Met je garantiekapitaal een pensioen aankopen

Wanneer je pensioen hebt opgebouwd door middel van een garantiekapitaal en pensioen moet aankopen, is het belangrijk de ontwikkeling van de rente en het aankooptarief in de gaten te houden. Wanneer het tarief naar jouw eigen inschatting ongeveer de top heeft bereikt, dan kun je besluiten om je pensioen alvast aan te kopen, ook al werk je nog door. Hiermee voorkom je dat je straks mogelijk een lager pensioen aan moet kopen.

Stijging pensioen aankopen

De rente is sinds vorig jaar (2022) hard gestegen. Dat heeft direct invloed op het aan te kopen pensioen. Hoe hoger de rente, hoe meer pensioen je aan kunt kopen.

In januari 2022 kon een 66-jarige persoon met een kapitaal van € 100.000,- een pensioen aankopen van ruim € 3.700,-. Per december kon met hetzelfde kapitaal een pensioen worden aangekocht van bijna € 5.300,-.

Lees ook:
Hoeveel pensioen kun je aankopen met je garantiekapitaal

Garantiekapitaal staat vast

Een garantiekapitaal staat vast en zal niet meer stijgen of dalen. Een wijziging in het aankooptarief heeft dus direct effect je uiteindelijke pensioen.

Wanneer je in december 2022 met pensioen zou gaan, kocht je met een garantiekapitaal 40% meer pensioen aan dan in januari van dat jaar.

Hoe de rente zich naar de toekomst zal gaan ontwikkelen is niet bekend. Een verdere stijging zal resulteren in een nog hoger pensioen. Een daling van de rente betekent een daadwerkelijke daling van het pensioen.

Niet voor beleggingskapitaal

Bijna alle pensioenregelingen op basis van beschikbare premie kennen nu geen garantiekapitaal meer. Het geld wordt in de huidige pensioenregelingen belegd. Daarbij werkt het anders. Meer daarover lees je hier. Deze blog is dan ook niet relevant voor mensen met een beleggingskapitaal. Het gaat echt over gegarandeerde kapitalen. Dat zijn vaak kapitalen die in het verleden zijn opgebouwd.

Vastklikken kan niet altijd

Het is niet altijd mogelijk om pensioen uit een garantiekapitaal al van tevoren vast te klikken. Wat wel kan is, ook al werk je nog door, alvast je pensioen aankopen en in laten gaan.

Dat mag vanaf 5 jaar voor de AOW-leeftijd. En wanneer de nieuwe pensioenwet ingaat, zal deze periode verruimd worden naar 10 jaar voor de AOW-leeftijd.

Pensioen in laten gaan terwijl je nog werkt, resulteert vaak in een fiscaal nadeel in de jaren dat je nog werkt. Je pensioen wordt immers opgeteld bij je salaris. Toch kan het een goede overweging zijn om het pensioen al wel aan te kopen. Want de extra belasting die je betaalt is tijdelijk en alleen over de jaren dat jij je pensioen eerder in laat gaan en doorwerkt. Een daling van je pensioen is levenslang!

Lees ook:
Je pensioen laten uitkeren, maar je werkt nog gewoon door

Wat het beste moment is om je pensioen aan te kopen is natuurlijk niet op voorhand te zeggen. Het is deels een gok. Maar, en dat is denk ik de belangrijkste conclusie van deze blog, het is niet zo dat de datum van daadwerkelijke pensionering bepalend is voor het aankopen van je pensioen met je garantiekapitaal. Je kan zelf het moment van ingang bepalen en op die manier het, naar je eigen inschatting gunstige tarief, vastklikken.

^{_{Foto: Kampus Production – Pexels.com}}

Jan van Harten

Jan van Harten is pensioenadviseur, financial planner en financial blogger. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen.

bijnametpensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.