Uiterlijk 1 januari 2028 moeten alle pensioenregelingen zijn aangepast aan het nieuwe pensioenstelsel. De komende tijd veranderen dus alle pensioenregelingen van alle werknemers. Maar daar blijft het niet bij. Ook pensioenen die in het verleden al zijn opgebouwd. Zelfs ingegane pensioenen veranderen!
Eenzijdig wijzigingsbeding
In de wet is een eenzijdig wijzigingsbeding opgenomen voor werkgevers. Een werkgever mag de pensioenovereenkomst wijzigen als sprake is van een zwaarwichtig belang.
In de nieuwe wet komt expliciet te staan dat dit ook geldt voor gewezen werknemers (dat zijn werknemers die uit dienst zijn gegaan) en gepensioneerden!
Ook ingegane pensioenen veranderen
Dit geeft werkgevers en pensioenfondsen de mogelijkheid om pensioenregelingen aan te passen, ook voor ex-werknemers en gepensioneerden.
De spelregels worden aangepast. Maar niet alleen voor de mensen die nog aan het spel meedoen, maar voor ook degene die al gefinisht zijn.
Dus als je bijna met pensioen gaat, of al met pensioen bent, ook dan is je pensioen niet veilig in het nieuwe stelsel. Jouw pensioen wordt mogelijk ook aangepast. We noemen dat omzetten ook wel invaren.
Lees ook:
Waarom zij je tegen het invaren van jouw pensioen zijn?
Welke pensioenen blijven buiten schot
Wanneer jij pensioen hebt opgebouwd bij een pensioenfonds, dan is de kans (groot) aanwezig dat jouw pensioen ergens tussen nu en 2028 zal worden omgezet in een pensioen op basis van het nieuwe pensioenstelsel.
Heb jij in het verleden pensioen opgebouwd bij een verzekeringsmaatschappij, dan kun je er vanuit gaan dat ze jouw pensioen met rust laten.
Foto: Pixabay – Pexels.com
Jan van Harten is pensioenadviseur, financieel planner en financieel blogger. Hij adviseert mensen die met pensioen gaan of hier over nadenken. Hij begeleidt daarnaast ook ondernemingsraden bij pensioenvraagstukken en helpt werkgevers met het inrichten van pensioenregelingen.
bijnametpensioen.nl is bedacht en uitgewerkt door Jan van Harten
Beste Jan,
Op dit moment ben ik een gewezen (ex)werknemer van PFZW. Ik ben van plan mijn ouderdomspensioen op 1-1-2022 te laten ingaan. Vraag: is het zinvol om de datum te wijzigen naar 1-12-2021, waardoor ik op 1 januari 2022 onder de categorie gepensioneerden val? Of is het de verwachting dat de gevolgen voor degenen die de finish bijna bereikt hebben gelijk is aan die reeds de finish bereikt hebben.
Met vriendelijke groet.
Ineke, dat maakt geen verschil. Wanneer PFZW de pensioenen gaat aanpassen dan maken zij een keuze of zij de reeds opgebouwde pensioenen ook aanpassen. Dat noemen we ‘invaren’. Als zij besluiten in te varen, dan gaat dat over alle pensioenen. Dus het moment van pensioneren maakt niet uit.
Voel me als reeds lange tijd geleden gepensioeneerde behoorlijk belazerd. Omdat reeds ingegane pensioenen een kostenpost zijn waar geen additionele inkomsten uit premies tegenover staan, kunnen de pensioen beheerders dus zomaar besluiten om die oude pensioenen te halveren. Niet gewoon direct, maar op indirecte manier door de resterende levensverwachting lekker laag in te schatten, (1 of max 2 jaar in mijn geval) en als ik daarna nog steeds niet dood ben gegaan gewoon te zeggen, “helaas meneer uw potje is leeg, wij kunnen u vanaf heden geen uitkering meer verstrekken”
Zelfde kunnen ze natuurlijk ook voor nieuwe gepensioeneerden doen.
AOW is 67 dan is je levensverwachting niet meer dan 73.
