Als je met pensioen gaat, heb je misschien niet alleen een pensioen bij elkaar gespaard, maar ook een lijfrentekapitaal. Het opgebouwde lijfrentekapitaal moet worden omgezet in een uitkering. Daarbij kun je kiezen om dat te laten uitkeren als een verzekering of als banksparen. In deze blog ga ik in op de verschillen tussen je lijfrente als verzekering of als banksparen laten uitkeren.
Lees ook:
Hoe kun je het beste je lijfrentekapitaal laten uitkeren
Lijfrente laten uitkeren als een verzekering
Een lijfrente kun je laten uitkeren als een verzekering door een verzekeringsmaatschappij. Je kunt dan kiezen voor een levenslange uitkering. Deze uitkering mag je laten ingaan wanneer je maar wilt. Daarbij geldt wel, hoe eerder je hem laat uitkeren, hoe lager de uitkering. We noemen dat een oudedagslijfrente.
Wanneer je een partner hebt, is het mogelijk om een uitkering na overlijden mee te verzekeren, een nabestaandenlijfrente. De hoogte van die uitkering bepaal je zelf. Gebruikelijk is een uitkering van 70% na overlijden. Wanneer je allebei bent overleden, dan stopt de uitkering. Ook wanneer de pot nog niet leeg is. Wordt je echter ouder dan verwacht, dan loopt de uitkering gewoon door. Hij is immers levenslang en gebaseerd op een verzekering.
Je kunt bij een verzekeringsmaatschappij ook kiezen voor een tijdelijke lijfrente. Deze gaat in principe in op je AOW-leeftijd en duurt minimaal 5 jaar. Langer mag ook.
Heb je nog een kapitaal dat je mag gebruiken voor een overbruggingslijfrente, dan moet dat altijd bij een verzekeringsmaatschappij. Dat mag niet in banksparen.
Lijfrente als banksparen laten uitkeren
Een lijfrente kun je ook laten uitkeren door een bancaire instelling. Dit wordt banksparen genoemd. Je kunt bij een bank niet kiezen voor een levenslange uitkering. Je kunt wel kiezen voor een uitkering die minimaal 20 jaar loopt. Langer mag ook. Als je de uitkering laat ingaan vóór je AOW datum, dan moet je die periode optellen bij de 20 jaar. Kies je er bijvoorbeeld voor om je lijfrente te laten uitkeren vanaf je 65e, terwijl je AOW leeftijd 67 jaar is, dan moet de uitkering dus minimaal 20 + 2 jaar = 22 jaar duren.
Na overlijden loopt uitkering gewoon door en keert dan uit aan de erfgenamen. Dit is een belangrijk verschil tussen een uitkering bij een verzekeringsmaatschappij en bij een bank. Wanneer je bij een verzekeringsmaatschappij vroegtijdig komt te overlijden, dan kan er een groot kapitaalverlies zijn. Bij een bank is dat nooit het geval. Het geld keert altijd uit aan de erfgenamen.
Je kunt naast een bank ook kiezen voor een beleggingsinstelling. Dan krijg je geen vaste uitkering uitgekeerd, maar wordt die periodiek bijgesteld op basis van de behaalde beleggingsrendementen.
Verschil in uitkering tussen een verzekering en banksparen
Ik heb een vergelijking gemaakt tussen een levenslange lijfrente uitkering (met 70% uitkering na overlijden) op basis van een verzekering en een uitkering op basis van banksparen van 20 jaar. Het kapitaal waar ik mee heb gerekend is € 100.000,-.
Kies je voor een lijfrente, dan is mijn levenslange uitkering € 5.200,- per jaar.
Bij banksparen is de uitkering 20 jaar € 6.840,- per jaar.
Je krijgt bij banksparen dus een hogere uitkering. Alleen de looptijd is korter. Als je bij banksparen kiest voor een langere duur, dan daalt de uitkering.
Foto: – Pexels.com
Jan van Harten is pensioenadviseur, financial planner en financial blogger. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen.
bijnametpensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.
Keert een verzekeringsmaatschappij geen geld uit aan de erfgenamen over de resterende looptijd van de lijfrente- uitkering na overlijden?
Nee, een verzekeraar keert de afgesproken uitkering af. Vaak is dat aan degene die de lijfrenteverzekering afsluit. Als je een partner hebt, kun je kiezen voor het meeverzekeren van een nabestaandenlijfrente. Als de verzekerde komt de overlijden gaat de nabestaandenuitkering in, indien en zolang de partner leeft. Als beiden zijn overleden dan stoppen de uitkeringen.
Goedendag heer van Harten,
Wil lijfrente laten uitkeren via bank. Echter banken stellen hier weer wel voorwaarden aan zoals een verplichte lopende en/of spaarrekening e.d. Welke banken gaan enkel over uitkeren lijfrente zonder allerlei bijkomende verplichtingen?
Dan moet je denken aan bancaire instellingen die met name gericht zijn op het uitkeren van lijfrente en niet direct een bank zijn. Vaak kom je dan bij ‘verzekeraars’ terecht of beleggingsinstellingen.
Beste Jan,
Binnenkort wil ik mijn lijfrentekapitaal laten uitkeren als banksparen. Is het mogelijk om bij overlijden in de uitkeringsfase de resterende lijfrente (mede) na te laten aan een goed doel of moet dit altijd een natuurlijk persoon zijn? Hartelijke groet
Hoi Ineke, het moet altijd een natuurlijk persoon zijn. Dus je kunt het niet nalaten aan een goed doel.