Je mag op de pensioendatum met je pensioenkapitaal gaan shoppen. Je kunt dan op zoek naar de verzekeraar die de hoogste uitkering aan jou betaalt. Maar wat als die verzekeraar failliet gaat? Is het niet beter om je geld te spreiden over meerdere uitvoerders? Dan spreid je het risico. Wij krijgen dan ook regelmatig de vraag, moet je pensioen aankopen bij één of meer verzekeraars?
Shoppen op de pensioendatum
Als je pensioenregeling een beschikbare premieregeling of kapitaalovereenkomst is, dan krijg je op de pensioendatum een kapitaal tot je beschikking. Met dat kapitaal moet je een pensioenuitkering aankopen. Wanneer je meerdere kapitalen hebt opgebouwd, dan kun je die eventueel samenvoegen en daar één pensioen voor aankopen. Wel zo makkelijk en overzichtelijk. En shoppen kan zeer lonend zijn. Want er zit best een flink verschil tussen de hoogste en de laagste aanbieder.
Lees ook:
Hoeveel pensioen kun je aankopen met je kapitaal
Een verzekeraar kan failliet gaan
Een verzekeringsmaatschappij kan failliet gaan. Ik heb hier eerder een artikel over geschreven. En dat het niet alleen maar theorie is, bleek vorig jaar toen een kleine verzekeringsmaatschappij Conservatrix failliet is gegaan. Wanneer een verzekeraar failliet gaat, ben je niet direct al je geld kwijt, maar je moet wel rekening houden met een verlaging van je uitkering. Is het vanuit die optiek niet beter om je geld te spreiden?
Pensioen aankopen bij één of meer verzekeraars?
Ik zal aan de hand van een voorbeeldkapitaal laten zien wat er gebeurt als je je geld gaat spreiden. Ik neem als voorbeeld een 66-jarige man met een kapitaal van € 300.000,-.
Wanneer hij met dit kapitaal pensioen gaat aankopen bij één verzekeraar, dan krijgt hij € 928,- bruto per maand. Wanneer hij besluit om niet pensioen aan te kopen bij één, maar bij meer verzekeraars, dan daalt de uitkering per maand. Stel hij koopt aan bij drie verzekeraars, dan krijgt hij € 906,- bruto per maand.
De lagere uitkering wordt veroorzaakt door het feit dat je drie keer kosten maakt en dat je niet al je geld bij de hoogste bieder kunt onderbrengen, maar ook bij de nummers 2 en 3.
Berekeningen zijn gemaakt op basis van actuele tarieven op 123lijfrente.nl
Overwegingen
Het verschil is in dit voorbeeld 2,4% minder pensioen door spreiden. In het voorbeeld krijgt deze persoon € 264,- minder per jaar. Uitgaande van een levensverwachting van ruim 20 jaar, is dat in totaal € 5.280,-.
Wanneer je besluit je geld te spreiden en een verzekeraar gaat failliet, is de impact dus kleiner. Maar daar tegenover staat dat je op voorhand minder pensioen krijgt. En door spreiding is het risico dat jouw pensioen geraakt wordt door een faillissement groter, je hebt immers je pensioen bij meer verzekeraars ondergebracht.
Ik heb in dit voorbeeld een berekening gemaakt van een vaste gegarandeerde uitkering. Je kunt natuurlijk ook kiezen om je pensioen bij meerdere verzekeraars onder te brengen, waarbij je ook een combinatie kunt maken van een vast gegarandeerd pensioen en een variabel pensioen op basis van beleggingen.
Foto: Dimitry Anikin op Unsplash
Jan van Harten is pensioenadviseur, financial planner en financial blogger. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen.
bijnametpensioen.nl is een initiatief van Jan van Harten.
