per mail. Dat moet volstaan. Mocht het niet lukken, kun je altijd via het contactformulier op de website contact met me opnemen. Ik kan vanuit mijn pensioenadviesbureau jou dan wel verder helpen.
Weegt de meerwaarde (van een iets hoger pensioen) bij uitstellen op tegen het nu maandelijks laten liggen van je pensioenuitkering? Zeker als je voornemens bent nog 2 a 3 jaar door te werken. Die (weliswaar nu iets lagere) pensioenuitkering die je maandelijks laat liggen zie je nooit meer terug. Toch?
En als ik er wel voor zou kiezen om te starten met uitkeren (naast mijn reguliere doorwerksalaris), gaat het meeste dan met bakken naar de belastingdienst?
Wat is hier nu wijsheid in? Ik kom er niet uit.
Jan, dat is een afweging die per situatie verschillend uitpakt.
Een globale benadering heb ik in het volgende artikel beschreven. https://bijnametpensioen.nl/je-werkt-maar-je-pensioen-gaat-uitkeren-wat-nu/
Het concept is eigenlijk altijd als volgt: Als je nu je pensioen in laat gaan krijg je minder en betaal je mogelijk meer belasting. Maar je start op de pensioendatum straks met een hoger privévermogen. Daarna krijg je een lagere uitkering in vergelijking met uitstellen van je pensioen. En dan is het een simpele rekensom. Hoeveel vermogen heb ik op de pensioendatum extra, vervolgens hoeveel krijg ik per maand minder en die twee deel je op elkaar. En dan weet je na hoeveel maanden je break-even bent. Meestal is dat pas na een hele lange tijd.
Dag Jan
Ik ben met pensioen en heb een AOW uitkering. Daarnaast heb ik sinds kort ook een nabestaandenpensioen. Tevens heb ik als freelancer bijverdiensten. Bij mijn belastingopgave merk ik dat ik extra belasting moet betalen. Enerzijds zal dat met de loonheffing te maken hebben. Anderzijds vraag ik me af of ik bijvoorbeeld bij een van de pensioenorganisaties mijn pensioenuitkering nog kan stopzetten tot een later tijdstip zodat ik minder belasting, lees in de hogere belastingschijf zit, hoef te betalen waardoor ik meer profijt heb van mijn doorwerken!
Ik hoor graag van je
Een eenmaal ingegaan pensioen kun je helaas niet meer stopzetten. We hebben in Nederland een systeem van ‘eens gekozen blijft gekozen’
Zie ook mijn artikel:
https://bijnametpensioen.nl/keuzes-op-pensioendatum-eens-gekozen-blijft-gekozen/
Dankjewel voor je antwoord
Dag Jan,
Wat zijn de consequenties als je pensioen meer dan 5 jaar na je pensioendatum laat ingaan?
Wanneer je pensioen ingaat na 5 jaar na de AOW-datum dan voldoet je pensioen niet meer aan de regels zoals gesteld in de wet. De sanctie is dan dat de totale waarde van je pensioen zal worden belast ineens. Je betaalt dan 49,5% belasting. Daarnaast wordt er revisierente in rekening gebracht. Dat is 20%. Totaal betaal je dan dus ongeveer 70% belasting over de totale waarde van je pensioen.