Als je met pensioen gaat, heb je misschien niet alleen een pensioen bij elkaar gespaard, maar ook een lijfrente verzekering of banksparen. In dit artikel geef ik een overzicht van de mogelijkheden voor je lijfrentes.
Het opgebouwde lijfrentekapitaal moet worden omgezet in een uitkering. Die uitkering kan tijdelijk of levenslang zijn. En daarbij kun je kiezen om dat te laten uitkeren door een verzekeringsmaatschappij of een bancaire instelling (banksparen).
Lijfrente laten uitkeren door een verzekeringsmaatschappij
Een lijfrente kun je laten uitkeren door een verzekeringsmaatschappij. Je kunt dan kiezen voor een levenslange uitkering. Deze uitkering mag je laten ingaan wanneer je maar wilt. Daarbij geldt wel, hoe eerder je hem laat uitkeren, hoe lager de uitkering.
Wanneer je een partner hebt, is het mogelijk om een uitkering na overlijden mee te verzekeren. De hoogte van die uitkering bepaal je zelf. Gebruikelijk is een uitkering van 70% na overlijden. Wanneer je allebei bent overleden, dan stopt de uitkering. Ook wanneer de pot nog niet leeg is. Wordt je echter ouder dan verwacht, dan loopt de uitkering gewoon door. Hij is immers levenslang.
Lijfrente laten uitkeren door een bank (banksparen)
Een lijfrente kun je ook laten uitkeren door een bancaire instelling. Dit wordt banksparen genoemd. Je kunt bij een bank niet kiezen voor een levenslange uitkering. Wel voor een uitkering die minimaal 20 jaar loopt. Langer mag ook. Als je de uitkering laat ingaan vóór je AOW datum, dan moet je die periode optellen bij de 20 jaar. Kies je er bijvoorbeeld voor om je lijfrente te laten uitkeren vanaf je 65e, terwijl je AOW leeftijd 66 jaar is, dan moet de uitkering dus minimaal 20 + 1 jaar = 21 jaar duren.
Na overlijden loopt uitkering gewoon door en keert dan uit aan de erfgenamen. Dit is een belangrijk verschil tussen een uitkering bij een verzekeringsmaatschappij en bij een bank. Wanneer je bij een verzekeringsmaatschappij vroegtijdig komt te overlijden, dan kan er een groot kapitaalverlies zijn. Bij een bank is dat nooit het geval. Het geld keert altijd uit aan de erfgenamen.
Hoogte van de uitkering
Ik heb een vergelijking gemaakt tussen een levenslange lijfrente uitkering (met 70% uitkering na overlijden) en een uitkering banksparen van 20 jaar. Het kapitaal waar ik mee heb gerekend is € 100.000,-.
Kies ik voor een lijfrente, dan is mijn levenslange uitkering € 3.840,- per jaar.
Bij banksparen is mijn uitkering 20 jaar € 5.865,- per jaar.
Je krijgt bij banksparen dus een hogere uitkering. Alleen de looptijd is korter. Als ik bij banksparen kies voor een langere duur, dan daalt de uitkering. Kies ik voor een uitkering van 33 jaar bij de bank, dan heb ik ongeveer dezelfde uitkering als bij een verzekeringsmaatschappij.
Veel mensen die met pensioen gaan, kopen hun lijfrente aan bij een bancaire instelling. Er zijn op dit moment daarom ook niet veel aanbieders meer die een lijfrenteverzekering aanbieden. De uitkeringen die zij bieden zijn laag. Ze zijn ook opvallend veel lager dan een levenslange pensioenuitkering.
Tijdelijke lijfrente
Het is ook mogelijk om je lijfrente tijdelijk te laten uitkeren. Die uitkering moet ingaan op de AOW datum (of later). Eerder mag niet. De uitkering moet minimaal 5 jaar duren en de hoogte is maximaal € 21.483,- per jaar.
Voor oudere lijfrenteverzekeringen is het ook mogelijk om die tijdelijk te laten uitkeren als een overbrugging tot je AOW datum. Dat kan met lijfrentekapitaal dat is opgebouwd vóór 2006. Afhankelijk van wanneer je het kapitaal precies hebt opgebouwd, gelden verschillende regels. Heb je een oudere lijfrente, laat je dan goed adviseren over de mogelijkheden. Hoe ouder de lijfrente, hoe flexibeler de regels
De berekeningen zijn gemaakt per 1 oktober 2018. Tariefwijzigingen na die datum zijn niet meegenomen in dit artikel.
Berekeningen gemaakt op: www.123lijfrente.nl
Jan van Harten is pensioenadviseur, financial planner en financial blogger. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen.
bijnametpensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.
Keert een verzekeringsmaatschappij geen geld uit aan de erfgenamen over de resterende looptijd van de lijfrente- uitkering na overlijden?
Nee, een verzekeraar keert de afgesproken uitkering af. Vaak is dat aan degene die de lijfrenteverzekering afsluit. Als je een partner hebt, kun je kiezen voor het meeverzekeren van een nabestaandenlijfrente. Als de verzekerde komt de overlijden gaat de nabestaandenuitkering in, indien en zolang de partner leeft. Als beiden zijn overleden dan stoppen de uitkeringen.
Goedendag heer van Harten,
Wil lijfrente laten uitkeren via bank. Echter banken stellen hier weer wel voorwaarden aan zoals een verplichte lopende en/of spaarrekening e.d. Welke banken gaan enkel over uitkeren lijfrente zonder allerlei bijkomende verplichtingen?
Dan moet je denken aan bancaire instellingen die met name gericht zijn op het uitkeren van lijfrente en niet direct een bank zijn. Vaak kom je dan bij ‘verzekeraars’ terecht of beleggingsinstellingen.