Dat mensen in werkelijkheid vaak ouder worden heeft er niets mee te maken. Tegen wettelijk ingesteld eenzijdig dwingend opleggen van voorwaarden kun je je niet verweren. Nergens is immers vastgesteld hoe die voorwaarden moeten luiden of wat de grenzen daarvan zijn.
Bij indiensttreding bij pzem energieberdrijf in zeeland is voor mij een welvaartsvaste pensioen contract afgesloten bij ABP. Na bijna 40 jaar daar gewerkt te hebben ben ik met pensioen gegaan.
Hoe is de welvaartsvaste deel uit mijn pensioencontract meegenomen/verankert mijn de nieuwe pensioenwet?
Ik begrijp dat jij pensioen opbouwt bij ABP. De pensioenregeling daar is niet welvaartsvast. Er wordt wel naar gestreefd, maar het is geen garantie. Sterker nog, in het huidige stelsel is de mate waarin de pensioenen welvaartsvast zijn gehouden heel ondermaats geweest. Ook bij ABP. Een van de redenen dat over is gegaan naar een nieuw stelsel is dat de kans op een stijgend – lees: welvaartsvast – pensioen moet toenemen. Ook in het nieuwe stelsel is er geen garantie. Uit analyses blijkt dat de kans op een stijging alleen groter zal zijn in het nieuwe stelsel dan in het huidige stelsel.
Is het in het algemeen beter met pensioen te gaan onder het oude stelsel of kun je beter wachten met pensioen tot je pensioenfonfds het nieuwe stelsel heeft ingevoerd (vooropgesteld dat een dergelijke keuze mogelijk is)?
Het maakt niet veel uit of je onder het oude of onder het nieuwe stelsel met pensioen gaat. Als de pensioenen worden omgezet (ingevaren) dan veranderen ze allemaal. Dus zowel de pensioenen van de actieven, de slapers en de gepensioneerden. Wanneer je een pensioen krijgt van een fonds met een hele hoge dekkingsgraad, dan kan het interessant zijn om het pas in te laten gaan onder het nieuwe stelsel. Ik zal met een kort (redelijk extreem) voorbeeld uitleggen wat ik bedoel.
Je gaat met pensioen in 2025, op 65 jaar. Het pensioen wordt dan gemiddeld 20 jaar uitgekeerd en is € 25.000,- per jaar. Dan wordt er € 500.000,- in totaal uitgekeerd.
Stel de dekkingsgraad van het pensioenfonds is 150% en over 2 jaar wordt er ingevaren.
Even los van allerlei reserves en buffers ga ik er in het voorbeeld even vanuit dat over 2 jaar de pensioenen dan met 50% verhoogd worden.
Als je op 65 je pensioen laat uitkeren krijg je 2 x 25.000,- + 18 x 37.500,- = 725.000,- in totaal
Als je 2 jaar wacht krijg je vanaf dat moment een hoger pensioen want het keert korter uit, zeg € 27.750,- per jaar en dat wordt 50% verhoogd, wordt 41.625,-. Dat krijg je dan 18 jaar uitgekeerd is 749.250,-.
In dit voorbeeld heb je, kijkend naar je banksaldo, bij het eerder in laten gaan van je pensioen, natuurlijk wel meer geld op de spaarrekening. Dat blijft zo gedurende een jaar of 14.
De keuze is dan, wat heb je liever, meer geld of eerder je geld?
Hi Jan , ik lees regelmatig o.a. ABP dat je beter kunt wachten tot na invaren omdat je dan meedeelt in de pot vwb compensatie en anders dus niet. In bovenstaande voorbeeld maak je dat verschil niet.Is het per transitie plan anders ?
Rob, dank voor je aanvulling. Het punt compensatie heb ik in deze reactie niet benoemd. Ik heb dat in een eerdere blog toegelicht.
https://bijnametpensioen.nl/eerder-met-pensioen-wachten-op-invaren-of-niet/
Hoeveel compensatie je krijgt hangt af van je leeftijd en de manier waarop de compensatie berekend wordt. Over het algemeen geldt, hoe dichter je op de AOW-datum zit, hoe kleiner de compensatie zal zijn. Dus ook hoe kleiner het effect van wel of niet voor de transitie met pensioen gaan.